Ha lakáshitelt keresel, akkor biztosan jó ideje bújod az internetet, a pénzügyi szolgáltatók és a bankok oldalait, és valószínűleg egy sor ismerősöddel beszéltél, akik mostanában vettek lakást. Az alábbiakban egy kicsit megkönnyítjük a dolgod azzal, hogy összegyűjtöttünk hat dolgot, amit mindenképpen érdemes még azelőtt ellenőrizned, hogy belevágnál a nagy projektbe.
1. Ellenőrizd, hogy milyen otthonteremtési támogatásokat vehetsz igénybe
Szinte felsorolni is nehéz, annyi otthonteremtési támogatás érhető el jelenleg, igaz ezek többsége meglévő vagy vállalt gyermekkel (gyermekekkel) igényelhető, de elvárás lehet a házasság, vagy éppen az, hogy bizonyos kort ne töltsünk be.
- Csok (családi otthonteremtési kedvezmény) – vissza nem térítendő támogatás, melynek összege gyerekszámtól és lakáscéltól függően 600 ezer forint és 10 millió forint között lehet.
- Csok-hitel – kedvezményes, maximum 3%-os kamatú, végig fix lakáshitel. Két gyerekkel 10 millió Ft, három gyerekkel 15 millió Ft a hitel maximális összege.
- Babaváró hitel – maximum 10 millió Ft összegű szabad felhasználású hitel, ami az első 5 évben kamatmentes, ha pedig ezen idő alatt gyerek születik, a futamidő végéig az is marad. A második és a harmadik gyerek születésekor elengedik a meglévő tőketartozás egy részét vagy egészét, így előfordulhat, hogy végül egyetlen forintot sem kell visszafizetni a kölcsönből. Bár a Babaváró szabad célú konstrukció, a többség mégis lakáscélra fordítja.
- Falusi csok – a falusi csok a családi otthonteremtési kedvezmény egy speciális típusa, ami tanyák, valamint bizonyos kistelepüléseken lakások és házak vásárlásához, felújításához és korszerűsítéséhez nyújt vissza nem térítendő támogatást. A falusi csok összegének fele fordítható csak az adott ingatlan megvásárlására, míg a fennmaradó részt korszerűsítésre és/vagy bővítésre kell költeni.
- Zöld hitel – a korszerű, alacsony energiaigényű új építésű ingatlant vásárlók maximum 2,5%-os kamattal juthatnak akár 70 millió forint összegű lakáshitelhez. Aki ezzel együtt csok-ot is igényel, az a zöld hitel mellé kamatmentesen vehet fel csok-hitelt.
- Illetékmentesség – a használt és új lakások vásárlásakor alapesetben 4 százalék vagyonátruházási illetéket kell fizetni. Ezt az összeget elengedik abban az esetben, ha a vevő csok támogatást is igényel a vásárláshoz. Ez a kedvezmény egy 60 millió forint összegű lakás megvásárlásakor 2,4 millió forint összegű díj elengedését jelentené.
- Adó-visszatérítés –
- Új építésű lakás vásárlásakor az 5%-os áfát vissza lehet igényelni, amennyiben csok támogatást is igénylünk mellé. (A generálkivitelezővel történő építkezésekre is 5%-os áfa érvényes, melyet vissza lehet igényelni.)
- Az önerős – generálkivitelező nélküli – építkezéseknél 27%-os áfatartalmú számlát kaphatunk, ilyenkor az adót 5 millió forintos összeghatárig visszaigényelhetjük. A csok személyi feltételeit ekkor is teljesíteni kell a konstrukció felvételéhez, ugyanakkor ezt a támogatást gyermektelen párok, egyedülállók is igénybe tudják venni.
- Otthonfelújítási támogatás – bár nem lakásvásárlásra igényelhető, mégis érdemes számolni vele, hiszen segítségével a frissen megvásárolt ingatlan kedvező feltételekkel felújítható.
- Támogatott otthonfelújítási hitel – maximum 6 millió forint kedvezményes, maximum 3%-os kamatú hitel igényelhető az otthonfelújítási támogatás előfinanszírozására.
Hirdetés
Hirdetés
2. Ellenőrizd, hogy nem szerepelsz-e a KHR adatbázisban
Talán furcsának tűnhet elsőre, de a Bankmonitor szakértőinek tapasztalatai szerint sokan nem tudják, hogy egy régebbi problémás hitelük miatt esetleg még mindig szerepelnek rossz adósként a KHR adatbázisban. Az is problémát okozhat, ha az élettárs vagy a házastárs „KHR-es”, ugyanis a bankok ilyenkor automatikusan bevonják adóstársnak a másik felet is. Szerencsére bárki ingyenesen lekérdezheti a KHR státuszát, hogy hol és hogyan, arról itt írunk részletesen.
3. Mióta dolgozol a jelenlegi munkahelyeden?
A lakáshitel igénylés egyik fontos feltétele, hogy legalább három teljes hónapja bejelentve dolgozzunk a jelenlegi munkahelyünkön. Vagyis, ha 2021. november közepén álltunk munkába, akkor leghamarabb márciustól leszünk ebből a szempontból hitelképesek. Természetesen elvárás a véglegesített státusz, tehát a próbaidőnek már le kell járnia igényléskor, de persze a felmondási idő alatt se számítsunk pozitív döntésre a bankoktól. (Vállalkozói jövedelemmel is mód van lakáshitelt igényelni, de itt az egyes bankok gyakorlata nagyon eltérő.)
4. Van elegendő nettó jövedelmed a hitelhez?
A jövedelmet illetően érdemes külön választani a hitelképességhez elvárt minimális jövedelmet, illetve azt, ami a felvenni kívánt hitelösszeg igényléséhez szükséges. A minimálisan elvárt jövedelem a legtöbb banknál az aktuális minimálbér összege.
Amennyiben ezt az akadályt sikeresen vettük, akkor a következő kérdés az, hogy az igazolt nettó jövedelmünk mekkora havi hiteltörlesztőt bír el. Ezt az úgynevezett JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) szabály alapján határozzák meg, ám tudnod kell, hogy ez csak a jogszabályi maximum, aminél a bankok saját döntésük alapján szigorúbban is eljárhatnak. A JTM korlát alapján egy 500 ezer forint alatti jövedelem legfeljebb 50%-a fordítható hiteltörlesztésre abban az esetben, ha a hitel kamatperiódusa legalább 10 év. (Azért a 10 éves kamatperiódust hoztuk fel példaként, mert ez jelenleg messze a legnépszerűbb konstrukció.) A JTM-ről részletesebben itt írtunk korábban.
Bonyolítja a helyzetet, hogy a bankok egy része egy meghatározott „megélhetési költséggel” is csökkenti a nettó jövedelmet, majd ez alapján határozza meg a JTM-et, így könnyen előfordulhat, hogy az egyik pénzintézetnél több, míg a másiknál kevesebb hitelre elegendő ugyanaz a bevétel.
5. Hitelezhető egyáltalán a megvásárolni kívánt ingatlan?
A lakáshitelek úgynevezett jelzáloghitelek, aminél a megvásárolni kívánt vagy épített ingatlan a fedezet, amire a bank jelzálogjogot és elidegenítési tilalmat fog tenni. Hitelezési szempontból az ingatlan tulajdoni lapján szereplő besorolás a mérvadó, sokszor ezen múlik, hogy fedezetként bevonható-e az épület. Azt azonban tudni kell, hogy a bankok a kiszámítható, problémamentes hitelszerződéseket szeretik, így a nehezen megbecsülhető forgalmi értékű, rizikósnak számító ingatlanokhoz mindig óvatosan viszonyulnak, így minden ilyen esetben egyedileg döntenek a kölcsönről.
A lakóház besorolású ingatlanok esetében a legegyszerűbb a helyzet, ám például egy tanya, egy vályogház, vagy egy lakásként funkcionáló, ám üzlethelyiségként nyilvántartott lakás már problémás lehet.
6. Keresd meg a számodra elérhető legolcsóbb lakáshitelt!
A bankok nagyon eltérő áron – vagyis kamattal – kínálják a lakáshiteleiket, így előfordulhat, hogy ugyanaz az igénylő az egyik helyen több tízezer forinttal többet fizet havonta, mint másutt.
Azzal persze tisztában kell lenni, hogy nem mindenki kap azonos kamattal hitelt, ugyanis számos olyan paraméter van, ami kedvezményt érhet. A magasabb összegű igazolt jövedelmet, a bankon keresztül kötött lakásbiztosítást vagy egy új bankszámla megnyitását például szinte mindig alacsonyabb kamattal jutalmazzák, de akár azzal is nyerhetünk, ha egy komoly hitelközvetítő cégen keresztül érkezik be az igénylésünk. (Ilyen például a Bankmonitor is.)
Igen ám, de sok esetben ugyanaz az ügyfél teljesen más ajánlatot kap az egyes bankoktól, ezért fontos megkeresni közülük a lehető legkedvezőbbet! Erre tökéletes eszköz a 12 hazai bank lakáshiteleit összehasonlító Bankmonitor lakáshitel kalkulátor.
