Világos, hogy egy családban a szülők azt szeretnék, hogy a gyermekük a lehetőségekhez képest mindent megkapjon. Ehhez szervesen hozzátartozik, hogy például megpróbálunk gondoskodni a gyermekek életkezdéséről. Csak nagyon kevesen engedhetik meg maguknak, hogy saját jövedelmükből/megtakarításukból például egy tandíjat vagy egy lakást biztosíthassanak a gyermeknek, ezért nincs más út, mint az előtakarékosság.
Nézd meg aktuális lakástakarék akciónkat, aminek keretében a számlanyitási díjat visszaadjuk!
Írásunkban négy módszert mutatunk be, ami alapján célzottan a gyermek számára lehet megtakarítani. Ezek egy részéhez az állami támogatás is társul, de vannak persze olyan megoldások is, ahol erre nem számíthatunk. Ennek ellenére nagyon is megéri időben elkezdeni az öngondoskodást, hiszen ahogy a mondás is tartja: „sok kicsi, sokra megy”.
Hirdetés
Hirdetés
Start-számla és arra vásárolt babakötvény
Tagadhatatlanul a Start-számla az, amit arra találtak ki, hogy a gyermek életkezdését támogatni lehessen. Ezt a legjobban onnan láthatjuk, hogy több fajta állami támogatást/kedvezményt is kapunk, viszont cserébe az azon lévő összeget csak akkor lehet felhasználni, amikor a gyermek a 18. életévét betölti.
Az állami kedvezmény három részből áll. Egyrészt, minden újonnan született gyermek kap 42 500 forint életkezdési támogatást egy letéti számlára. Másrészt, ha a szülők megnyitják a Start-számlát és elkezdenek befizetni rá, akkor a befizetés 10%-át, legfeljebb évi 6000 forintos állami támogatásra válnak jogosulttá. Kisebb fejszámolás után bebizonyíthatjuk, hogy havi 5000 forint befizetése mellett tudjuk teljes egészében kihasználni a támogatást.
Végül, de nem utolsó sorban a Start-számlán lévő életkezdési támogatás, a befizetések és annak kamatai is automatikusan a nagyon kedvező kamatozású kötvénybe kerülnek, amit babakötvénynek hívnak. Az állam a legmagasabb kamatot a lakossági állampapírok között a babakötvényre határoz meg, jelenleg 5,4%-ot fizetnek. A kamatozás változik, viszont egy biztos pont van, méghozzá az infláció felett fizetett kamatfelár, ami 3%. Ez a mai világban kimagasló ajánlatnak számít.
A megtakarítás összegyűjtésében mindegyik állami kedvezménynek hatása van, és nem szabad lebecsülni a babakötvény kimagasló kamatozását, hiszen a kamatos kamat hatáson keresztül ezzel nagyon sokat tudunk nyerni. A Bankmonitor kalkulációi szerint, ha csak havi 5000 forintot teszünk félre a Start-számlán és a következő években 3%-os lesz az infláció, akkor 18 év után 2,3 millió forint lesz a számlán, amit a gyermek felhasználhat tandíjra, de akár lakhatásra és még a törvényben meghatározott célokra.
Lakástakarék hosszabb távon
Szintén megfontolandó a gyermekes családok részére a lakástakarék, ami igaz, hogy ingatlancélra használható fel, viszont a kellően hosszú megtakarítási idő és a magas állami támogatás miatt nagyon is megéri az elindítása.
Az állami támogatás mértéke a befizetés 30%-a, az éves keret egy szerződés esetén 72 ezer forint, azonban közeli hozzátartozóink nevére lehet kötni több szerződést is, így az állami támogatás is többszörözhető.
Kézenfekvő megoldás a gyermek életkezdésének megtámogatásához egy hosszabb megtakarítási idejű lakástakarékot kötni. A Bankmonitor lakástakarék kalkulátora szerint, ha például egy 10 éves futamidejű lakástakarékot választunk, és havi 20 ezer forintot fizetünk be az állami támogatás maximális kihasználásához, akkor a lejáratkor 3,1 millió forintot vehetünk majd fel.
Ne feledjük, hogy a lakástakarék indításakor kapunk egy olyan jogot, hogy lakáshitelt is felvehessünk a megtakarítási összeg mellé. A teljes szerződéses összeg, ami a befizetést, a kamatot, az állami támogatást és a hitelt is tartalmazza, viszont már 7,5 millió forint 10 éves futamidőnél.
Ha 3 szerződésről beszélünk, mert a szülők kötnek a saját nevükre és a gyermekükre is LTP-t, akkor majdnem 23 millió forint lesz a teljes elérhető összeg. Mindebből 2,2 millió forint az állami támogatás.
A következő kalkulátorral nézz utána, hogy mennyivel járulhat hozzá a lakástakarék a lakáscélodhoz!
Megtakarítási program, kamatadó nullázás
Amennyiben nem akarunk kötöttségeket a hosszabb megtakarítási időre vagy éppen a pénz felhasználhatóságára vonatkozóan, akkor a következő megoldás lehet működőképes. A bankoknál tudunk nyitni tartós befektetési számlát, aminek a nagy előnye, hogy a nyitási évet nem számítva (gyűjtőév), ha 5 évig a számlához nem nyúlunk hozzá, akkor a 15%-os kamatadót nem kell kifizetni.
Előnye a számlának, hogy ha a gyűjtőév után 3-5 évvel veszünk fel pénzt a számláról, akkor a 15%-os kamatadó helyett csak 10%-os adót kell megfizetni. Akkor sincs semmi probléma, ha a nyitás után 3 éven belül nyúlunk hozzá a pénzhez, mert ekkor a hagyományos, 15%-os kulccsal adózik a hozamunk.
A számlára a gyűjtőévben, vagyis a nyitás évében fizethetünk be összeget, utána a be és kifizetés nem lehetséges, különben az előnyökből csak korlátozottan részesülünk. A befektetésnél a bankok segítő kezet nyújtanak, akár automatizálhatjuk is a folyamatot, ha rendszeres megtakarítási programot választunk.
Ennek lényege, hogy az előre lefektetett elvek szerint egy havi rendszeres befizetési összeget vállalva, a bank befekteti a pénzünket különböző befektetési alapokba. A több éves megtakarítási idő miatt választhatunk magasabb kockázatot képviselő alapok közül is, ami azért is lehet különösen fontos, mert az írás korábbi részében említett két megoldáshoz képest itt állami támogatásra nem vagyunk jogosultak.
Ha lúd, akkor legyen kövér
Elvileg semmi akadálya nincs annak, hogy a fent felsorolt lehetőségek közül többet is felhasználjunk. Egy objektív korlátja persze van ennek, ha a jövedelmünkből nem vagyunk képesek megtakarítani. Nekünk kell látni, hogy éppen mire és hogyan tudunk előtakarékoskodni. Vannak olyan megtakarítási célok, amelyek esetleg felülírhatják a gyermek számára célzott öngondoskodást, például ilyen a vésztartalék képzése. De, ha módunk van rá, akkor azért ragadjuk meg a lehetőséget.
