Még mindig csaknem 85-90 ezer darab olyan változó kamatozású jelzáloghitel van Magyarországon, ahol a hátralévő futamidő még legalább 10 év. Ők most a bankjuktól ajánlatot fognak kapni a kamatfixálásra, ami jó lehetőség lehet a kamatkockázatok csökkentésére. Érdekes kérdés azonban, hogy mit tehetnek azok, akik nem kapnak a bankjuktól ajánlatot, ám mégis kockázatos hitelen ülnek?
Bár az utóbbi években szinte kizárólag 5 évnél hosszabb időre fixált kamatozású jelzáloghiteleket vesznek fel a magyar lakásvásárlók, még mindig csaknem 85-90 ezer olyan hitelszerződés van, ahol a kamat évente vagy ennél rövidebb időközönként változhat. Közülük sokan ráadásul olyan korábbi devizahitelesek, akiknek a svájci frank hitelét 2015-ben forintosították, ugyanis akkor 3 havonta változó kamatú konstrukcióra történt az átállás.
Mindig elmondjuk, hogy az ő fejük felett most gyűlnek a viharfelhők, ugyanis a kamatszámítás szempontjából fontos mutató, a három havi BUBOR – Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb – csak idén 0,16%-ról 0,77%-ra emelkedett, így a havi törlesztők is nőttek, a folyamat végét pedig még nem látni.
Hirdetés
Hirdetés
Mit tehetnek a lakáshitelesek?
A változó kamatozású lakáshitellel rendelkező adósok előtt két lehetőség áll:
1. Hamarosan kapnak (vagy már kaptak) a bankjuktól egy ajánlatot arról, hogy milyen feltételekkel válthatnak hosszabb kamatperiódusra, ami azt jelenti, hogy hitelük kamata 5-10 évre, vagy akár a futamidő végéig be lesz „betonozva”. Amennyiben elfogadják a bankjuk által ajánlott feltételeket, akkor szerződésmódosítás történik, aminek eredményeként bár valamivel magasabb havi törlesztőt fognak fizetni, ám cserébe a hitelük lényegesen kiszámíthatóbbá válik. Jó hír, hogy ebben az esetben nincs hitelbírálat, vagyis nem vizsgálják az adós jövedelmi helyzetét és az ingatlan aktuális értékét, mint ahogy járulékos költségekkel sem kell számolniuk. Vagyis az a megoldás egyszerűbb, gyorsabb és az egyszeri költségeket illetően mindenképpen olcsóbb, mint a hitelkiváltás!
2. A másik megoldás a hitelkiváltás, amikor megkeressük a bankok közül a legjobb feltételeket kínálót, majd meglévő hitelünket lecseréljük az általa kínált kölcsönre. Ez pénzügyileg akár előnyösebb megoldás is lehet, ugyanis egyáltalán nem biztos, hogy a mi bankunk adja majd a legkedvezőbb ajánlatot. Ha például 5 millió Ft-tal tartozunk a banknak, amit még 10 évig kell törlesztenünk, akkor ez végig fix kamattal 49 ezer Ft és 55 ezer Ft közötti havi törlesztőt jelenthet attól függően, hogy melyik bankot választjuk.
Igen ám, de a hitelkiváltás nem más, mint egy újabb hitel felvétele, ezért ennek összes kiadását be kell vállalnunk: értékbecslés, közjegyzői díj, folyósítási díj stb. Éppen ezért fontos kiszámolni a kiváltás teljes költségét, majd így összevetni a bankunktól kapott ajánlattal. A hitelkiváltás során ráadásul újabb hitelbírálat is történik, vagyis ellenőrzik az adós nettó igazolt jövedelmét, így aki munkanélküli, az ezt az utat nem is választhatja.
Mit tehet, aki nem kap ajánlatot a bankjától?
Nem minden kockázatos hitelben ülő adós kap azonban ajánlatot a bankjától, ugyanis ehhez az kell, hogy legalább 10 év legyen még hátra a futamidőből. Igen ám, de akiknek 8 vagy 9 évük van hátra, azok is jelentős kockázatot vállalnak a változó kamattal, így nekik sem szabad tétlenül ülniük. Esetükben azonban kizárólag a hitelkiváltás jöhet szóba, így mindenképp érdemes ellenőrizniük, hogy ezt megtehetik-e, és ha igen, melyik bank kínálja a legjobb feltételeket erre. Akár az is szóba jöhet, hogy egy család a tavaly bevezetett Babaváró hitelt fordítaná hitelkiváltásra, ami pénzügyileg nagyon jó megoldás lehet, hiszen ha a következő 5 évben gyerek születik, akkor a Babaváró a futamidő végéig kamatmentes lesz. Itt arra kell figyelni, hogy nem minden bank engedi a hitelkiváltást a Babavárónál, így erről mindenképp előzetesen kell tájékozódni.
A Bankmonitor lakáshitel kalkulátorával pillanatok alatt megnézheted, hogy számodra milyen feltételekkel kínálnak lakáshitelt most a bankok, így összehasonlíthatod meglévő hiteled havi törlesztőivel. Ha pedig arra vagy kíváncsi, hogy meglévő hiteledet vajon le tudnád-e kedvezőbbre cserélni, akkor a Bankmonitor hitelkiváltás kalkulátora lehet hasznos „célszerszám” a számodra.
Ha kíváncsi vagy, hogy az OTP Bank milyen kamatokkal kínál lakáshitelt jelenleg, akkor a Bankmonitor OTP Lakáshitel Kalkulátorával könnyen ellenőrizheted a lehetőségeidet.
