A fejlett Nyugaton, mind Amerikában, mind Nyugat-Európában elterjedt a hitelkártyák használata. Vajon valaha idehaza is utolérjük őket ebben? Mégis mire lehet jó, ha lesz hitelkártyád? Kinek lehet érdemes használnia? Mik a veszélyei és hogyan érdemes használnod? Megmutatjuk!
A nyugati világban, mint például az Amerikai Egyesült Államokban a hitelkártya használatával óriási kedvezmények és pénzvisszatérítések érhetők el. Ott a legtöbb hitelkártyának nincsen éves díja, és a postázást követően akár 150-500 USD egyszeri belépési bónuszt is adnak a kártyát igénylőknek. A kinti visszatérítések mértéke (egy példa: általában az ingyenes kártyák esetén is gyakorlatilag minden vásárlásra összeghatár nélküli, korlátlan visszatérítés, pl. 1-2-3% mértékben) pedig a magyar viszonyokhoz képest kifejezetten jónak mondható. Ezzel szemben nálunk a visszatérítések és a kedvezmények mértéke az utóbbi években jobbára csökkent, igaz, hogy néhány hazai pénzintézet legalább akciók keretében elkezdett 5-10 ezer forintos belépési bónuszokat kínálni.
Fontos felhívnunk rá a figyelmedet, hogy a hitelkártyák nemcsak lehetőségeket, hanem veszélyeket is rejtegetnek, használatukhoz pedig fejlett pénzügyi gondolkozás szükséges! Ha ez nincs meg Benned, akkor nem szabad hitelkártyát birtokolnod, mert csúnyán pórul járhatsz vele! Segítünk eldönteni, hogy jelenleg felkészült lehetsz-e arra, hogy a hitelkártyát helyesen tudd használni!
Mi alapján tudod eldönteni, hogy való-e Neked hitelkártya?
Először is, fel kell tudnod mérni, hogy bosszant-e az, ha tartozol valakinek! Másodszor, ismerned kell magadat annyira, hogy tisztában legyél azzal, hogy kifogások nélkül tudod-e tartani a fizetési határidőket! Ennek felméréséhez a legjobb módszer, ha megvizsgálod, hogy a közüzemi számláidat, a lakbéredet és a hiteleidet az aktuális jövedelmi és vagyoni helyzetedtől függetlenül mindig időben tudtad-e/akartad-e befizetni, törleszteni! Ha ezekre nemleges a válaszod, akkor felejtsd el a hitelkártyákat, mert csak bajt okozhatnak számodra! Jobb esetben azonban a fentiekre „igen” válaszokat adsz, ekkor érdemes igazán hitelkártya igénylésén gondolkoznod!
Ha rendszeres bevétellel és legalább több hónapnyi költésednek megfelelő mértékű megtakarítással rendelkezel, akkor elvileg nem okozhat nehézséget a hitelkártyán fennálló tartozásod törlesztése! Annak eldöntéséhez ez is a legfontosabb szempontok egyike, hogy szóba jöhet-e számodra a hitelkártya igénylése.
Tehát legyen rendszeres bevételed és megtakarított pénzed, és rendelkezz a fizetési határidők betartásának képességével! Akarj a vásárlásaid után pénzvisszatérítést is kapni! Ha ezek mindegyike teljesül, akkor Neked való lehet a hitelkártya, de ha bármelyikre nemleges a válaszod, akkor alaposan gondold át, hogy tényleg szükséged van-e erre! Gondolj csak arra, hogy a fizetési határidőig nyaraláskor vagy akár a kórházból is törlesztened kell a fennálló tartozásodat!
Mire lehet érdemes használnod a hitelkártyádat?
Fontos tudnod azt is, hogy a fenti kérdésekre hiába „igen” a válaszod, ha a hitelkártyádat nem tudnád mire használni!
- A hitelkártyát elsősorban vásárlásra érdemes használnod! Hogy erre a célra havonta mekkora összeget fordítanál, legkönnyebben úgy tudod kideríteni, hogy összeszámolod a meglévő bankkártyáiddal elköltött havi összeget. Ezenkívül hasznos lehet figyelembe venned, hogy készpénzben havonta mennyit költesz olyan helyeken, ahol tudnál kártyával is fizetni. Ezeket összeadva lehet célszerű felmérned a kártyás vásárlásra fordított havi összeget. A legtöbb hitelkártya havonta, negyedévente vagy évente az elköltött pénzmennyiség arányában jóváírást (jellemzően néhány százalékot) ad Neked. Ennek mértékét a bank időszakokra bontva maximalizálja. Létezik olyan pénzintézet is, ahol szürreális módon nyilatkoznod kell arról, hogy szeretnéd-e megkapni a jóváírást, és ha náluk ezt elmulasztod, akkor az adott időszakra nem kapod meg a Neked járó összeget!
- Vásárlási kedvezmények: sok hitelkártya lehetőséget biztosít rá, hogy partnerkedvezmény keretében a számla végösszegéből kedvezményt kaphass a bank szerződött partnereinél! Néhány kártya segítségével akár 10-20%-os kedvezmény is elérhető. A kártyás vásárlás miatt ezen felül még jogosult lehetsz további, jellemzően néhány százalékra rúgó pénzvisszatérítésre is!
- A hitelkártyás befizetési lehetőségek plusz pénzt hozhatnak a konyhára! Ma már sok okostelefonos applikáció és internetes rendszer alkalmas a kártyás befizetések kezelésére. Többek között egyes egészség- és önsegélyező pénztári valamint önkéntes nyugdíjpénztári számlákra is tudsz ilyen módon pénzt befizetni. (Sajnos még nem mindegyik pénzintézetnél elérhető a közvetlen kártyás befizetés.) Ha élsz a lehetőséggel, a személyi jövedelemadódból kérhető pénzvisszatérítésen kívül még a hitelkártyás tranzakciódra is kaphatsz vissza pénzt!
- Postai tranzakciók: vannak olyan hitelkártyák, melyek esetében a bankok a postai tranzakciókra, mint például a sárga és a fehér csekken (készpénz-átutalási megbízás) történő befizetésekre (közművek, kábeltévé-, internet- és telefonszámlák, biztosítások, lakástakarék, egészség- és önsegélyező pénztár, önkéntes nyugdíjpénztár) is adnak jóváírást. Ez nem mindegyik hitelkártyára érhető el, mivel léteznek olyan kártyák is, melyek a postai tranzakciókra egyáltalán nem adnak visszatérítést.
- Csoportos beszedési megbízások: a hitelkártyák többségénél lehetőséged van arra, hogy csoportos beszedési megbízást (például közművek, kábeltévé-, internet- és telefonszámlák, biztosítások, lakástakarék, egészség- és önsegélyező pénztár, önkéntes nyugdíjpénztár) adj meg a hitelkártyaszámládra, azaz a zárójelben felsorolt számlákat, befizetéseket akár erről a rendezheted! A bankok többsége pedig a korábban felsorolt tranzakciókhoz hasonlóan, erre is visszatérítést ad Neked! Fontos megemlítenünk, hogy sajnos vannak olyan hitelkártyák is, melyeknél a csoportos beszedési megbízások teljesítése után az érintett bankok nem írnak jóvá pénzt.
- Készpénzfelvételre (annak magas költsége miatt) egyáltalán ne használd a hitelkártyádat!
Hogyan működik és mik a veszélyei?
A fenti tranzakciók elvégzésére jellemzően kereken egy hónap áll rendelkezésedre. Az egy hónap lehet akár egy teljes naptári hónap is, de sok esetben előfordul az is, hogy költési periódusként az egyik hónap 11-dikétől a következő hónap 10-éig tartó időszakot jelöli meg a bank. A költési időszakban elkönyvelt tranzakciók ellenértékét hitelkártyától függően az 1 hónapos időszakot követő 15. vagy 23. naptári napig kell rendezned. Ha ez megtörténik, akkor kamatmentesen használtad a bank pénzét.
Nem is gondolnád, hogy a kis összegű hitelkeret túllépésének (túlköltésnek) a gyakorlatban nem is kicsi a veszélye! Ennek több olyan oka van, melyek fel sem merülnek abban, akinek nem volt még hitelkártyája. Lássuk is, hogy mik ezek:
- Vannak olyan bankok, amelyek bizonyos kereskedők (pl. néhány vendéglő) esetében még az egyes zárolásokat is csak napokkal, hetekkel a tranzakciók után jelenítik meg a netbankos felületen. Mivel ebben az esetben még csak nem is zárolják az említett tételeket, ezért a netbankon már nem az aktuálisan rendelkezésre álló egyenleget láthatod, hanem azt hiheted, hogy a ténylegesnél több pénz áll még a rendelkezésedre!
- A másik probléma, hogy sok esetben nem tudhatod előre, hogy a pénzintézet a zárolás után vajon a hitelkártyád fordulónapjáig el is könyveli-e a tranzakciót. Ha elkönyveli, akkor a fordulónapot követően, a hitelkártyádtól függő 15 vagy 23 napos türelmi időszakban az említett tétel is kiegyenlítendő összeg részét képezi. Azonban az is benne van a pakliban (és rendszeresen elő is fordul), hogy a bank ezt a terhelést nem könyveli el a fordulónapig, akkor viszont már a következő költési időszakban fog ez megtörténni, ilyen módon már csak az ezt követő türelmi időszakban kell azt megfizetned!
- Ha belegondolsz az eddig leírtakba, világosan láthatod, hogy az ezt követően megvalósuló nagyobb vásárlások, melyeket a hitelkártyáddal szeretnél kifizetni, nem biztos, hogy egy kisebb hitelkeretbe is beleférnek! (Hiába határoztad meg jól a kártyás használati szokásaidat, a fentiek miatt muszáj a keret összegét illetően némi ráhagyást biztosítanod magadnak!)
Belépési bónusz
Ha a hirdetmény vagy a kondíciós lista tartalmazza, a hitelkártya átvételét követően, egészen pontosan a bank által előre meghatározott időpontban belépési bónuszra lehetsz jogosult! Az érintett kártyák esetében Magyarországon általában 5-10 ezer forintról van szó.
Kártyadíj
A kártyadíj összetevődhet egyszeri kibocsátási díjból és éves kártyadíjból. A bankok az 1. évben ezek közül jellemzően legfeljebb csak az egyiket alkalmazzák. Azonban több pénzintézetnél van arra lehetőséged, hogy néhány vásárlási tranzakció után visszatérítsék a bank által 1. évre felszámított kártya kibocsátási díjat vagy éves kártyadíjat, ha ezek a tranzakciók egy előre meghatározott határidőig megvalósulnak. A 2. évtől a bankok általában felszámítják az éves kártyadíjat, de jó, ha tudod, hogy egyes esetekben mentesülhetsz az éves kártyadíj megfizetése alól is. Az egyik bank több kártyájánál például akkor, ha a hitelkereted az előre meghatározott időpontban legalább 70%-ban kihasználod.
Havi zárlati díj
A bankok a hitelkártyádhoz kapcsolódó hitelszámlád vezetéséért havi számlavezetési díjat, úgynevezett havi zárlati díjat (jellemzően pár száz forint, kb. 200-600 Ft/hó) számíthatnak fel. Léteznek olyan pénzintézetek is, amelyek ezt egyik kártya esetében sem teszik meg, azaz náluk ingyenes a számlavezetés.
Netbank és okostelefonos applikáció
Az internetbank a bankok többségénél akkor is igényelhető, ha a hitelkártyán kívül semmid nincs az adott pénzintézetnél. Sőt, a legtöbb esetben mindez ingyenes, ezért a hitelkártyádhoz mindenképp érdemes internetes hozzáférést kérned!
Mobilbank (SMS szolgáltatás)
A mobilbank nem az okostelefonos applikációt jelenti, hanem általában az SMS szolgáltatást nevezik ekképpen. Mivel jellemzően sok költséggel jár, nem érdemes kérned ezt a szolgáltatást! Inkább használd ki az ingyenes netbank és az ingyenes okostelefonos applikáció előnyeit!
Hitelfedezeti biztosítás
Ha nem a pénzvisszatérítés lehetősége miatt lenne hitelkártyád, és félsz a váratlan események bekövetkezésétől, melynek következményeként attól tartasz, hogy valami meghiúsíthatja, hogy időben visszafizesd a fennálló tartozásodat, akkor tudunk erre is megoldást. Meggondolhatod, hogy előnyös lehet-e számodra a kártya igénylésekor hitelfedezeti biztosítást kötnöd! Ez bizonyos feltételek fennállása esetén (lásd a biztosítások térítésének feltételeinél) pénzügyi segítséget nyújthat, ha elveszíted a munkahelyedet, tartós táppénzre kényszerülsz, kórházba kerülsz, baleset ér, rokkanttá válsz, vagy esetleg eltávozol az élők sorából!
A fennálló tartozásodat rendszerint az alábbi módokon rendezheted:
- Sárga csekkes postai befizetéssel (akár másik hitelkártyával is)
- Bankfiókban pénztári befizetéssel
- Átutalással (ha másik banknál van a folyószámlád)
- Átvezetéssel (ha ugyanannál a banknál van a bankszámlád)
