A jegybank lerántotta a leplet a fogyasztóbarát lakáshitelről, ami alapján a Bankmonitor megnézte, hogy mire lehet számítani. Jelenleg úgy néz ki, hogy a szóba jöhető – a legalább 3 évig fix törlesztéssel rendelkező – hitelek nagyobb része (66-78%-a) már most megfelel az MNB által meghatározott kamatplafonnak. Apróbb módosításokkal így több bank is megjelenhet a termékével a következő hónapokban. Nagy kár, hogy a hitelkamat ezért nem fog csökkenni, így a hitelek sem lesznek általánosságban olcsóbbak.
Már most is sokan megugornák a lécet
A jegybank pénteken tette közzé a fogyasztóbarát lakáshitelre vonatkozó feltételeit. Ezek között kiemelkedik a kamatfelárra vonatkozó elvárás, ami a minősítést elnyerő lakáshiteleknél nem lehet magasabb, mint 3,5%. Ez utóbbi azért lényeges, mert a hitelkamat egyenlő a kamatbázis és a kamatfelár összegével. Minél nagyobb a kamatfelár, annál magasabb a hitelkamat és ezzel együtt a törlesztő is. Ezen felül feltétel a jelenleginél alacsonyabb folyósítási díj és előtörlesztési díj, ez utóbbinak ingyenesnek kell lennie, ha lakástakarékból előtörlesztünk.
A Bankmonitor ezek alapján megvizsgálta, hogy a lakáshitel kínálatból hány menne át már most a teszten. A legfontosabb feltételt, vagyis a legfeljebb 3,5%-os kamatfelárat a számításaink szerint, a legalább három évig fix kamatot adó hitelek közül:
- kisebb jövedelem esetén a hitelek kétharmada,
- míg magasabb jövedelemnél négyötöde már most is teljesíti.
Rögtön hozzá kell tenni, hogy ma nincs olyan lakáshitel, ami minden feltételnek eleget tudna tenni. A kamatfelár plafonja csak az egyik ezek közül. Az adatbázisban szereplő hitelek közül a döntő többség még átmenne a szigorúbb folyósítási díj követelményén is. Elbuknának viszont egytől egyig a legfeljebb 1%-os előtörlesztés lehetőségén, miközben egyetlen bank engedi most meg, hogy bármilyen lakástakarékból ingyenes előtörleszthessen az adós.
Rövid következtetés, hogy kisebb átalakításokkal gyorsan megjelenhetnek a különböző bankok a fogyasztóbarát lakáshiteleikkel. Önmagában viszont ez nem vezet merőben olcsóbb hitelekhez, mert ahol a legtöbbet lehetne nyerni (a kamatfelárban), ott már most is nagyon jól állnak a bankok, és nincs okuk a csökkentésre.
Ne feledjük, hogy még most is a hitelek felét úgy veszik fel az emberek, hogy annak a kamatozása éven belül változhat (más szóval éven belüli a kamatperiódusa). Az új rendszer szerint viszont csak olyan lakáshitel kaphat fogyasztóbarát minősítés, amely legalább három évig rögzíti a hitelkamatot, vagyis sok hitel alapból kiesik a rostán. A teljes banki palettához képest azt mondanánk, hogy a termékek harmada kaphat fogyasztóbarát minősítést az apróbb módosítások után.
Találd meg másodpercek alatt a hozzád illő lakáshitelt a kalkulátorunkkal!
Hirdetés
Hirdetés
Jöjjenek a részletek
Megnéztük, hogy egy átlagos esetben milyen kamattal vehetünk fel hitelt a bankoktól. A példában egy 20 millió forintos ingatlan megvásárlásához 10 millió forint hitel szükséges, amit 20 év alatt törlesztenénk a banknak. A kiinduló állapot az volt, hogy a lakáshitelhez a kétkeresős család 300 ezer forintos jövedelmet fel tud mutatni. Ráadásként csak azokat a hitelek vettük alapul, melyek egyáltalán pályázhatnak a fogyasztóbarát minősítésre (legalább 3 éve kamatrögzítés).
A Bankmonitor adatbázisában szereplő 12 bank kínálatából (a piac 95%-a) ilyen hitelből 27 volt elérhető. Minden egyes hitelt a saját kamatváltoztatási mutatójához tartozó kamatbázissal (erre mérik rá a bankok a kamatfelárat, hogy a hitelkamatot megkapják) vetettünk össze. Ilyen szempontból vegyes a kép, vannak, akik az állampapír hozamokhoz mérik a felárat, míg olyan is akadtak szép számmal, amelyek a BIRS (egy kamatcsere ügyletben a 6 hónapos változó kamatozásért cserébe ekkora fix kamatot fizet a másik fél).
Egyedüli kakukktojás a 20 évig fix lakáshitel volt, ahol nem egyértelmű, hogy mihez mérhetnénk a felárat (a jegybank válaszára még várunk a pontosítást illetően). Mi a 15 éves állampapír hozamot választottuk alapnak, ami a bankok számára nagyobb teret enged, ugyanis a BIRS rendre alacsonyabb nála. Ezzel együtt a 27 hitelből 21-nél a kamatfelár 3,5% alatti volt, vagyis ezt az egy kritériumot teljesíteni tudta.
Akkor sem történik nagy változás, ha egyetlen dolgon változtatunk, méghozzá a család jövedelmén. Ha csak egy kereső van, vagy kisebb a kétkeresős család jövedelme, akkor előfordulhat, hogy 150 ezer forintos jövedelmet tudnak csak a hitel mögé biztosítani. A lakáshitel paletta szűkül, ugyanis 21 hitel lesz már csak elérhető, viszont még ekkor is 14 belefér a 3,5%-os kamatfelár plafonba. Másként megfogalmazva, ekkor sem kell olyan nagy módosítást tenni, hogy a bank kijöjjön a fogyasztóbarát lakáshitelével.
