9 százalékra vágja az MNB az alapkamatot. Mi lesz a hitelekkel?

9 százalékra vágja az MNB az alapkamatot. Mi lesz a hitelekkel?
Hirdetés
Hirdetés

Cikk2024-02-27 Frissítve: 2024-02-28
 

Az MNB mai döntése alapján 9,0 százalékra mérsékli a jegybanki alapkamatot. De hogyan hat ez a lépés a lakáshitelek, személyi kölcsönök kamatára? Mi várható az elkövetkező időszakban. Meglepő módon a támogatott kölcsönre lesz egyértelműen pozitív hatása ennek a lépésnek.

A Monetáris Tanács február 27-i ülésén a jegybanki alapkamat 100 bázispontos csökkentéséről döntött. Ezzel a lépéssel február 28-tól az irányadó kamatszint mértéke 9,0% lesz. Az alapkamat mellett a teljes kamatfolyosót is eltolta az MNB. A kamatfolyosó aljának tekinthető O/N jegybanki betét 8,0%, míg a felső szélének tekinthető O/N fedezett hitel 10,0% lesz a holnapi naptól.

Alapkamat, O/N jegybanki betét, O/N fedezett hitel… Ezekkel a termékekkel, kifejezésekkel nem nagyon találkozhatunk, ha kölcsönt vennénk fel, vagy épp betétet kötnénk le. Számunkra az lényeges, hogy ránk – hitelünkre, megtakarításunkra – ténylegesen milyen hatással lesz a jegybank mai döntése.

Hirdetés

Hirdetés

Meglévő kölcsönöknél nem láthatunk érdemi hatást

A végig fix kamatozású kölcsönök kamatát nem befolyásolja ez a döntés, márpedig a személyi kölcsönöknél szinte csak ilyen konstrukcióval találkozhatunk. De a jelzáloghitelek között is igen népszerű ez a megoldás. A hosszú kamatperiódusú, 5, 10, vagy 15 évig fix kamatozású lakáshitelek esetében pedig a kamatok csak a kamatfixálás lejáratakor, azaz kamatfordulókor módosíthatók az akkor aktuális feltételeknek megfelelően. Ezen kölcsönökre csak akkor gyakorolhat bármilyen hatást az alapkamat változása, ha épp most érkezik el ez a fordulópont.

Kizárólag azon kölcsönökre hathat az MNB lépése, amelyeknek a kamata gyorsan változik, ezeket nevezzük változó kamatozású jelzáloghiteleknek is. Az új kölcsönök között csak nagyítóval találhatunk ilyen hitelt, de a meglévő állományban még mindig érdemi az arányuk. (Ez annak is köszönhető, hogy a forintosítás során 3 havonta változó kamatozású hitelekké alakították át a régi deviza kölcsönöket.) Ezen kölcsönök kamata alapesetben a BUBOR alakulásának megfelelően módosulhatna, márpedig a BUBOR értékébe az alapkamat módosulása gyorsan beépülhet. Ezt az átárazódási folyamatot a jelenleg érvényben lévő kamatstop meggátolja, ez a gát azonban pozitívnak tekinthető. Ugyanis jelenleg a jogszabály alapján ezen lakossági kölcsönök kamata a piaci szint alatt van, így az alapkamat csökkentése sincs rá semmilyen hatással.

Jó tudni
Léteznek olyan speciális kölcsönök, melyek kamata ténylegesen az alapkamathoz van kapcsolva. Ilyenek például egyes munkáltatói kölcsönök, ezen hitelek kamata azonnal reagál az alapkamat változására. Az érintett ügyfelekre pozitív hatással lesz az MNB mai döntése.

Az új lakáshitelek, személyi kölcsönök kamata sem fog érdemben változni

Az új kölcsönök jellemzően hosszú időre fixált kamat mellett igényelhetők. Ezen kölcsönök induló kamatára az alapkamat csak áttételesen hat, inkább a hosszú pénzpiaci hozamok az irányadóak. Ilyen például a BIRS mutató, mely azt mutatja meg, hogy a bankok milyen kondíciók mellett adnának kölcsönt egymásnak hosszú futamidőre.

Márpedig ezen pénzpiaci hozamokra csak közvetetten hat az alapkamat, ráadásul vannak más tényezők, amelyek az azonnali csökkenés ellen dolgoznak.

Például a nemzetközi hozamok alakulása nem kedvez a magyar hozamok csökkenésének. A USA 10 éves állampapírhozama valamelyest emelkedett, a tavaly év végi 4% alatti szintről 4,28 százalékra emelkedett. A német hozamok sem kedvezően módosultak: a 2023. végi 1,9 százalék alatti szintről felpattant 2,467 százalékra a 10 éves állampapírhozam. Emiatt a magyar pénzpiaci-, állampapír hozamoknak is szinten kell maradniuk, különben csökken a vonzerejük a külföldi befektetési lehetőségekkel szemben.

A januárban csökkentett önkéntes kamatplafon megtette a hatását a lakáshiteleknél – 8,5 százalékról 7,3 százalékra csökkent a lakáshitelek THM értékének felső határa -, ugyanakkor a jelenlegi pénzpiaci helyzet nem igazán tesz lehetővé újabb érdemi csökkentést. Ez sajnos igaz az alapkamat érdemi mérséklődése ellenére is. (Ettől függetlenül nem feledkezhetünk meg arról, hogy a banki ajánlatok már jóval kedvezőbbek, mint tavaly ősz elején voltak.)

Jó tudni
Az új kölcsönök kamatánál kisebb változások, a banki ajánlatok sűrűsödése várható, de az újabb áttöréshez érdemben változnia kellene a pénzpiaci környezetnek is.
Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Nem kaphatsz lakáshitelt, amíg a KHR (BAR) listában szerepelsz.

A megadott hitelösszeg, futamidő és jövedelem kombinációra nem találtunk megfelelő ajánlatot.

De ne aggódj, megtaláljuk a hiteled!

Tudd meg néhány kattintással, hogy mennyi lakáshitelt kaphatsz. Kisebb hitelösszegre, hosszabb futamidőre vagy extra bevont jövedelem mellett megtalálod a megfelelő hitelt a kiszemelt ingatlan megvásárlására.

Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat

Miért számít a támogatott kölcsönöknél az alapkamat nagysága?

Meglepő módon az új folyósítású támogatott kölcsönökre érdemi hatása lehet az alapkamat alakulásának. De mégis melyik támogatott hitelre gyakorol hatást?

A kamatmentes Babavárónál és a fix, legfeljebb 3 százalékos kamatozású CSOK Plusznál sem mindegy az alapkamat nagysága. De azt ki kell hangsúlyozni, hogy ez a hatás csak akkor lenne lényeges, ha megsértenénk a jogszabályt és büntetést kellene a támogatásokra fizetni.

  • A Babaváró esetében a büntetés a jegybanki alapkamat 3 százalékponttal növelt értéke.
  • A CSOK Plusz esetében pedig a kapott kamattámogatásra még a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt értékének megfelelő büntetést kell fizetni.

Az alapkamat egy százalékpontos csökkentése érdemben csökkenti a büntetés nagyságát. Egy 11 millió forint összegű Babaváró esetén 5 év alatt a büntetés mértéke 550 000 forinttal csökkenne. Mintegy 7,15 millió forintról 6,6 millió forintra mérséklődne. (Miért 5 évre számoltunk? Ha ezen időszakon belül nem születne gyermeke a párnak, akkor a Babaváróra büntetést kell fizetni.)

A CSOK Plusz esetén is érdemi lehet az alapkamat csökkentésének hatása, nézzük meg ez egy szélsőséges példán keresztül. Induljunk ki abból, hogy a család 50 millió forint CSOK Pluszt igényelt 20 éves futamidőre, melyhez 3 gyermeket vállaltak, de 10 év alatt egyetlen baba sem érkezett. (Adott esetben ez a gyerekvállalásra nyitva álló határidő.) Ebben a helyzetben az alapkamat 1 százalékpontos csökkenése mintegy 1,3 millió forinttal mérsékelheti a büntetés nagyságát. (44,3 millió forintról 43 millió forintra csökken a 10. év végén egy összegben megfizetendő büntetés nagysága.)

Jó tudni
Arról nem szabad megfeledkezni, hogy a Babaváró után rendezendő büntetést a jogszabály feltételek megsértésekor érvényes alapkamat alapján számolják ki. A CSOK Plusz esetében pedig még nem tudni pontosan, hogy mikori alapkamat fog számítani.

Ha nem sérti meg az igénylő a jogszabályi előírásokat, akkor a büntetés egyik támogatásnál sem lesz lényeges, vagyis az alapkamat aktuális változása sem lesz lényeges.

Betéti kamatok

A megtakarítással rendelkezők számára sem jelent jót az alapkamat csökkentése. A legkedvezőbb betéti kamatok sok esetben ugyanis az alapkamat nagyságához vannak kötve. Ezen betétek kamata az alapkamat módosításával azonnal csökkennek.

Vagyis érdemes a lekötéssel rendelkezőknek ellenőrizniük, hogy megtakarításuk kamata hogyan alakul. A lekötést tervezőknek pedig ezt a tényt figyelembe kell venniük a konstrukció kiválasztásánál. Ugyanis az alapkamat jövőbeni csökkentése – amire jelen környezetben nagy esély van – a megtakarításuk hozamának csökkenését vonja maga után.

Hirdetés
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Hirdetés