Közel 3 millió forintot, az összes visszafizetés egy ötödét spórolhatjuk meg akár, ha vállaljuk, hogy államilag támogatott hitelünk és az aktuális piaci hitel különbségére (10 ezer forint) lakástakarékot nyitunk. Ezzel ugyan 10 ezer forinttal magasabb a törlesztőrészletünk, de a nehézség sokszorosan megtérül. Sorozatosan lakástakarékokat választva a hitel mellé jelentős összeget kapunk mind a lakástakarékhoz kapható kamatból, mind pedig a hozzá járó állami támogatásból.
A képlet alapja, hogy a csak lakáscélra felhasználható LTP szerződéseket lakáscélú hitel előtörlesztésére is használhatjuk. A 8 millió forintos 20 évre felvett hitelnél 17 helyett mindössze 14 millió forintot fizetünk vissza összesen.
Az államilag támogatott lakáshitelek jelentős könnyítést nyújtanak a lakáshiteleseknek. A példánkban is használt otthonteremtő lakáshitel esetén 5 éven keresztül alacsonyabb kamat érvényesül, így a törlesztőrészlet is alacsonyabb a piaci hitelekhez képest. Kiszámoltuk, hogy 10 ezer forinttal kisebb havi törlesztőrészletre számíthatunk egy 8 millió forintos 20 éves futamidejű lakáshitel esetén, ha az állami támogatással rendelkező hitelt választjuk a piaci (nem támogatott) hitellel szemben. Mivel az államilag támogatott időszak után a törlesztőrészlet megemelkedik, ezért aki felveszi a hitelt valószínűleg a piaci hitel kamatát is ki tudja fizetni – ha kisebb nehézségek árán is. Ezt használhatjuk ki úgy, hogy a megspórolt 10 ezer forintot nem elköltjük, hanem lakástakarék megtakarításba fizetjük.
A lakástakarékkal ugyanis jelentős plusz állami támogatást használhatunk fel, amit a lejáratkor betörleszthetünk a hitelbe. A különbség a fenti hitel esetén akár közel 3 millió forint is lehet. Ezt akkor érhetjük el, ha nem csak egy, de egymás után 3 lakástakarékot nyitunk a hitel alatt, ezzel folyamatosan csökkentve a hitel törlesztőrészletét.
Lássuk a példánkban alkalmazott pontos menetet:
- Felveszünk 8 millió forintos 20 éves futamidejű államilag támogatott lakáshitelt
- Ekkor a jelenlegi kamatok mellett az állami kamattámogatás miatt 10 ezer forinttal kevesebbet fizetünk, mint ha támogatás nélküli hitelt vettünk volna fel (az első öt évben, a kamattámogatás időszakban)
- A 10 ezer forint különbségből szintén állami támogatással rendelkező lakástakarék szerződést nyitunk 5 évre
- A lakástakarék lejártakor a kapott összeggel (780 ezer forint) előtörlesztjük lakáshitelünket
- Az előtörlesztés miatt tovább csökken a törlesztőrészlet, így újabb lakástakarékot nyitunk
- Az új lakástakarék lejártakor újra előtörlesztünk, majd megismételjük az egészet újra
- A sorozatos előtörlesztések miatt a havi hiteltörlesztő 60-ról közel 30 ezer forintra csökken, a teljes visszafizetett összeget pedig közel 3 millió forinttal csökkenthetjük így
A lakástakarék szerződéseket így összesen 3 alkalommal használjuk fel előtörlesztésre. Minden előtörlesztésnél 780 ezer forinttal csökken a hiteltartozás, ami jelentősen csökkenti a törlesztőrészletet is.
Az első időszakban érdemes komoly döntést hozni, hiszen csak úgy tudjuk csökkenteni a törlesztőrészletet hosszú távon, ha az állami kamattámogatott hitelnél többet fizetünk havonta, a lakástakarék szerződés miatt. Ugyanakkor így se fogunk többet fizetni, mint egy piaci (nem támogatott) hitel esetén. A kezdeti nehézség viszont jócskán megtérül, hiszen jelentősen csökken a törlesztő már az első lakástakarék betörlesztésével is. A kezdeti 60 ezer forintos törlesztő közel 30 ezer forintig csökken a futamidő végére.
(Írásunk első ábrája megmutatja, hogy összességében a 20 év alatt mekkora megtakarítás érhető el az LTP igénybe vétele esetén.)
A lakástakarék szerződések nem csak hiteltörlesztésre ugyanakkor nem csak hiteltörlesztésre alkalmasak, sőt. A legismertebb az, hogy a lakástakarék szerződésen megtakarított összeget új vagy használt lakás vásárlására fordíthatjuk. E mellett azonban sok más lehetőségünk is van az állami támogatás felhasználására, például beépített háztartási gépeket vagy bútorokat is vehetünk a teljes összegen.
Ha indítanál lakástakarék megtakarítást, vagy csak érdekelnek a részletek tekintsd át a teljes piaci kínálatot a kalkulátorunk használatával:
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
