Kis összegű megtakarításokkal is érdemes foglalkozni. Egyre többen ismerik fel ezt a tényt és ennek folyományaként záporoznak a kérdések, hogy mit lehet kezdeni havonta keletkező néhány tízezer forinttal? A jó hírünk az, hogy több lehetőség közül is válogathatunk, akár biztos 13,59%-ot is elérhetünk! A rossz hír, hogy ami biztosan magas hozamot ad, az nem költhető el bármire. Ráadásul, ha rosszul választunk, akkor a több havi megtakarításunkat is elbukhatjuk… Vegyük számba a lehetőségeket!
Bármekkora összeget is keresünk havonta (a létminimumot leszámítva), annak legalább 10%-át érdemes félretennünk. Természetesen minél nagyobb a bevételünk, annál könnyebben és annál nagyobb arányban tudunk félretenni. A megtakarításnak szokásunkká kell válni, különben bármennyit keresünk, azt az utolsó fillérig el is tudjuk költeni. Márpedig, ha nincs megtakarításunk, akkor sérülékenyek vagyunk: ha elvesztjük a munkánkat, vagy hirtelen egy nagyobb összegű kiadásunk adódik, vagy csak későbbiekben lakáshitelt szeretnénk felvenni: ahhoz is minimum 20% önerő kell.
I. Folyószámla – rugalmas, de semmit nem ad
A legkézenfekvőbb lehetőség, ha a havonta a bankszámlánkra érkező pénzből minden hónap végén meghagyunk egy bizonyos összeget.
Előnye:
- egyszerű
- nincs plusz költsége
- rugalmas (bármikor hozzáférhetünk)
Hátránya:
- nem, vagy alig ad kamatot (általában maximum 0,1%)
- még véletlenül is elkölthetjük
- biztonsági kockázat is megjelenik (kártyacsalásokkor a folyószámla-egyenleghez férnek általában hozzá)
II. Lekötött betét – rugalmatlan, de egyszerű
A következő lépcső, ha lekötött betétben gyűjtjük a megtakarításainkat. Ám sok esetben 50-100 akár 200 ezer forint a legkisebb leköthető összeg. Így ebben az esetben egy darabig mindenképpen a folyószámlánkon pihen az összeg.
Előnye:
- egyszerű
- nincs plusz költsége
- biztonságos
Hátránya:
- alacsony kamatok (bankon belül 2-3%, bár egy hónapos lekötés esetén akár 8%-ot is találhatunk)
- rugalmatlan (általában betétfeltörés esetén elesünk a kamattól)
III. Megtakarítási betét – rugalmas, de alig ad valamit
A megtakarítási betét abban tér el a lekötött betétektől, hogy havonta a rajta lévő összeg kamatozik, amennyiben növeljük a bent lévő összeget. Havonta számolják a kamatait, ha hozzányúlunk, akkor egy hónap kamatától esünk csak el.
Előnye:
- egyszerű
- általában nincs plusz költsége
- biztonságos
- rugalmas (bármikor növelhetjük és csökkenthetjük a tőkénket)
Hátránya:
- alacsony kamatok (1-2%)
- nagyobb összegek után (pár millió) nem fizet kamatot
IV. Lakástakarék pénztár – elképesztő hozam az állami támogatás miatt, de kötött cél
Ha határozottan lakáscélra spórolnánk, akkor ennél jobb helyre nem is tehetnénk a pénzünket: meghatározott futamidők közül választhatunk (4-10 év) és ezért kiemelkedő, biztos hozamot kaphatunk a 30%-os állami támogatás révén! Lakáscélt bővebben kell érteni, mert nem csak önerőként funkcionálhat, hanem ha már megoldott a lakhatásunk, akkor ennek felújítására, korszerűsítésre, hitelünk visszafizetésére is fel lehet használni.
Előnye:
- kiemelkedő, akár 15,59%-os hozam
- biztonságos
- 30% állami támogatás
Hátránya:
- csak lakáscélra tudjuk felhasználni
- kötött futamidő
- külön számlavezetési díja van (150 Ft/hó)
- szerződéskötési díjra is számíthatunk az elején (néhány tíz ezer forint)
V. Rendszeres megtakarítási programok – befektetési alapok, kisebb összeggel
A rendszeres megtakarítási programok lényege, hogy egy előre meghatározott, vagy változó összegért befektetési alapot/kat veszünk. Hozamunk attól függ, hogy hogyan teljesítenek a mögöttes befektetési alap vagy alapok. Az is elképzelhető, hogy a havi befizetéseknél kevesebbet ér a pénzünk, de az is, hogy jelentősen többet. Természetesen, ha elegendő összeget teszünk félre a minimumdíjakhoz, akkor ezt programon kívül, önszorgalomból is megtehetjük. Sőt, akár állampapírba is fektethetjük megtakarításainkat!
Előnye:
- magas hozam lehetősége
- kis összeggel is részesülhetünk a tőkepiaci mozgásokból
- rugalmas
Hátránya:
- általában csak felfelé rugalmas (többet fizethetünk, de van egy minimum fizetési kötelezettség)
- nem körültekintő választás esetén költséges is lehet
- kockázatos
1
VI. Önkéntes pénztárak – meghatározott cél, állami támogatással
Két féle önkéntes pénztár közül válogathatunk: önkéntes egészségpénztár vagy önkéntes nyugdíjpénztár. Bár előbbibe is befizethetünk, de megtakarítási szempontból az utóbbi releváns. Az önkéntes pénztárak esetében általában 3 különböző portfólió közül választhatunk, míg a befizetéseink után még 20%-os állami támogatásban is részesülhetünk. (Részletes bemutatást a Nyugdíjat szeretnél? Gondoskodj róla magad! cikkünkben találsz.)
Előnye:
- magas hozam lehetősége
- 20 % állami támogatás
- kis összeggel is részesülhetünk a tőkepiaci mozgásokból
Hátránya:
- rugalmatlan
- 10 évig nem hozzáférhető
- 20 év után adómentes csak
VII. Nyugdíj elő-takarékossági számla – meghatározott cél, állami támogatással
Nevéből is adódóan csak hosszútávon, nyugdíjban gondolkodóknak ajánlható. Hasonlóan működik, mint a tartós befektetési számla (TBSZ), külön hozama nincs, bármint vásárolhatunk rá (állampapír, befektetési alap, akár egyedi részvény, stb). A befizetés utáni első vásárlások díjmentesek. (Részletes bemutatást a Nyugdíjat szeretnél? Gondoskodj róla magad! cikkünkben találsz.)
Előnye:
- magas hozam lehetősége
- 20 % állami támogatás
- kis összeggel is részesülhetünk a tőkepiaci mozgásokból
- maximum 1%-os díjterhelés évente (minimum 2 ezer forint)
Hátránya:
- nyugdíjcélú, másra nem felhasználható
- rugalmatlan (bár TBSZ számlává alakítható)
VIII. Unit-linked biztosítás – biztosítás, ami befektetésnek tűnik
A biztosítás és a befektetés egyfajta elegye a unit-linked biztosítás, vagy más néven a befektetési egységekhez kötött életbiztosítás. A legtöbb ember számára nehezen átlátható termék, mert rendkívül összetett ez a megtakarítási forma, ami általában igen drága. Ha nyugdíjcélú, akkor kaphatunk rá 20%-os állami támogatást. (Részletes írásunkat: Ezért nem fogsz soha unit-lined biztosítást vásárolni)
Előnye:
- házhoz jön az ügynök
- könnyű megkötni
Hátránya:
- rugalmatlan (nehéz és költséges megszüntetni a terméket)
- általában magas éves költséglevonás (TKM szintek akár évi 5-6%-os elvonást is előre vetíthetnek)
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
