loading

Szeptember végéig mindenkinek meghosszabbítják a moratóriumot

Argyelán József
szerző: Argyelán József

Megjelent a moratórium hosszabbításáról szóló kormányrendelet. Végül szeptember 30-ig minden adós számára meghosszabbítják a törlesztés szüneteltetését. A módosítást követően a törlesztőrészlet megfizetése alól 18 hónapig mentesülhetnek az adósok, sőt várhatóan ezt követően is velünk marad valamilyen formában a hitelmoratórium.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

A kormány döntése alapján – tekintettel a járványra és annak gazdasági hatásaira – 2020. március 18-ig folyósított kölcsönök törlesztőrészletének megfizetése alól mentességet kaptak az adósok. Az eredeti változat alapján a szüneteltetés 2020. év végéig tartott, ezt azonban meghosszabbították 2021. június 30-ig. Most ezt a határidőt is kitolták, így végül szeptember végéig nem kell az érintett hitelek adósainak megfizetni a törlesztőket.

Ezzel összességében 18-19 hónapig – attól függ, hogy 2020. márciusában mikorra esett a törlesztési napja a kölcsönnek – nem kell fizetni az adósoknak. A szüneteltetésnek azonban ára van, amiről nem szabad megfeledkeznünk.

Milyen hatása van a moratóriumnak?

Nem szabad arról megfeledkeznünk, hogy a moratórium miatt nem engednek el tartozást,  kölcsön a szüneteltetés alatt is kamatozik. A felhalmozott kamatot pedig a hátralévő futamidő alatt a normál törlesztőkkel együtt egyenlő részletekben kell megfizetni. (Az viszont előny, hogy erre a kamatrészre már további kamatot nem számíthat fel a pénzintézet.)

Előírás továbbá, hogy a havi fizetési kötelezettség összege nem emelkedhet a szüneteltetést követően a moratóriumot megelőző mértéke fölé. Ezt a bankok úgy érhetik el, hogy meghosszabbítják a futamidőt, ráadásul a kitolás mértéke meghaladhatja a moratórium idejét is. A hosszabb futamidő miatt a havi részlet nem fog emelkedni, a teljes visszafizetendő összeg viszont igen. (Ez logikus is, hiszen tovább használjuk a bank pénzét, tovább fizetünk rá kamatot.)

A moratórium hatását érdemes megnézni egy jelzáloghitel példáján. A szüneteltetés kezdetekor a fennálló tartozás 10 millió forint volt, a hátralévő futamidő 15 év, a kamat pedig 4,5%. A kölcsön törlesztőrészlete 76 500 forint volt.

A moratórium hatása egy 10 millió forint összegű lakáshitelre

A 18 hónap szüneteltetés alatt összességében 675 ezer forint kamatok halmozódott fel. Emiatt a törlesztőrészletek száma is megemelkedne 193-ra. (Vagyis tizenhárommal több részletet kellene megfizetni, mint moratórium nélkül.) Mindezeknek egyenes következménye, hogy a teljes visszafizetendő összeg is megemelkedik 1 millió forinttal az eredeti állapothoz képest.

A hitelkeretekről sem szabad megfeledkezni

A moratóriummal kapcsolatban hajlamosak vagyunk megfeledkezni a folyószámlahitelről és hitelkártyáról, hiszen ezek összege általában relatív alacsony. Ugyanakkor ezen konstrukcióknak nincs klasszikus ételemben vett futamideje. Az MNB ajánlása alapján a moratórium alatt felhalmozott kamatot egy meghatározott futamidő alatt – jó gyakorlat lehet az egy év – kell egyenlő részletekben visszafizetni.

Ez azonban azt is jelenti, hogy a fizetési kötelezettségünk mindenképpen meg fog emelkedni a moratóriumot követően a hitelkeretek esetében. Ráadásul a keretek kamata jellemzőn jóval magasabb, mint a lakáshiteleké, vagy épp a személyi kölcsönöké. (Egy hitelkeret éves kamata akár 20-27 százalék is lehet.)

Ez azt jelentené, hogy 400 ezer forint összegű keretre – ha a moratóriumba került – a 18 hónap alatt 120-167 ezer forint kamat halmozódna fel. Ezen összegre pedig havonta egy éven keresztül 10-13,5 ezer forintot kellene fizetni.

Mi lesz szeptember 30-át követően?

Nagy a bizonytalanság a moratórium sorsát illetően, több hírt is lehetett hallani arról, hogy valamilyen formában a törlesztés szüneteltetése az új határidőt követően is velünk marad. Viszont valószínűleg már nem lesz mindenki számára elérhető a szüneteltetés: azt csak a veszélyeztetett, rászoruló adósoknak fogják tovább biztosítani.

Arról azonban nincsen még semmilyen információ, hogy kik kerülhetnek esetlegesen be ebbe a csoportba, milyen feltételek teljesülésekor lehet kérni októbertől a szüneteltetést.

Ami biztos, hogy mindenkinek alaposan át kell gondolni már most, hogy a moratóriumot szeretné-e továbbra is érvényesíteni a hitelére. (Hiszen a futamidő hosszabbításával megnőhet a teljes visszafizetendő összeg, a kihasznált hitelkeretek kamata pedig igen jelentős lehet a moratórium ideje alatt.) Éppen ezért a Bankmonitor szakértői azt javasolják, hogy aki teheti fizesse a hitelét a továbbiakban, vagyis lépjen ki a moratóriumból.