Sokan mérlegelik a lehetőségét egy személyi kölcsön felvételének. Van, aki azért, mert átmeneti pénzügyi problémáját szeretné megoldani egy a kormány által „jóárasított” szabad felhasználású kölcsönnel, míg mások autóvásárláshoz, esetleg egyéb nagyobb értékű beruházáshoz igényelnék. Bármi is legyen az ok, fontos a jó választás, hiszen a Bankmonitor.hu számításai szerint 2021-től akár 14 ezer Ft is lehet a különbség a legkedvezőbb és a legdrágább 5 millió forintos személyi kölcsön havi törlesztői között. Ez pedig teljes visszafizetésben több mint 700 ezer Ft pénzügyi előnyt jelenthet!
Március 19-től a bankok legfeljebb 5,9%-os THM-mel (teljes hiteldíj mutató) adhatják a személyi kölcsöneiket, ami lényegesen alacsonyabb a korábbi 12-13% körüli átlagnál. Igen ám, de a THM-plafon kizárólag 2020. december 31-ig érvényes, ezt követően a kamat és a THM, ezzel együtt pedig a havi törlesztő már lehet magasabb. Éppen ezért a hitel kiválasztása során érdemes a 2021-től érvényes fizetnivalókra koncentrálni, hiszen például egy 5 éves (60 hónap) futamidejű személyi kölcsönnél 51 hónapot majd ez alapján kell törleszteni.
A Bankmonitor.hu elemzése alapján ráadásul éppen azon személyi kölcsönöknél alacsonyabb az induló törlesztő összege, amelyeknél jövőre magasabb lesz a havi fizetnivaló. Ezért könnyen előfordulhat, hogy aki az induló részlet nagysága alapján választ, az bizony összességében lényegesen többet fizet majd vissza a futamidő alatt.
Nem csak felesleges kiadást jelent azonban egy nem optimális választás, akár a hiteligénylés sikere is múlhat ezen, mert a bankok a 2021-től fizetendő részletek alapján határozzák meg, hogy mekkora hiteltörlesztőt bír el az igénylő jövedelme. A JTM-szabály (jövedelemarányos hiteltörlesztési mutató) alapján ugyanis a jövedelem legfeljebb 50%-át lehet hiteltörlesztésre fordítani egy személyi kölcsönnél. (500 ezer Ft nettó jövedelem alatt, efölött 60%-nál ránt be az adósságfék.) Ebbe ráadásul az új és a meglévő kölcsönökön kívül egy fel nem használt hitelkeret is beleszámít 5%-os aránnyal. (Például egy 500 ezer Ft-os hitelkeret havi 25 ezer Ft-os havi törlesztőnek felel meg.) A bankok ráadásul a JTM-szabály adta lehetőségnél szigorúbban is eljárhatnak, emiatt még fontosabb, hogy lehetőségeinkhez mérten a legalacsonyabb törlesztővel bíró hitelt válasszuk.
Természetesen nem feledkezhetünk meg arról, hogy nem az összes személyi hitel érhető el mindenki számára. Termékenként eltérő ugyanis a minimálisan elvárt jövedelem összege, a felvehető legkisebb és legnagyobb hitelösszeg, de még abban is van különbség, hogy az adott hitel milyen célra fordítható. Azzal is számolni kell választásnál, hogy több termék esetében feltétel a banknál történő számlanyitás, illetve kamatkedvezmény járhat az ide érkeztetett jövedelemért cserébe. Ez utóbbi azonban nem mindenki számára megoldható, például azért, mert egy másik hitelénél már igénybe vesz hasonló kamatkedvezményt, amit nem biztos, hogy megéri elveszíteni.
Ha megkeresnéd a számodra elérhető legkedvezőbb személyi kölcsönt, akkor használd a Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátorát.
