loading

Hogyan hagyhatjuk ki házastársunkat egy jelzáloghitelből?

A lakáshitel igénylésekor meg kell felelni a jogszabályi előírások mellett a banki szabályoknak is. A pénzintézetek egyik előírása pedig az, hogy a házas-, élettársunkat be szeretnék vonni a hitelügyletbe adóstársként. Ez egyben azt is jelenti, ha ő nem szeretne kötelezettséget vállalni, akkor nem is tudunk hitelt igényelni. Szerencsére lehet megoldás erre a problémára is.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

Lakáshitelt igényelni a házas-, élettársunk nélkül nem igazán tudunk, az egyes pénzintézetek ugyanis elvárják, hogy a párunk is bekerüljön a hitelügyletbe adóstársként. (A hiteigénylésnek nem feltétele, hogy legyen párunk, természetesen egyedülállóként is kaphatunk kölcsönt.) Az adóstárs pedig egy elég komoly elköteleződést jelent, hiszen az adóstárs is ugyanúgy felel a kölcsön visszafizetéséért. Jó tudni, hogy az adóstárs is teljes vagyonával felel a hitelért, ha elmaradnak a törlesztőrészletek, akkor a bank az ő jövedelmét is tilthatja, sőt a saját vagyontárgyai is rámehetnek.

Miért várja el a pénzintézet, hogy a házastársunk adóstárs legyen?

Alapesetben egy házaspár vagyonközösségben él, az ezen időszak alatt megszerzett, vásárolt vagyontárgyak közös tulajdonnak tekinthetők. Továbbá az életvitelszeren közösen használt tárgyak 5 év alatt közös vagyonná válnak függetlenül attól, hogy eredetileg az a pár egyik tagjáé volt. (Ha például a feleségnek a házasság előtt volt egy tv készüléke, melyet azonban az esküvőt követően a pár közösen néz a nappaliban, akkor az 5 év után közös vagyonná válhat.)

Ha a házaspár elválik, akkor a közös vagyont valamilyen formában meg kell osztani: könnyen lehet, hogy minden az esküvő után szerzett vagyontárgyon végül fele-fele arányban osztozik a volt pár.

A vagyonközösség egy hitelfelvétel szempontjából is fontos lehet: hiába van például hiteligényléskor kizárólag a férj tulajdonában a fedezetül felajánlott lakás, egy válás esetén könnyen szerezhet a feleség is tulajdonjogot. Ha a hölgyet nem vonja be a bank adóstárskén eredetileg a hitelügyletbe, akkor bizony a válást követően olyan személy szerezne tulajdonjogot, aki semmilyen formában nem vállalt kötelezettséget a szerződés szerint a kölcsön visszafizetésére.

Azonban nem minden esetben hiúsul meg a hielfelvétel akkor sem, ha a házstársunk nem szeretne adóstárs lenne, a Bankmonitor szakértői összeszedtek 4 lehetőséget, amikor párunkat kihagyhatjuk egy jelzáloghitelből.

1. Házasság előtt szerzett ingatlan lenne a fedezet

Ha a házasság előtt már a birtokunkban volt az ingatlan, akkor az nem fogja a család közös vagyonát képezni. Ezt a lakást természetesen felajánlhatjuk egy jelzáloghitel mögé fedezetként. Sőt egyes bankok ebben a helyzetben nem várják el, hogy a házastársunk is bekerüljön a hitelügyletbe. Ennek az az oka, hogy a házasság előtt szerzett ingatlan nem lesz automatikusan a vagyonközösség része.

Fontos kihangsúlyozni, hogy ez a lehetőség szabad felhasználású jelzáloghitelnél lehet működőképes, illetve lakáshitelnél csak abban az esetben, ha a megvásárolni kívánt ingatlan nem lenne a hitel fedezeti. Ha a célingatlant fedezet lenne, akkor már ugyanis a házasság alatt szerzett ingatlan lenne a fedezet.

2. Ajándékozással kapott ingatlan a fedezet

Az ajándékozással, örökléssel szerzett lakások sem képezik automatikusan a közös vagyon részét – függetlenül attól, hogy az esküvő előtt vagy után jutottunk az ingatlanhoz -, emiatt a házastárs kihagyása mellett is lehet jelzáloghitelt felvenni a kérdéses ingatlan fedezete mellett. (Legalábbis egyes bankok biztosítják ezt a lehetőséget.)

Ugyanakkor látni kell, hogy jelen helyzetben sem lehet ez az ingatlan egy vásárlás célja, hiszen akkor már nem is teljesülne a fentebb leírt feltétel, elvárás.

3. A fedzetként felajánlott lakás nem a pár tulajdonában van

A legtöbb pénzintézet elfogad jelzáloghitel fedezeteként olyan lakást is, ami nincs a tulajdonunkban. Például a szüleink házára is kérhetünk kölcsönt. (Természetesen a szülők ebben az esetben bekerülnek a hitelügyletbe zálogkötelezettként és sok esetben adóstársként is, vagyis ezt a megoldást is alaposan át kell gondolnunk.)

Ebben a helyzetben a fedezet nem lehet a vagyonközösségünk része, mivel alapvetően nem is vagyunk tulajdonosai a lakásnak – sem a párom, sem én -, emiatt egyes bankok megendegik, hogy a párunk ne kerrüljön be adóstársként a hitelügyletbe.

Fontos tudni, hogy a megvásárolni tervezett lakás jelen helyetben sem lehet fedezet a hitelnek, emiatt alapesetben ez a megoldás is szabad célú jelzáloghitelnél működőképes.

4. Vagyonközösség megszűntetési szerződés

Ha lakást  szeretnénk venni hitelből – kinézett  lakás lenne a fedezet -, de a házastárs nem szeretne részt venni a hitelügyletben, akkor a fentebb leírt módszerek nem lesznek megfelelőek arra, hogy párunkat hitelből kihagyjuk. Szerencsére van még egy megoldás, ami ebben a helyzetben is működőképes lehet.

Redelkezhetünk ugyanis a vagyonközösség megszűntetéséről is a párunkkal. Fontos, hogy hiteligénylés szempontjából nem szükséges a vagyont teljeskörűen felosztani egymás között. Ugyanakkor az alábbi elemeket a pénzintézezek jellemzően elvárják egy a szerződéssel kapcsolatban:

  • A dokumentum ügyvéd, vagy közjegyző előtt készüljön, jellemzően a vagyonközösség megszántetését a pénzintézetek nem fogadják el magánokirati formában. Vagyis nem elég két tanús nyilatkozatot tennünk.
  • Mindkét érintett félnek alá kell írnia a dokumentumot, vagyis a vagyonfelosztásnak közös megegyezésen kell alapulnia. Nem elégséges a mi egyoldalú nyilatkozatunk.
  • A dokumentumnak tartalmaznia kell személyes adatainkat – a házas-, élettársunkét is -, ez azért szükséges, hogy beazonosítható legyen mindkét nyilatkozatot tevő fél.
  • A fedezeti ingatlan alap adatai is szükséges. Fontos kikötés továbbá, hogy az ingatlannak csak én – mint a hitel igénylője – lehetek a tulajdonosa és ezt elfogadja a párom is. Vagyis a dokumentumnak tartalmaznia kell azt, hogy egy esetleges válás esetén az ingatlanból nem követelne tulajdonrészt a párunk.
  • A hitelt kizárólag a pár egyik tagja igényelné, a kölcsön törlesztőrészletét is a saját jövedelméből, vagyonából fizetné, ahhoz a pár másik tagjának jövedele jövedelme nem szükséges.

Ez a lehetőség működőképes piaci lakásvásárlási hitelnél, ugyanakkor támogatott csok-hitel, családi otthonteremtési kedvezmény felvételekor már nem elfogadható. Ez nem is meglepő, hiszen a támogatásoknál a pár mindkét tagja támogatott személynek minősül, vagyis egyik fél sem hagyható ki a hitelügyletből.

Nem minden bank fogadja el a fent felsorolt valamennyi megoldást a házastárs kihagyására. Érdemes hitelszakértőhöz fordulni, amennyiben a párunk nélkül szeretnénk kölcsönt igényelni, a szakértő ugyanis ismeri az egyes bankok pontos gyakorlatát.

Lakáshitel kalkulátor
step-1
Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
X Ft hitel Y év futamidőre:
Kategóriánként a legolcsóbbak:

Havi törlesztő

THM
millió Ft hitel évre

Havi törlesztőtől
THM-től
Beállításaid alapján ezekkel a
kondíciókkal érhető el lakáshitel
A részletes eredményeidet
email-ben küldjük el
  • Milyen kamattal, teljes visszafizetéssel és induló költséggel számolhatsz?
  • Mennyi idő alatt és milyen feltételekkel kaphatod meg a fenti hitelt?
  • Szakértőink segítenek bármilyen felmerülő kérdésedben
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor

Miért szeretnénk kihagyni a házartársunk a hitelügyletből?

A bankok érthető módon be szeretnék vonni házas-, élettársunkat a hitelügyletbe. Az már kevésbé érthető, hogy hiteligénylőként miért is szeretnénk kihagyni a párunkat a kölcsönből?

Az egyik leggyakoribb ok a válás. Sok esetben ráadásul a házasság megszűntetésekor már van egy közös ingatlan. Ha nem szeretnénk eladni a házat, akkor ki kell vásárolni a volt párunk tulajdonrészét, melyhez azonban a legtöbb esetben hitelre van szükség.

Márpedig sok esetben a kölcsön igénylését még a válás kimondása előtt be kellene nyújtanunk a bankhoz. Azt pedig természetsen nem szeretnénk, hogy a házastársunk is bekerüljön a hitelügyletbe. Erre a problémára jelenthet megoldást az, ha egy vagyonközösség megszűntető nyilatkozatot csatolunk a hitelkérelem mellé. (A legtöbb bank ebben a helyzetben a válásról a bírósághoz benújtott papírokat is kérni fogja.)

A Bankmonitor szakértői azt javasolják, hogy csak azért ne tegyen vagyonmegosztó nyilatkozat egy pár, hogy a kölcsönt az egyik fél önállóan meg tudja igényelni. Például a másik fél saját hiteleinek törlesztőrészletei, vagy negatív KHR státusza meggátolná a kölcsön igénylését. (A negatív KHR lista a rossz adósokat tartalmazza.) Ha a kölcsönösszeget a pár közösen használná és a hiteltörlesztőket is közös vagyonból fizetnék, akkor a nyilatkozat nem lenne valós, ez pedig büntetőjogi következményeket is maga után vonhatna.)
Kapcsolódó tartalmak
Mit ér a hitelfedezeti biztosításom járvány idején?

A kockázati életbiztosítások, ezen belül is a hitelfedezeti életbiztosítások nyújtják a leggyorsabb anyagi segítséget, amennyiben tragédia történne velünk. Nem kell azonban a legrosszabbra gondolni, kiegészítő biztosításokkal munkanélküliség, kórházi kezelés vagy...

Tévhitetek a hitelkamatok, díjak módosításával kapcsolatban!

Már 2015-től a bankok nem módosíthatják a hitelünk kamatát, díjait, egyéb kondícióit egyoldalúan a saját elképzeléseik alapján. Csak meghatározott időközönként és meghatározott - előre kialakított módszertan alapján - mértékben változhatnak...