Hirdetés

Mennyiért adják most a bankok a magyarok egykori imádott hitelét?

szerző: |
 

Egykor a magyarok nagy kedvence volt a szabad felhasználású jelzáloghitel, ami ötvözi a lakáshitelek kedvező árát a személyi kölcsönök kötetlenségével, hiszen a banktól kapott összeg gyakorlatilag bármire fordítható. Bár az utóbbi időben ez a hiteltípus is drágult, a kamatok messze elmaradnak az inflációtól, emiatt ismét előtérbe került. Összegyűjtöttük a szabad célú jelzáloghitelekkel kapcsolatos legfontosabb tudnivalókat, valamint megnéztük, milyen feltételekkel juthatunk hozzá most ezekhez.

A szabad felhasználású jelzáloghitelek esetében a fedezetként bevont ingatlan becsült forgalmi értéke és az adósok által igazolt nettó jövedelem nagysága határozza meg a felvehető hitel maximumát. Banktól függően az ingatlan értékének 50-70 százalékáig hiteleznek általában a pénzintézetek, vagyis egy 60 millió forintra értékelt lakásra körülbelül 30-42 millió forint hitelösszeg igényelhető. Másrészről a jövedelem legfeljebb 25-60 százaléka fordítható hiteltörlesztésre, függően a kölcsön kamatperiódusától, valamint attól, hogy a nettó kereset eléri-e vagy sem az 500 ezer forintot. Egy végig fix kamatú lakáshitel esetében például 500 ezer forintos jövedelemmel elvileg 300 ezer forintos törlesztőrészlet is bevállalható lenne – 60 százalékos jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM), de a bankok jellemzően ennél óvatosabbak mostanság, így alacsonyabban ránt be az adósságfék. Ha többet tudnál meg a JTM-ről, akkor ezt a cikket mindenképpen olvasd el! 

Hirdetés

Hirdetés

Mennyi idő alatt juthatunk pénzhez?

A szabad felhasználású jelzáloghitelek az igénylési procedúrát illetően szinte teljesen azonosak a lakáscélú hitelekkel, vagyis a nettó jövedelmen túl a megfelelő, bank által elfogadott ingatlanfedezet megléte is kulcsfontosságú. Az egyszeri, induló költségek is hasonlóak, egy 20 millió forintos kölcsön esetében így az értékbecslés, a közjegyzői okiratba foglalás és a földhivatali papírmunka díja összességében akár 200-400 ezer forint is lehet, ám a bankok egy része ezt részben vagy akár egészben akciósan el is engedheti. (Egyedül az ügyvédi költséget spórolhatjuk itt meg, hiszen nem történik adásvétel.)

Mennyibe kerül most a szabad fehasználású jelzáloghitel?

Az átfutási idő ennél a hiteltípusnál jellemzően 1-1,5 hónap, ám ez nagyon bankfüggő, ezért, ha számít a gyorsaság, akkor célszerű olyan hitelközvetítőn keresztül intézni az igénylést, aki jól ismeri az egyes bankok gyakorlatát. Persze egy jelzáloghitel ebből a szempontból aligha versenyezhet egy szintén szabad felhasználású személyi kölcsönnel, aminél akár 5-6 nap alatt számlán lehet az igényelt pénz. Cserébe itt magasabb hitelösszeg igényelhető, miközben a kamatok is alacsonyabbak, a futamidő pedig akár a 20 évet is meghaladhatja, amivel alacsonyan tartható a havi törlesztő összege. (Személyi hitelnél a felvehető összeg maximuma 10 millió forint, a futamidő pedig nem haladhatja meg a 10 évet.)

Ha megnéznéd a legjobb személyi hitel ajánlatokat, akkor próbáld ki a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorát!

Mennyibe kerülnek ezek a hitelek?

A szabad felhasználású jelzáloghiteleket némileg magasabb kamattal adják a bankok, mint a lakáscélra fordítható kölcsönöket, így ezeknél jelenleg 9-10 százalékos THM (teljes hiteldíj-mutató) számít kedvezőnek a Bankmonitor hitelkalkulátora szerint. Azért érdemes nem a kamatokat, hanem a THM-eket összehasonítani, mert ez a kamaton felül a hitel felvételéhez elengedhetetlen egyéb költségeket is tartalmazza, ami összességében 200-400 ezer forintra is rúghatnak egy átlagos hitelnél.

Jó tudni
Fontos tudni, hogy a gyermekek után járó jelzáloghitel elengedés – ami a második baba után 1 millió forint, míg a harmadiknál további 4 millió forint tartozáscsökkentést eredményezhet – a szabad célú jelzáloghitelekre nem érvényesíthető, akkor sem, ha azt a család esetleg lakáscélra fordította. 

Bár 5 éves kamatperiódussal is igényelhető szabad felhasználású jelzáloghitel, ez nem optimális választás jelenleg, hiszen itt egyrészt a jövedelem legfeljebb 25 százaléka fordítható hiteltörlesztésre, miközben még csak nem is minden esetben olcsóbb a hosszabb időre rögzített kamatú konstrukcióknál. (A táblázatunkban a 40 millió forintos hitelösszegnél látható kedvező kamat annak köszönhető, hogy a megadott paraméterekkel az Erste Bank rendkívül kecsegtető árazással kínálja a hitelét, ám rajta kívül más ajánlatot nem is találtunk.)

A szabad célú jelzáloghitelekre is igaz, hogy nagyobb hitelösszeg és igazolt jövedelem esetén kedvezőbb THM-et kapunk, egyrészt azért, mert a bankok is rendszeresen adnak „mennyiségi kedvezményt”, másrészt az egyszeri költségek nem nőnek együtt az igényelt hitel nagyságával.

Személyi hitel vagy szabad célú jelzáloghitel?

Gyakran hasonlítják össze ezt a két hiteltípust, sőt, mostanában a Babaváró hitel is mind többször képbe kerül, hiszen ezek mindegyike szabad felhasználású konstrukció. A Babaváró persze verhetetlen, amennyiben a hitel felvételét követően legalább egy gyerek születik, de nem mindenki áll gyerekvállalás előtt, illetve felel meg az állami támogatás igénybevételéhez szükséges személyi feltételeknek: csak házaspárok igényelhetik, legalább a pár egyik tagjának 40 évesnél fiatalabbnak kell lennie, stb.

A személyi hitel legnagyobb előnye, hogy ehhez nincs szükség ingatlanfedezetre, az átfutási idő rövidebb, az egyszeri költség pedig lényegesen kisebb. Cserébe a hitelösszeg nem haladhatja meg a 10 millió forintot, a futamidő nem lehet hosszabb 10 évnél, a kamatok pedig magasabbak. Éppen ezért a szabad felhasználású jelzáloghitel jellemzően nagyobb hitelösszegek esetén előnyös, hiszen ilyenkor az alacsonyabb kamat komoly, több millió forintos pénzügyi előnyt jelenthet teljes visszafizetésben.

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

 
Hirdetés