loading
Hírdetés

Új építésű lakást vásárolnál? Nagyon figyelj az önerőre és a fizetési ütemezésre!

Argyelán József
szerző: Argyelán József

A lakáshitelek nagyon olcsók, az elérhető támogatások is bővültek 2021-től: ideális helyzet lehet ez sok magyar számára egy új otthon megvásárlására. Ráadásul az elmúlt évben a lakásárak érdemben nem emelkedtek. A Bankmonitor szakértői szerint ebben a helyzetben a vásárláshoz minimálisan szükséges önerő előteremtése jelentheti a legnagyobb akadály. Ez különösen igaz azok számára, akik újépítésű házat szeretnének venni.

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat

A lakásvásárlást tervezőknek számos dolgot kell átgondolniuk a jelenlegi piaci környezetben. A vételárak az elmúlt évben nem változtak jelentősen – bár a stagnálás az elmúlt időszak jelentős áremelkedését követően állt be -, a lakáshitelek pedig nagyon olcsók, így akár a támogatott hitel árán is meg lehet kapni egy piaci kamatozású kölcsönt. Az idén kibővített támogatások pedig komoly segítséget jelenthetnek a vevőknek.

A magas vételárak azonban azt is jelentik, hogy a vásárláshoz szükséges minimális önerő – a vételár megfizetésére szánt saját megtakarítás – összege jelentős lehet, sokak számára ennek előteremtése jelentheti a legnehezebb feladatot.

Hírdetés

Hírdetés

Mi is az az önerő?

Egy ingatlan megvételéhez mindenképpen szükség van saját megtakarítás felhasználására is. A jelenlegi jogszabályi környezetben ugyanis nem lehet teljesen egészében lakáshitelből megfinanszírozni a vásárlást. (Ez érthető, hiszen a túl magas hitelösszeg komoly kockázatot hordozhat magában.)

A jogszabály alapján a vételárnak legfeljebb 80%-át adhatja egy pénzintézet lakáshitelként, ettől azonban az egyes pénzintézetek szigorúbb irányba eltérhetnek, érdemes inkább 70 százalékkal kalkulálni. Ez azt jelenti, hogy egy 60 millió forint értékű lakás megvásárlásához legalább 12-18 millió forint saját megtakarítást is fel kell használni.

Mi pótolhatja az önerőt?

Szerencsére akár három lehetséges megoldást is tudunk az önerő kiegészítésére:

1. A családi otthonteremtési kedvezmény (csok) a meglévő és vállalt gyermekek után járó lakáscélú támogatás. A lakáscél és a gyermekek számától függően az összeg 0,6-10 millió forint lehet. A legtöbb pénzintézet a teljes támogatást elfogadja önerőként abban az esetben, ha meglévő gyermekek után igényelte azt a vevő. Ugyanakkor a vállalt gyermekre járó támogatást csak néhány pénzintézet fogadja el a saját megtakarítás helyettesítésére. (Vállalt gyermekre csak fiatal házaspárok kaphatnak csok-ot: a pár egyik tagja még nem töltötte be a 40. életévét.)

2. A Babaváró hitel egy szabad felhasználású, ingatlanfedezet nélküli kamatmentes kölcsön. A kapott hitel 25%-át ingatlant terhelő kölcsönként kezeli a bank amennyiben lakáscélra fordítaná a pár a Babaváróját és mellé még lakáshitelt is szeretne igényleni. Ez azonban azt is jelenti, hogy a Babaváró 75%-a az önerőt is helyettesítheti.

3. Új építésű lakások vásárlásakor a vételár 5%-os áfatartalmát visszakapja a vevő, amennyiben csok támogatást is igényelne a vásárláshoz. Ezt az összeget a pénzintézet a vevőnek utalja el a vételár utolsó részeként. A csok támogatáshoz hasonlóan ez a kedvezmény is helyettesítheti részben a minimálisan elvárt önerőt.

4. Amennyiben a család pótfedezetet tudna felajánlani – a kinézett ingatlan mellé még egy további lakást – akkor pedig a hitelösszeg emelkedhet meg. Ugyanis ebben az esetben a hitelösszeg felső korlátját a két ingatlan értéke alapján határoznák meg, vagyis akár a teljes vételárat meg lehetne finanszírozni lakáshitelből. (Természetesen csak abban az esetben, ha a vevő jövedelme elbírja a kölcsön törlesztőrészletét.)

Nem egységes a bankok gyakorlata

Az önerő kérdéskörével kapcsolatban egyáltalán nem egységes a bankok gyakorlata: egyes pénzintézetek ugyanazon lakás megvásárlásához minimum 20%, míg mások legalább 30% önerőt várnak el. De eltérő az is, hogy mit fogadnak el a saját megtakarítás helyettesítőjeként a bankok: van ahol a vállalt gyermekek után járó csok támogatást is önerőként kezelik a pénzintézetek.

Sőt vannak olyan bankok is, amelyek mindenképpen elvárják, hogy a vételár 10-20 százalékát a vevők ténylegesen a saját megtakarításukból fizessék meg. Függetlenül attól, hogy csok-ot, vagy Babavárót is kért a család a vásárláshoz.

Mi a helyzet az újépítésű lakásokkal?

1. Nagyobb önerőre lehet szükség a vásárláshoz
Egy újépítésű ingatlan esetében a helyzet még bonyolultabb: jelenleg ugyanis igen gyakran már az épülő félben lévő – alapozást követően, vagy épp szerkezetkész állapotnál – házakra adásvételi szerződést kötnek a vevők. Ebben az esetben a kivitelező jellemzően a vételárat szakaszosan kéri megfizetni: az ütemezés lehet eltérő. (A legtöbb esetben azonban az adásvételi szerződés aláírásakor kérnek már 10 százalékot és a szerkezetkész állapot elérésekor további 20-40 százalékot. Vagyis nagyságrendileg 30-50 százalékot kellene kifizetni az építkezés befejezése előtt.)

Azonban a bankok a lakáshiteleket nem folyósítják szakaszosan, az igényelt összeget az ingatlan albetétesítése után – adott esetben akár a használatbavételi megszerzésekor – fizetik ki az eladó részére. A csok támogatással is hasonló a helyzet, azt a pénzintézetek az ingatlan felépítését követően utalják csak el.

Vagyis a vevőnek jellemzően 30-50 százalék önerőt kellene előteremtenie, melyhez legfeljebb a maximális 10 millió forintos Babaváró hitelből 7,5 millió forint nyújthat segítséget. Ez egy 60 millió forintos újépítésű ház vásárlásakor azt jelentené, hogy jó esetbe 18-30 millió forint önerőre lenne szükség, melyből legalább 10,5-22,5 millió forintnak tényleges saját megtakarításnak kell lennie.

2. Az önerő megfizetésének és a beköltözésnek az időpontja jelentősen eltérhet
Ráadásul sokaknak az önereje gyakorlatilag a meglévő otthonában van benne: annak értékesítésével tudják előteremteni a vásárláshoz szükséges saját megtakarítást. Ez azonban egy félig kész lakás megvásárlásakor azt is jelenti, hogy a meglévő ingatlant már az új ház adásvételi szerződésének aláírását megelőzően el kellene adni, ami azt is eredményezheti, hogy a családnak 1-1,5 évet albérletben kellene töltenie, melynek költsége akár meghaladhatja a 2 millió forintot is.

Természetesen nem kivitelezhetetlen a dolog, de mindenképpen a két költözés nehézségeivel, illetve az ezzel járó költségekkel – albérleti díj, költöztetés díja… – is számolni szükséges.

Alternatív megoldás lehet, hogy a meglévő ingatlanra felvesz a család egy szabad felhasználású jelzáloghitelt. (Azért nem lakáshitelt, mert azt csak az ingatlan elkészültét követően fizetné ki a bank.) Ebből is meg lehet fizetni a szükséges önerőt egy részét. Fontos azonban ebben a helyzetben azt is átgondolni, hogy mely banktól kaphat a vevő hitelt – ha a meglévő lakást is hitelből vásárolta a család, akkor a lehetőségek jelentősen beszűkülnének – és mekkora hitelösszeget bírna el az ingatlan. (Szabad felhasználású jelzáloghitel sajnos magasabb kamaton érhető el, ráadásul a fedezetül felajánlott ingatlan is kisebb mértékben zálogosítható el: kevesebb hitel vehető fel, mint lakáshitel esetében.)

Összegzés

Az önerő előteremtése a jelenlegi vételárak mellett nagyon nehéz feladat lehet. Segítséget jelenthetnek a támogatások is a családok számára, melyekkel a saját megtakarítás pótolható. Ugyanakkor az újépítésű lakásoknál – itt érhető el a legnagyobb összegű lakástámogatás – a kivitelezők gyakran elvárják a vételár szakaszos megfizetését. Emiatt azonban jellemzően nagyobb összegű önerőre lenne szükség és kevesebb támogatási forma lesz megfelelő az önerő pótlására, mivel azok egy része csak az ingatlan felépülése után folyósítható.

Mennyi
Babaváró
hitelt kaphatok?

Ha 2021. őszén igényled, akkor akár 120 ezer forint jóváírást
kaphatsz a hitel mellé.

Ft
Bankmonitor
Add meg, milyen havi jövedelmekkel rendelkezik a háztartásod!
Még nem nem adtál meg jövedelmet!
Ft
Ft
Érdekel a gyorsított, digitális Babaváró opciónk?
Erste Online Babaváró
  • folyósítás akár 3 nap alatt
  • nincs felesleges banki találkozó -
    Csak szerződéskötésre kell bemenned
  • ügyintézés otthonról -
    Töltsd fel a szükséges dokumentumokat és értesülj minden döntésről a Bankmonitor Pénzügyeim felületen
  • díjmentes
A számodra elérhető Babaváró hitel részleteit emailben küldjük el neked a következő fontos információkkal:
  • Mennyi a számodra elérhető hitel összege?
  • Mekkora lesz a havi törlesztés?
  • Miben térhetnek el egymástól az egyes bankok?
Add meg az elérhetőséged, és elküldjük a számodra elérhető Babaváró hitel részleteit e-mailben
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsítsd fel igénylésed!
Töltsd ki az adatbekérőt!
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

A Babaváró kalkulátor eredményét elküldtük a megadott email címedre.
Ha nem érkezik meg a kalkuláció néhány percen belül, ellenőrizd leveleződ „spam” vagy „levélszemét” mappáját is!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés