Mennyi hitelhez juthat a cégem?

2016. 04. 05. szerző: bankmonitor

10-ből 9 cégtulajdonos bizonytalan abban, hogy mennyi hitelt vehet fel a cége. A Bankmonitor.hu szakértői egy élő példán keresztül mutatják be, az egyes tényezők számszerűen hogyan befolyásolják a hitelképességet.

Példaként vegyünk egy kisebb, éves szinten 300 millió Ft árbevételt elérő asztalos üzemet. A társaság a lakáspiac fellendülése, az új építések beindulása miatt telephelyének bővítésére készül és számszerűsíteni kívánja az elérhető hitel nagyságát.

A Kft. 15%-os működési profit szinttel dolgozik, így 45 millió forintos üzemi eredményt realizált az elmúlt évben. Fontos lesz még az angol rövidítéssel EBITDA-nak csúfolt mutató, mely az előző profit és az értékcsökkenés összege (mely esetünkben 60 millió Ft), elvileg ez az összeg fordítható ugyanis kamat és hiteltörlesztésre. A cég jelenleg 40-40 millió Ft hosszú és rövid lejáratú hitellel rendelkezik 200 millió Ft-os saját tőke mellett.

A hitelfelvevő cég főbb adatai

Mennyire egészséges a jelenlegi hitelszint?

60 millió forintos hiteltörlesztésre fordítható profit (EBITDA) és 80 millió Ft teljes hitelállomány mellett a válasz nem evidens. Ha azonban részletesebben megvizsgáljuk, látható, hogy a cégnek a 75 millió forintos vevőkövetelése (átlagosan 90 napra fizetnek a megrendelők) szinte teljes egészben fedezik a hitelállományt és még 60 millió forintos készletállománnyal is rendelkezik. Távolról sem beszélhetünk túlzott eladósodottságról.

A rövid távon felvehető hitel

Ez lesz az egyszerűbb kérdés. A bankok jellemzően az árbevétel 15-20%-ig hajlandóak elmenni, ami esetünkben 30-60 millió forint (ebből az aktuálisan meglévő rövid hitel 40 millió forint). Jelen cég a meglévő profitabilitása és egyéb adatai alapján könnyedén megkaphatja a jelzett sáv felső határértékét is hitelként. Fontos kiemelni, hogy a rövid lejáratú hiteleknél is fontos a cég sikeres működése, a bankok vizsgálják a saját tőkét és a profittermelő képességet. 

A hosszú távon felvehető hitel

Lényegesen bonyolultabb számszerűsíteni. A bankok hitel visszafizetési képességből indulnak ki, melynek alapmutatója a fentebb említett EBITDA (működési profit + értékcsökkenés). Ezen profitnak max a 80%-át engedik tőke és kamattörlesztésre fordítani. Ez esetünkben 48 millió Ft. Ha 7 évre tervezi a hitelfelvételt a tulajdonos, akkor a 48 millió forint = (hitelösszeg * kamat) + (hitelösszeg / 7) képletet kell megoldanunk, melyből 256 millió Ft hitel adódik. Jelen példában egy 4,5%-os kamatlábat alkalmaztunk (mely BUBOR + 3,3% kamatfelárat jelent). Az előző képletből egyértelmű, hogy minél hosszabb időtávra tervezzük felvenni a hitelt, annál nagyobb a hitelképesség. Egy bizonyos határon túl azonban a bank kockázata erősen elkezd nőni. Ez a határ jellemzően a 7 év, ezt meghaladóan időtávokra a bankok csak nagyon óvatosan adnak hitelt.

Amennyiben kíváncsi vagy, hogy a Te céged mennyi hitelt vehet fel, használd az alábbi kalkulátort:

Kedvezményes vállalati hitel kereső Széchenyi hitelek

Mely kedvezményes hitelek felvételére alkalmas cégem?
millió Ft
millió Ft
millió Ft
millió Ft
Alkalmazottaid száma kevesebb mint 250 fő?
Céged árbevétele kevesebb mint 15 mrd Ft?
Mérlegfőösszeged kevesebb mint 13 mrd Ft?
Alábbi hitelekre alkalmas a céged:
Hogyan, mennyi idő alatt, melyik banktól, milyen feltételekkel?
Milyen céllal szeretnél hitelt felvenni?
Hitelcélod pontos meghatározásával megtudhatod, hogy a céged által elérhető kedvezményes hitel az üzleti terveidhez megkapható-e.
A megadott információk alapján az alábbi kedvezményes hitelek felvételére alkalmas céged:
  • Hogyan és mennyi idő alatt?
  • Melyik banktól és milyen feltételekkel?
Céged egyik kedvezményes hitel feltétel rendszerének sem felel meg az alábbi okok miatt:
Tájékoztatást kérek, hogy:
  • Milyen piaci alapú hiteleket kaphat a cégem.
  • Milyen esetben lenne alkalmas a cégem kedvezményes hitelekre.

Kérd szakértőnk segítségét!

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Ennyi lenne? Nem teljesen. A hitelösszegnek arányosnak kell lennie a saját tőkével, kis és középvállalatok esetén nem lehet jellemzően több, mint annak a két-háromszorosa. Tekintettel arra, hogy cégünk 200 millió forint saját tőkével rendelkezik, a kiszámított hitel kényelmesen felvehető.

A meglévő hitelek állománya minden esetben érdemben befolyásolja a cég által felvehető hitel értékét. Ha 256 millió forint a kalkulált maximális hitelösszeg, akkor abból le kell vonnunk a meglévő 80 millió forintnyi hitelállományt, így 176 millió forintot vehet fel hosszú távú hitelként a tulajdonos. Jelen esetben ezen megközelítés alól részleges „felmentést” jelenthet, hogy meglévő vevőkövetelések közel teljes mértékben fedezik a 80 milliós hitelállományt, így a cég feltehetően 200-230 millió Ft-nyi új hitelt fel tud venni, amennyiben a beruházáshoz megfelelő pénzügyi tervvel rendelkezik.

Fenti számítások során nem vettük figyelembe a telephely bővítés árbevétel és profit növelő hatását. Amennyiben a cégtulajdonos vevői szándéknyilatkozatokkal is alá tudja támasztani a megnövelt kapacitásra váró plusz keresletet, akkor nyert ügye van. Ebben az esetben a potenciálisan felvehető hitelösszeg még tovább növelhető (kb. 300 millió Ft-ig).

Egy erős korlát: az önerő

A bankok a teljes tervezett beruházás 20-30%-át várják el önerőként betenni a tulajdonostól. Önerő nélkül ma gyakorlatilag nincs hitel, a bankok szerint a „tulajdonosnak is kockáztatnia kell valamit” a hitel érdekében. A 20-30% a minimális önerő szint, ha egy céget kockázatosabbnak éreznek a bankok, akkor 40-50%-ra is emelkedhet az elvárás. Példánkban lévő cég esetében 30%-os önerőt elegendő lehet a beruházáshoz, illetve a kapcsolódó hitelfelvételhez.

A fedezet kérdése

A bankok jellemzően valamilyen biztosítékot elvárnak a hitelhez. Az sajnos nem lesz elég, hogy a cég évek óta X tízmillió forint profitot termel. Első körben az ingatlan és eszköz fedezetek kerülnek szóba. Cégünk esetében tulajdonban van egy 50 millió forintos ingatlan és 90 millió forintnyi termelő eszköz. Ez utóbbit a bank vélhetően erősen mérsékelt értéken tudja fedezetként befogadni, összességében 80-90 millió forintnyi fedezet azonosítható. Ehhez jön még hozzá a tervezett telephelybővítés által létrehozott érték, mely azonnal fedezetként szolgálhat, ezzel együtt a hitel fedezeti háttere kényelmesen biztosítható.

Amit ma vétek kihagyni: a fix kamat hosszú távra

Az alacsony kamatszint a vállalkozók számára nagyon kedvező, amennyiben hosszú távon fixen tudnak számolni vele. Ma az átlagos vállalkozói hitelkamat beruházási hiteleknél is a fentebb jelölt 4,5%-os szint környékén van. Ez a 4,5%, ma kevesebb, mint a 4 évvel ezelőtti jegybanki alapkamat. A növekedési hitel és az egyéb támogatott hitelek pedig 2,5% környékén elérhetőek. A támogatott hitelek esetén szinte minden konstrukcióban garantálható hosszú távra a fix kamat, piaci hitelek esetében pedig egy mérsékelt kamattöbblet fejében elérhető.

Fentiekben a felvehető hitel összegének profit és mérleg számokon alapuló meghatározására fókuszáltunk. A hitelfelvételnek számos egyéb meghatározó dimenziója is létezik, melyekről folyamatosan olvashattok a Bankmonitor.hu oldalain. A sikerérdekében bármikor rendelkezésre állunk személyesen is, mely lehetőségről a hitelszervezés oldalunkon tájékozódhattok.

Ismerjük és értjük a magyar bankok vállalati hitelezését (a legkisebbektől a legnagyobbakig). Velünk gyorsan megtudhatod, hogy melyik bankban, milyen feltételekkel, mennyi hitelhez juthatsz hozzá. Válaszd a céges hitel leggyorsabb útját, a Bankmonitort.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Vállalati hitel vonatkozásában:

millió Ft
millió Ft
millió Ft
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Szakértői cikkek

Lakáshitel tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

Kapcsolódó tartalmak

Blogajánló

  • alapblog

    Észt tervek

    Csökkentsük az állami alkalmazottak számát 50%-kal, a köztársasági elnököt csak egy ciklusra lehessen megválasztani, legyen még függetlenebb a bíróság. 28 ismert észt üzletember összeállt és...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.