Egyre többek számára csak lakáshitelből valósítható meg az ingatlanvásárlás. A legnagyobb rizikót a kamatemelkedés jelenti, mi megnéztük, hogy miként tudjuk ez ellen bevédeni magunkat. Azt találtuk, hogy ha 12 millió forint hitelt veszünk fel, akkor 20 év alatt 2 milliót is nyerhetünk, ha jól választunk. Ezt pedig nem mással érhetjük el, mint ha a hitel mellé lakástakarékot is kötünk. Mutatjuk, miként is működik az elsőre varázslatnak tűnő megoldás.
Kétségtelen, hogy az ország lakásvásárlási lázban ég, ez viszont együtt jár azzal is, hogy nagyon sokan kényszerülnek lakáshitel felvételére. Ha te is hasonló cipőben jársz, akkor biztosan elgondolkoztál azon, milyen időtávon rögzített kamatú hitelt válassz. A kérdés megválaszolása nem egyszerű, de ha tanácsot kellene adnunk, akkor ajánlatos olyan lakáshitelt felvenni, aminek legalább 3-5 évig nem változik a törlesztője.
Mindez azért nagyon fontos, mert mérget mernénk rá venni, hogy a következő években elindul szépen lassan a kamatemelkedés itthon is. Na már most, ha a legolcsóbb hitelt vesszük fel, aminek a kamata néhány havonta megváltozik, akkor fokozatosan növekvő törlesztőrészlettel találkozol majd. Ezt kivédendő, egy kicsit magasabb kamattal megválthatjuk az évekre szóló biztonságot.
Nem is lehetne jobb ehhez az időzítés, ha körbenézel a lakáshitelek között, akkor a 10 évre rögzített hitel kamata akár 5,7%-os is lehet forint alapon. Ez nagyon vonzó ajánlat, de még jobb tud lenni, ha nemcsak sima lakáshitelben, hanem mellé kötött lakástakarékban gondolkozol.
Egy korábbi cikkünkben azt mutattuk be, hogyan fordulhat egyáltalán elő, hogy teljesen ingyen lakáshitelt kapj. Most azt mutatjuk be, hogy miért érdemes lakástakarékot kötni, ha be akarod védeni a családi költségvetés a várható kamatemelkedéssel szemben. És nem mellékesen milliókat akarsz spórolni, ami a bank helyett a családi kasszában marad meg.
Az egyszerűség kedvéért a következőket vettük alapul:
- 12 millió forint hitelre van szükséged 20 éves futamidőre,
- 10 évig rögzített kamatú lakáshitelt veszel fel,
- az induló kamatozás 5,7%, ami 10 évet követően 7,7%-ra emelkedik,
- ehhez kötsz egy 10 éves lakástakarékot, méghozzá az állami támogatás maximális kihasználása miatt havi 20 ezer forinttal.
Az egyik legnagyobb kérdőjel, hogy a kamatok miként alakulnak a jövőben. A mi meglátásunk, hogy emelkedni fognak, nem is kicsit, de a kamatemelkedés mértéke és annak folyamata teljes talány. A példát úgy készítettük el, hogy 10 éves időtávon 2 százalékkal lesz magasabba a kamatszint, mint most. Ez óvatos becslés, de képes jól megmutatni, hogy mekkora hatással jár egy ilyen esemény.
A hagyományos lakáshitel esetében, ha semmi sem változnak időközben, akkor 20,1 millió forintot kellene kifizetnünk a banknak. A 12 millió forintos tőkén felül bő 8 millió forint kamatot a 20 év alatt. Ha ehhez hozzátesszük, hogy van egy kamatemelés, akkor a 10 év után megemelkedő törlesztőrészlet miatt máris ott tartunk, hogy 21 millió forint a kiadásunk összesítve.
Ehhez képest, ha a hitel felvételekor indítunk egy lakástakarékot is, méghozzá 10 éveset, havi 20 ezer forinttal, akkor 10 évet követően bő 3,1 millió forintot fordíthatunk a hitelünk előtörlesztésére. A frissen felvett fogyasztóbarát lakáshiteleknél már elvárás az LTP ingyenes előtörlesztési lehetőség, vagyis nyugodtan számolhatunk ezzel.
Vegyük észre, hogy igaz, az időszak első 10 évében 84 ezer forint helyett 104 ezer forint fizetünk havonta, utóbbinál viszont 20 ezer forint előtakarékosságra megy el. Sőt, a 10 év elteltével a kamatemelkedés ellenére is jóval kevesebbet fogunk fizetni havi szinte. 91,5 ezer forint helyett egészen pontosan 53,6 ezer forintot.
Mindent egybevéve 21 millió forint helyett 19 millió forint a kiadásunk, így 20 év alatt 2 millió forintot nyerünk. Egyszerűen azért, mert a lakástakarékpénztári megtakarítást a 30%-os állami támogatással és kamatokkal együtt előtörlesztésre fordítjuk. Lássuk, nem rossz üzlet 10 évig 20 ezer forinttal többet fizetni, ha tudjuk, hogy utána közel 40 ezer forinttal kisebb lesz a kiadásunk havi szinten.
Nem véletlenül választottunk a lakáshitel kamatrögzítési idejéhez passzoló lakástakarékot, ugyanis ekkor tudjuk a legjobban bevédeni magunkat az előre nem látható kamatkockázat ellen. Logikus is ez jobban belegondolva, hiszen ha 10 év után számíthatok a törlesztő megemelkedésére, akkor ajánlatos úgy alakítani a dolgokat, hogy a lakástakarék is 10 év múlva tudjon nagyobb könnyítést jelenteni.
Nézd meg lakástakarék kalkulátorunkkal, hogy melyik a legjobb megoldás számodra!
