A személyi kölcsönök két legnagyobb előnye az, hogy nincs szükség hozzájuk ingatlanfedezetre, valamint akár 5-6 napon belül számlán lehet az igényelt összeg, ha már a banknál van az összes kért dokumentum. Sokan azonban azért ódzkodnak tőlük, mert drágának tartják ezt a hiteltípust. A Bankmonitor szakértői megvizsgálták, hogy ez vajon igaz-e, és mit lehet tenni azért, hogy a lehető legolcsóbban jussunk hozzá ilyen kölcsönhöz.
Ahogy a bevezetőnkben is írtuk, a személyi hitelek mellett szóló két legfontosabb érv a gyorsaság, valamint az, hogy az igényléshez nincs szükség ingatlanfedezetre. Az sem elhanyagolható ugyanakkor, hogy a személyi kölcsönt a többség szabad felhasználásra veszi fel, ami azt jelenti, hogy ha a bank kér is nyilatkozatot a hitelcélról – ami lehet például autó vagy lakásvásárlás, esetleg ingatlanfelújítás -, ezt végül nem kell számlákkal leigazolni. Éppen ezért a személyi kölcsönök kamatait nem érdemes a lakáshitelekével összevetni, de ha már megpróbálkozunk a dologgal, akkor mindenképpen a szabad felhasználású jelzáloghiteleket érdemes megnézni. Ezek igényléséhez ugyanis bár szükséges ingatlanfedezetet bevonni, ám a felhasználásba a bank már nem szól bele.
Tudni kell azonban, hogy a szabad célú jelzáloghitelek csaknem minden esetben drágábbak a lakáscélú jelzáloghiteleknél: például egy 10 millió Ft-os lakáscélú hitel (300 ezer Ft nettó jövedelemmel, 20 éves futamidővel és 10 éves kamatperiódussal) már 3,67%-os THM-mel (teljes hiteldíj-mutató) is megkapható, míg szabad felhasználásra ugyanez 4,97%-os THM-től érhető csak el. Ez pedig két évtized alatt bizony havi 7 ezer Ft plusz kiadást jelent! Persze lehetne még hosszan sorolni a személyi kölcsönök és a szabad célú jelzáloghitelek közötti különbséget (átfutási idő, egyszeri költségek stb.), de ha erre vagy kíváncsi, akkor ebben a cikkünkben sok érdekességet találsz majd.
Nagyobb méretért kattints a táblázatra!
Minket azonban most ennél jobban foglalkoztat az, hogy ha már eldöntöttük, hogy személyi kölcsönre van szükségünk, akkor mekkora az árkülönbség az egyes bankok ajánlatai között, illetve mennyit számít az árat illetően az igazolt jövedelem nagysága. A fenti táblázatból azonnal kiderül, hogy mér egy 1 millió forintos hitelnél is komoly különbség van a legolcsóbb és a legdrágább ajánlat között, de például egy 7 milliós kölcsönnél a differencia 5 év alatt már csaknem 1,4 millió Ft is lehet. Mindez ráadásul azonos nagyságú igazolt jövedelem mellett! Vagyis azt rögtön kijelenthetjük, hogy a megfelelő bank kiválasztása már önmagában is jelentős pénzügyi előnyt jelent, ebben pedig leginkább egy bankoktól független hitelszakértő tud segíteni.
A másik érdekes kérdés az, hogy vajon mennyiben befolyásolja a hitel árát az, hogy mekkora jövedelmet tudunk igazolni? Itt azt láthatjuk a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor eredményeinek elemzésekor, hogy itt lényegesen kisebb az elérhető pénzügyi előny, hiszen például nagyobb hitelösszeg (például 5 és 7 millió Ft esetén) a legkedvezőbb ajánlat THM-e ugyanakkora 300 ezer Ft és 500 ezer Ft nettó jövedelem mellett. Ez pedig azt jelenti, hogy átlagjövedelemmel jelenleg többnyire ugyanolyan kedvező feltételekkel lehet személyi hitelhez jutni, mint magasabb bérrel.
Hirdetés
Hirdetés
Minél több ajánlat közül választhatunk, annál jobb!
Van azonban mégis egy nagyon fontos különbség a jövedelmek között, mégpedig az, hogy magasabb jövedelemmel több bank ajánlata válik elérhetővé. 5 millió forintos hitelösszegnél például (5 éves futamidővel) 23 banki ajánlat közül választhatunk, míg félmilliós keresettel 29 hitel válik elvileg elérhetővé. Ez pedig a jelen helyzetben nagy különbség, ugyanis a bankok a járvány miatti gazdasági bizonytalanságok miatt még mindig szigorú feltételeket szabnak az adósokkal szemben, ezek a feltételek azonban bankonként nagyon különbözőek. Éppen ezért egyáltalán nem biztos, hogy valaki jogosult a legolcsóbb személyi hitelre, mert előfordulhat, hogy ehhez a bank olyan feltételeket szab, amelyeket az igénylő képtelen teljesíteni. A cél tehát mindig az, hogy a számunkra elérhető legkedvezőbb kölcsönt megtaláljuk, amiben a hitelkalkulátor remek segítség lehet.
Felmerülhet a kérdés, hogy vajon mit tehetünk annak érdekében, hogy az igazolt jövedelmünk több legyen? Mivel a munkáltatónktól aligha kérhetünk a hitelfelvételre való hivatkozással rendkívüli béremelést, az adóstárs bevonása jelenthet megoldást, ilyenkor ugyanis az adós és az adóstárs jövedelmét együttesen veszik majd figyelembe.
Mit vállal az adóstárs?
Persze itt nem feledkezhetünk meg arról, hogy mit is vállal ezzel magára az adóstárs. Az adóstárs – megtévesztő nevével ellentétben – a legtöbb esetben éppen úgy felel a tartozásért, mint maga az adós, vagyis a teljes tartozást behajthatják rajra. Ennek persze előzményei is vannak. Először a bank értesítést küld az adós és az adóstárs részére a késedelmes fizetésről, majd ha a felszólítások ellenére sem rendezik a tartozást, 90 nap elteltével a pénzintézet (elvileg) felmondhatja a szerződést és megindíthatja a végrehajtást. Éppen ezért az adóstársnak érdemes még a szerződés felmondása előtt lépnie, amikor csak az elmaradt törlesztők – kamatokkal és egyéb költségekkel növelt – összegét kell kifizetni, mert a szerződés felmondása után az egész tartozást egy összegben követelhetik rajta is.
Ki lehet adóstárs?
Tegyük fel, hogy szükség van adóstárs bevonására, és lenne is jelöltünk. Ez sem garancia azonban a sikerre, ugyanis bankonként eltér, hogy kit engednek be a szerződésbe. Van bank, ahol erre kizárólag az adós házas- vagy élettársának van lehetősége, míg máshol csak annyi a kikötés, hogy családtag legyen. Olyat is találni, ahol nincs megkötés, így szülő, más rokon, vagy akár egy barát is vállalkozhat erre.
