Sokan szeretnék támogatni gyermeküket a családi fészek elhagyását követően is. Erre az egyik legjobb megoldás lehet, ha lakást vásárolsz számára, amiben elkezdheti a jövőben önálló életét. Ez tekinthető egy befektetési döntésnek is, hiszen megtakarításod sorsa van a kezedben, ugyanakkor több szempontból elég speciális ez a szituáció. A Bankmonitor szakértői összeszedték mire kell figyelned ebben a helyzetben.
Sokan már gyermekük születése után rögtön elkezdenek takarékoskodni, félretenni a babának. Ezzel próbálják már most megteremteni az anyagi alapjait az utód önálló életének. Jó megoldás lehet a Babakötvény, de teheted a pénzed bármilyen más hosszú lejáratú megtakarítási formába is. Ezeknek azonban kiváló alternatívája lehet az is, ha lakást vásárolsz gyermeked számára.
A lakásvásárlás, mint befektetési döntés
A lakásvásárlás adott helyzetben befektetési döntésnek is minősülhet: mivel számos különböző módon takarékoskodhatsz a gyermeked felnőtt korára, melyek közül választani szükséges.
Vegyünk példaként egy párt, amelynek 10 millió forint megtakarítása van és szeretne most született gyermekének egy ingatlant vásárolni Budapesten. Mivel induló lakásról beszélünk, ezért elégséges lehet egy kis, 35 négyzetméter alapterületű garzon is. Ennek vételára 25 millió forint lenne, vagyis 15 millió forint lakáshitelre is szüksége lenne a családnak.
A terv az, hogy a gyermek 20 éves korára legyen egy tiszta, tehermentes lakás, ezért a család 20 évre igényli a kölcsönt, a jelenleg legnépszerűbb 10 éves kamatperiódus mellett. Ugyan ennél a konstrukciónál változhat a kamat, de csak egyszer 10 évet követően.
A hitel havi törlesztőrészlete 85 599 forint – a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora alapján 400 ezer forint jövedelem beállítása esetén -, induló költsége 80 245 forint lenne. Vagyis összesen a futamidő alatt 20,6 millió forintot kellene kifizetni a kölcsönre. Magához a vásárláshoz is kapcsolódnak költségek – az ügyvéd díja, az illeték, a földhivatali ügyintézés költsége -, jelen esetben erre nyugodtan lehet 1,27 millió forintot számolni. Érdemes felújításra is költeni, hogy az ingatlan a jelenlegi állapotában kerüljön a gyermekhez, erre a család 5 évente 800 ezer forintot tervez be. A vásárláshoz kapcsolódó teljes kiadás 20 év alatt 35,1 millió forint lenne, melyből 10 millió forint lenne a család saját megtakarítása.
Ugyanakkor nem érdemes, hogy a lakás üresen álljon 20 évig, a család kiadná albérletbe erre az időszakra az ingatlant. Még jelen körülmények között is reális lehet egy havi 100-120 ezer forintos albérleti díj, vagyis 20 év alatt 24-28,8 millió forint bevétel származhat a lakás kiadásából. Ez nagyságrendileg fedezi a vásárláshoz kapcsolódó valamennyi költséget – ez természetesen függ a tényleges albérleti díjtól -, vagyis jó befektetés lehet a lakásvásárlás.
Hirdetés
Hirdetés
Miért nem érdemes az alternatív befektetések hozamával foglalkozni?
10 millió forint befektetésével a lakásvásárlással elértél 25 millió forintot 20 év alatt – a lakás jelenlegi ára alapján -, ennyit azonban más biztos befektetés is hozna. Amennyiben Magyar Állampapír Pluszt választanál – azt feltételezve, hogy végig elérhető lesz ugyanilyen hozammal befektetés -, akkor 20 év alatt 26,3 millió forintra növekedne a pénzed értéke. Ráadásul jellemzően jóval kevesebb vesződséggel jár egy állampapír vásárlás, mint egy ingatlanbefektetés.
Nem szabad azonban megfeledkezni arról, hogy az ingatlan önmagában értéket hordoz, hiszen lakhatást biztosítasz vele a gyermekednek. Igazából ezzel a befektetéssel kivéded a lakásárak jövőbeni alakulásából eredő kockázatot – nem pénzt adsz a gyermekednek, hanem egy ingatlant -, emiatt nem számít mennyibe kerül egy lakás 20 év múlva. Míg a 26 millió forint – melyet a MÁP Plusz választásával érhetsz el – egyáltalán nem biztos, hogy meg fog felelni a jövőben egy lakás árának.
Milyen egyéb dolgokra érdemes figyelned?
1. A hitelügyletbe is bekerül a gyermek
Ha lakáshitelre is szükséged lenne a vásárláshoz, akkor a gyermek is bekerül az ügyletbe – hiszen ő lenne a fedezet tulajdonosa -, emiatt szükség lenne a Gyámhivatal hozzájárulására is. Ez azonban várhatóan meg fogják adni, hiszen a gyermek megfelelő ellenszolgáltatásért – lakástulajdon – cserébe vállalna kötelezettséget.
2. Érdemes haszonélvezeti jogot bejegyezni az ingatlanra
Egyáltalán nem tudni, hogy a jelenleg igen pici gyermeked hogyan fog bánni a pénzzel a jövőben. Elképzelhető, hogy amint nagykorú lesz értékesíti a lakást és a pénzt elkölti másra. (Olyan dolgokra például, amelyre te nem adtál volna neki, nem spóroltál volna éveken át.) Ezt elkerülendő érdemes lehet haszonélvezeti jogot bejegyeztetned az ingatlanra, melynek a jogosultja te magad lennél. Ezáltal a gyermek nem tudná eladni felnőtt korában a Te hozzájárulásod nélkül a lakást.
