Betöltés

Lakásvásárlás: ennyi pénzednek kell lennie, hogy hitelt kaphass

szerző: Bankmonitor.hu
2015-12-05

Örök dilemma lakásvásárlásnál hogy mennyi pénzt gyűjts össze ahhoz, hogy egyáltalán hitelt kaphass. Mi számít egyáltalán önerőnek? Ugye te is rögtön a készpénzre gondolsz, amikor erről beszélünk? Pedig a számos egyéb típusú forrás is számít. És mi lehet a megoldás, ha nincs önerőd?

2009 előtt még sok bank nyújtott – megfelelő jövedelem mellett – lakáshitelt úgy is, hogy az ügyletbe saját pénzt, azaz önerőt egyáltalán nem kellett beletennünk. A világ azonban mára fenekestől felfordult. A bankok nemhogy nem adnak önerő nélkül lakáshitelt, de ma már szabály is rendelkezik arról, hogy egy-egy ingatlanra 80% a maximálisan bejegyezhető jelzálog. Ez meghatározza természetesen azt is, hogy egy lakás árának alsó hangon is 20%-át neked kell előteremtened.

Mit jelent az önerő?

Az önerő a vételárnak az a része, amit zsebből fizetsz ki az ingatlan megvásárlásakor, és nem banki hitelből fedezed. Ingatlanfedezetes hitelek esetében a bank meghatározza, hogy mekkora arányban hajlandó finanszírozni az ingatlant. Az efölötti részt önerőből kell megoldanod.  Az MNB szabályozása értelmében egy magánszemély tulajdonában lévő lakóingatlanra maximum a piaci érték 80%-áig lehet jelzálogjogot bejegyezni.

Ez a 80 százalék azonban egy felső korlát. Pusztán annyit jelent, hogy efölé nem mehetnek a bankok, de hogy ezen belül pontosan meddig engednek beterhelni egy ingatlant, az több tényezőtől is függ. Ilyen például az ingatlan elhelyezkedése, állapota, továbbá az, hogy az ügyfél mennyire megbízható adós, tehát az ügyfélminősítés.

Egy nagyon egyszerű példával szemléltetve, ugyanolyan nagyságú, állapotú ingatlanra magasabb hitelt kaphatsz, ha az pl. megyeszékhelyen, vagy nagyobb városban található, mint egy kis faluban.

Mi lehet önerő a készpénzen kívül?

  1. CSOK (családok otthonteremtési kedvezménye)
  2. Munkáltatói kölcsön
  3. Munkáltatói támogatás
  4. Pótingatlan
  5. Lakástakarék-pénztári megtakarítás

Önerő lehet-e a CSOK?

Idén júliustól már nemcsak új, hanem használt lakás vásárlásához is igényelheted a Családok Otthonteremtési Kedvezménye (CSOK). A képlet egyszerű: A gyermekek után járó állami támogatás a lakáshoz jutáshoz szükséges önerő kiegészítését szolgálja.

A gyakorlat azért ennél kicsit bonyolultabb. A bankok ugyanis eltérően értelmezik a kormányrendeletet. Van, ahol az ingatlanra maximálisan kihelyezhető hitelösszegen felül juthatsz a támogatáshoz és van, ahol ebbe a keretbe bele kell férnie a hitelnek és a támogatásnak is.

Nézzünk egy példát!

Egy 2 gyermekes család 70 m2 hasznos alapterületű, „C” energetikai minősítésű használt lakást vásárolna 8 millió Ft-ért. A CSOK összege esetükben 1 millió Ft.

Mivel a bankok eltérő módon értelmezik a CSOK-ot, mint önerőt, ezért ketté bontjuk a kérdést.

  1. a CSOK önerő ugyan, de férjen bele a 80%-ba

Egy ingatlan – ha megfelelő jövedelmet igazolsz – maximum 80%-ig terhelhető. Ez esetünkben 6,4M forint. Mivel a CSOK-nak is bele kell férnie ebbe az összegbe, ezért a felvehető hitel 5,4M. Vagyis 1,6M forint önerővel kell rendelkezned.

  1. a CSOK valójában önerő és 80% fölé lehet terhelni

A fentebb leírtak alapján a maximális hitelösszeg nem változik, 6,4M forint. Viszont a két gyermek után igényelhető CSOK-kal valóban csökkenteni lehet a szükséges készpénzt. Ennek fényében 600 ezer forint önerő mellett már megveheted a házat.

Ebből jól látszik, hogy egyáltalán nem mindegy, hogy melyik bankot választod.

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Munkáltatói kölcsön

Az is lehet, hogy szerencsés helyzetben vagy, és a munkahelyedtől akár kamatmentes kölcsönt is kaphatsz. Ebben az esetben ugyan nem ajándékba kapod a pénzt, de legalább kamatmentesen juthatsz egy kis pénzhez.

A bankok zöménél, ezzel önerőként lehet ugyan számolni, de az ingatlanra maximálisan kihelyezhető hitelbe bele kell számolni. Persze nem is ebben az országban élnénk, ha nem lenne erre is megoldás.

Munkáltatói támogatás

Adómentes munkáltatói lakáscélú támogatást  kaphatsz te is, ha korábban már vettél fel lakáshitelt, vagy éppen most tervezed a lakásvásárlást. Az adómentes munkáltatói támogatás 5 év alatt összesen legfeljebb 5 millió forint lehet és nem haladhatja meg a lakás értékének 30 százalékát.  Amennyiben van rá lehetőség, a munkáltató ezt egy összegben is adhatja, ezzel valós önerőhöz segítve a munkavállalót.

Pótfedezet, mint önerő

Sok esetben a szüleid, nagyszüleid készpénzzel ugyan nem tudnak segíteni, viszont a tehermentes lakásukat felajánlhatják pótfedezetnek. Bankot még csak-csak lehet találni, ahol elegendő fedezettség mellett akár a megvásárolni szándékozott lakás teljes vételárát megkaphatod, de mit szól hozzá az eladó?!  Manapság elég nehéz olyan tulajba botlani, aki legalább 10 % foglalóhoz ne ragaszkodna.

Látod, nem annyira reménytelen a helyzet, csak kicsit gondolkozni kell!

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

A legjobb fogyasztóbarát lakáshitelek magukért beszélnek!

2018. 10. 11.

A fogyasztóbarát lakáshitelek egyre népszerűbbek, és az új lakáshitel felvételek egyre nagyobb hányadát teszik ki. Ezért megnéztük, hogy 20 évre történő hitelfelvételhez a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek közül melyiket lehet érdemes...

Anyuka esernyőt tart a kislánya felett

Lakáshitel: kivételek az új jövedelmi szabályok alól

2018. 10. 10.

Lakáshitel igénylésekor sok szempontot figyelembe kell vennünk. Könnyen előfordulhat, hogy az új jövedelem terhelhetőségi szabályokról hallva kihagyunk a számításból olyan lehetőségeket, melyekkel ezután is élhetnénk, holott ezt nem is feltételezzük....

A jó lakáshitel választás legfontosabb kérdései

2018. 10. 08.

Változó kamatozású, „olcsó” lakáshitel, vagy hosszú távon rögzített kamatozással és törlesztő részlettel rendelkező, „biztonságos” lakáshitelt érdemes választani? Megéri kifizetni 26%-kal magasabb törlesztőrészletet a biztonságért? Ha a magyar gazdaságban visszaállnak a...

Blogajánló

  • alapblog

    Dollár le, arany fel

    Kína nagyhatalmi érdekekből stabil világpénzzé akarja tenni a jüant, hozzájárulva a dollár trónfosztásához. Az amerikai fizetőeszköznek áll ugyan egyelőre a világ, de már nem sokáig....

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.