Nagy a zűrzavar a július elseje óta igényelhető Családok Otthonteremtési Kedvezménye (CSOK) kapcsán. Az érdeklődő ügyfelek egyik legfőbb kérdése, hogy önerőnek számít-e a megújult „szocpol”, vagy mindenképpen fel kell mutatni legalább 20% készpénzt a vásárláshoz. Körbejártuk a kérdést a támogatást már nyújtó bankoknál és eltérő válaszokat kaptunk. Ha hitel is kell a kiszemelt ingatlan megvásárlásához, akkor nem mindegy, hogy melyik pénzintézet ajtaján kopogtat az ügyfél. Egyik helyen kevesebb hitelt kaphat és több készpénz szükséges, míg más banknál magasabb kölcsönhöz juthat minimális önerővel.
Önerő vagy nem önerő, mi a különbség?
A gyermekek után járó állami támogatás alapvetően a lakáshoz jutáshoz szükséges önerő kiegészítését szolgálja. Ez azt is jelentheti, hogy a támogatottaknak a vásárláshoz kevesebb saját pénzt kell előteremteni, azonban nem minden esetben van ez így. A gyakorlatban ez ennél kicsit bonyolultabb, amelynek oka az ingatlanokra bejegyezhető maximális hitelösszegre vonatkozó egységes MNB szabályozás, amely az aktuális piaci érték 80%-ában szabja meg a határt.
Az önerő kérdést tehát az dönti el, hogy a támogatás összege számít-e az ingatlan maximális terhelhetőségénél vagy sem!
A Magyar Nemzeti Bank nemrégiben közzé tette álláspontját a kérdés kapcsán. Ennek értelmében az „új szocpol” összegével nem kell számolni a maximális terhelés számításakor, mivel ez egy vissza nem térítendő állami támogatás. Hozzá tették azonban, hogy ennél szigorúbb szabályokat alkalmazhatnak a bankok, amelyet meg is tesznek.
A bankok saját kockázatvállalásuk alapján döntenek a „szocpol” számításának sorsáról
Amennyiben az idén július elsejével megújult támogatási forma a szó szoros értelmében önerőnek számít, akkor valóban kevesebb pénzösszeget kell a vásárláshoz felmutatni, és a bank által adható maximális hitelösszeget felveheti az adós (amennyiben minden tekintetben hitelképesnek bizonyult). Ha viszont az ingatlant terhelő tényezőként számolnak vele a pénzintézetek, akkor legalább 20%-os saját pénzzel kell rendelkezni, ehhez jöhet a kedvezmény összege, és végső soron kevesebb lakáshitelre lesz szükség. Fontos, hogy az előbb említett minimális 20%-os saját erő a törvényi szabályozásból fakad, azonban a bankok többsége ennél szigorúbb és nem finanszírozza meg a fedezetül felajánlott ingatlant annak 80%-áig!
Az aktuális banki gyakorlat eltérő, és nem is biztos, hogy végleges. Az új és használt lakásra is igényelhető Családok Otthonteremtési Kedvezménye már több pénzintézetnél elérhető. A Bankmonitor által megkérdezettek többsége önerőként tekint a támogatásra az adható hitelösszeg számításakor, de van olyan bank is, amelyik attól tette függővé a számítás módját, hogy meglévő gyermekre kéri az ügyfél a támogatást, vagy jövőben születendő gyermeket vállal, azaz megelőlegező támogatást igényel. Ebben azért van ráció, mert utóbbi esetben vissza kell fizetni a kapott támogatás összegét, ha a vállalt 1, maximum 2 gyermek 4, illetve 8 éven belül nem születik meg.
A CSOK kérhető immáron meglévő ingatlan bővítéséhez is, amelynek következtében legalább egy lakószobával bővül az ingatlan, vagy tetőtér beépítésével nyerünk egy új lakószobát. Azonban továbbra sem támogatható forma a felújítás, átalakítás vagy korszerűsítés. Legfőbb igénylési feltételek, hogy az igénylőknek nem lehet NAV tartozásuk, legalább egyik félnek pedig minimum 180 napja társadalombiztosítási jogviszonya kell legyen.
A kedvezményt meglévő gyermekre akár egyedülállók is igényelhetik. A párok esetében már az élettársi kapcsolat is elegendő, kivéve, ha jövőben születendő gyermekre kérik a támogatást. Ez utóbbi esetben kötelező a házastársi viszony, valamint mindkét félnek 40 év alattinak kell lennie a támogatás igénylésekor.
A Családok Otthonteremtési Kedvezményéről további részleteket tudhatunk meg az alábbi tájékoztató kalkulátor segítségével!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
