Annak ellenére, hogy a kormány már évekkel ezelőtt zászlajára tűzte a gyermek-születések számának növelését, az eredmények egyelőre nem látszanak. Tavaly 85.200 gyermek született, ami az eddig mért adatok alapján a legalacsonyabb születésszám. A társadalom elöregedésének számtalan negatív következménye van, de ezek közül az egyik legfontosabb, hogy az állami nyugdíjak nehezen finanszírozhatók, ha nincsenek befizetők.
Fordulópont 1981
Az 1900-tól mért statisztikai adatok szerint 1981-ig a természetes fogyás ismeretlen volt Magyaroroszágon, mivel a születésszám meghaladta a halálozások számát. 1981-től kezdődően elindult a természetes fogyás, amely évről évre egyre kevesebb gyermek születését jelenti.
Az alábbi ábrán jól látható, hogy a halálozások száma nem hogy csökkenne, hanem még emelkedett is az elmúlt évek során. Vagyis a problémát nem az jelenti, hogy az egészségi állapotunk olyan mértékben javult volna, hogy az örök élet kopogtatna ránk. A problémát a gyermek-születésszám csökkenése jelenti, amelyben a mélypont a tavalyi év.
Csak reménykedhetünk abban, hogy ez a tendencia megáll, vagy esetleg még meg is fordul, de az állami intézkedések mellett valami másra is szükség lenne, mivel az eddigi évek adatait nézve a születésszám és a halálozások közötti olló folyamatosan nyílik tovább.
Mit jelent ez az állam által folyósított nyugdíjak szempontjából? Nem sok jót.
Hirdetés
Hirdetés
Az állami nyugdíjrendszer működése
Magyarországon a kötelező állami nyugdíjrendszer felosztó-kirovó elven működik, vagyis az időskori nyugdíjellátás a társadalmi szintű szolidaritáson alapul, amelyben az aktív, fiatalabb korosztályok járulékaik befizetésével hozzák létre a nyugdíjak fedezetét. A rendszerbe befolyó pénzt azonnal felosztják a nyugdíjasok között.
A rendszer elvileg jól működik addig, amíg a járulékfizető fiatalok többen vannak, mint a nyugdíjasok, így a rendszer működésének anyagi forrását biztosítani tudják. Az aktív dolgozók csökkenésével a járadékbefizetésekből származó összeg ugyanakkor egyre csökken, a nyugdíjasok száma viszont emelkedik.
A rendszerbe való állami beavatkozás drasztikus lépéseket igényel, amely társadalmilag és politikailag komoly tiltakozásokat válthat ki. A nyugdíjjárulék emelése vagy a nyugdíjak csökkentése nem járható megoldás. A nyugdíjkorhatár emelése lehet egy olyan köztes lépés, amely rövidtávon enyhítheti a nyugdíjrendszerre nehezedő nyomást, de csak átmenetileg, és társadalmi szinten nehezen elfogadható.
Így jelenleg nem látható világosan, hogy az állami nyugdíjrendszer hogyan tudja a jövőben betölteni azt a szerepet, amit a kezdetekben neki szántak. Az biztosan látszik, hogy a nyugdíjas évek normális anyagi hátterének megteremtéséhez nem lesz elegendő az állami nyugdíj, mellette öngondoskodásra is szükség lesz.
Mekkora az állami nyugdíj mértéke?
Jelenleg a magyar átlagnyugdíj a nettó hazai átlagkereset 58 százaléka. A kieső 42 százalék pótlására szükséged lesz egyéni nyugdíjmegtakarításra, ha szeretnéd elkerülni a drasztikus életszínvonal csökkenést.
Hogyan egészítheted ki az állami nyugdíjadat?
A nyugdíjkiegészítésre különböző nyugdíjmegtakarítási formák léteznek a piacon, amellyel hosszútávon összegyűjtheted a szükséges tőkét, amiből gazdálkodhatsz nyugdíjas korodban. Milyen lehetőségeid vannak?
A népszerű nyugdíjkiegészítő biztosítás
A nyugdíjbiztosítás egy megtakarításos életbiztosítási szerződés, amelyet nyugdíjcélra vásárolsz.
A biztosítási piacon a legtöbb ilyen termék befektetési egységekhez kötött nyugdíjkiegészítő biztosítás esetén a biztosító különböző eszközalapokat kínál, amelyek közül neked kell választanod. Az eszközalap a biztosítási díjak befektetésére szolgáló, elkülönítetten kezelt pénz. Az eszközalapok működésük tekintetében megfelelnek a befektetési alapoknak. Több eszközalapot is választhatsz, és azt is te döntöd el, hogy a biztosító milyen arányban ossza fel befizetett díjaidat a kiválasztott eszközalapok között. Döntésedhez a biztosító az eszközalapra vonatkozó minden szükséges információt megad, minősítik az eszközalapokat attól függően, hogy az mennyire kockázatos, illetve milyen hozamkilátásokkal rendelkezik.
A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítások nagyobb befektetési szabadságot biztosítanak neked, és lehetővé teszik magasabb hozamok elérését. Cserébe tiéd a befektetési kockázat.
A biztosító kifizeti a megtakarított összeget ha nyugdíjba mész, vagy ha 40 százalékos vagy annál magasabb egészségkárosodás ér, valamint halálesetkor. Ezek lehetnek egy összegű szolgáltatások vagy járadékok. A biztosítási szerződés nem függ az államilag meghatározott nyugdíjkorhatár változtatásaitól. A szerződés akkor jár le, amikor a szerződéskötéskori nyugdíjkorhatárt betöltötted.
Éves befizetéseid után az adójóváírás a többi nyugdíjmegtakarításhoz hasonlóan 20%-os, de a maximum itt 130 ezer forint. Az adókedvezmény maximálás kihasználásához éves szinten 650.000 Ft-os befizetés szükséges, amely rendszeres és eseti díjakból is állhat.
A Bankmonitor kalkulátorának segítségével kiszámolhatod, hogy milyen havi megtakarításokkal tudod összegyűjteni a nyugdíjkiegészítésedhez szükséges összeget. Kalkulálj és regisztrálj az oldalunkon, hogy segíthessünk kiválasztani a számodra legjobb terméket!
A munkáltatód is hozzájárulhat
Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás elsődleges célja a nyugdíjasévek anyagi biztonsága és az életszínvonal emelése. A nyugdíjpénztár az aktuális nyugdíjkorhatár szerint jár le, vagyis a tartam hossza változhat a nyugdíjkorhatár emelésével.
Az önkéntes nyugdíjpénztári tagság 16 éves korodtól létesíthető rugalmas mértékű rendszeres befizetés mellett. Nem igényel magas szintű befektetési ismereteket, továbbá a kockázatvállalási hajlandóságodnak és életkorodnak megfelelően különböző befektetési portfóliók közül választhatsz hasonlóan a nyugdíjkiegészítő biztosításokhoz. Ha nem vagy elégedett a szolgáltatással vagy a hozamokkal, akkor a megtakarításaidat átviheted egy másik nyugdíjpénztárba.
Az egyéni befizetéseid, illetve a munkáltatód hozzájárulása után 20%-os, évi maximum 150 ezer forint adókedvezményt kaphatsz. Az adókedvezmény maximális kihasználásához éves szinten 750.000 forint tagdíj befizetése szükséges.
Az önkéntes nyugdíjpénztár előnye a többi megtakarítási formával szemben, hogy ehhez a munkáltatód is hozzájárulhat a tagdíj részleges vagy teljes átvállalásával.
Amennyiben elérted a nyugdíjkorhatárt nyilatkozhatsz arról, hogy egy összegben vagy járadék formájában veszed -e igénybe a nyugdíjszolgáltatást.
Egy rugalmas nyugdíj-előtakarékossági forma, ha értesz a befektetésekhez
Ha ismered a befektetések működését és van időd arra, hogy folyamatosan szemmel tartsd saját befektetéseid alakulását, akkor a Nyugdíj-előtakarékossági számla neked való. Ez egy rugalmas lehetőségeket kínáló, speciális megtakarítási forma. A NYESZ egy forint alapú értékpapír-, letéti-, illetve pénzszámla-konstrukció. A számlavezető bank lehetővé teszi, hogy te állítsd össze saját nyugdíjcélúbefektetési portfóliódat.
Több NYESZ számlád is lehet, viszont adóvisszatérítést csak egy, úgynevezett NYESZ-R számlád után tudsz igénybe venni, amiből csak egy lehet. Az adókedvezmény mértéke az éves befizetések 20%-a, maximum 100.000 Ft lehet. Az adókedvezmény maximális kihasználásához éves szinten tehát 500.000 forint befizetés szükséges.
Összefoglalás
Nyugdíjas éveid anyagi biztonságának érdekében az állami nyugdíjadat ki kell egészítened valamilyen egyéni megtakarítással, ha nem szeretnéd, hogy a jövedelmed egyik pillanatról a másikra a felére csökkenjen. A nyugdíjmegtakarítási formák közül a legnépszerűbb a nyugdíjbiztosítás, amellyel rendszeres kisebb, havi összegekkel össze tudod gyűjteni a szükséges tőkét.
Kalkulálj és regisztrálj az oldalunkon, hogy tanácsadóink segítségével megtaláld a számodra legjobb nyugdíjmegtakarítási formát a piacon található konstrukciók széles választékában!
