Jelentős, ám csak átmeneti könnyítést kapott az a 60 ezer vállalkozás, amely változó kamatozású piaci hitellel rendelkezett 2022. derekán, amikor kiterjesztették a kamatstop intézményét a vállalkozásokra is. Ez a védőháló azonban csak idén július 1-ig óvja a cégeket a rendkívüli mértékben emelkedő kamatköltségektől. Azt egyelőre nem tudjuk, hogy a kamatstoppot meghosszabbítják-e nyáron. Az viszont tény, hogy vannak olyan kedvezményes hitelek, amelyek hitelkiváltásra is felhasználhatóak – ezek révén a kamatstop védelme alá került cégek további jelentős összegeket takaríthatnának meg. Nézzük, hogyan!

A kormány október második felében jelentette be, hogy a vállalkozások piaci hiteleire is kiterjeszti a kamatstopot. A döntés minden állami támogatással nem érintett kis- és középvállalatoknak nyújtott változó kamatozású hitelre és lízingszerződésre vonatkozott. A 2022. november 15.-ével, automatikusan életbe lépett szabály hatalmas könnyítést jelentett az érintett cégeknek. (A részletes feltételekről korábbi összefoglalónkból lehet tájékozódni.)

Mennyit takarít meg egy cég a kamatstoppal?

A céges változó kamatozású hitelek kamatát jellemzően a Budapesti Bankközi Hitelkamatlábhoz (a Buborhoz) kötötték (kötik). Az ügyleti kamat az aktuális Bubor fixing és a kamatfelár összege. A leggyakrabban az 1, illetve a 3 havi Bubor a referenciaérték, amelyhez általában 1-8 százalék közötti kamatfelár adódik hozzá. A kamatperiódus (amilyen időközönként a referenciakamat változásához igazítják az ügyleti kamatot) döntően 1, illetve 3 hónap.

A kamatstopnak köszönhető megtakarítás mértékének érzékeltetéséhez vegyünk egy 2022. év elején igényelt 3 éves, 50 millió forint összegű forgóeszközhitelt, amelynek kamata a 3 havi Bubor érték plusz 4 százalék kamatfelár volt. A február végi 3 havi Bubor fixinggel számolva ennek a céges kölcsönnek az induló ügyleti kamata 8 százalék volt, amely aztán három hónappal később (a Bubor rendkívül gyors növekedéséből adódóan) már 10,75, további három hónap múlva 15,96 százalék, novemberre pedig 20,76 százalékra nőtt. Alig nyolc hónap alatt a két és félszeresére ugrott tehát.

Itt lépett be a kamatstop, amellyel a kamat változó részét (a Bubor értékeket) a július 28.-ai szinteken rögzítették.

A példában szereplő hitelnél (ahol a referenciaérték a 3 havi Bubor) tehát 7,77 százalékon fixálták a kamatszámításnál figyelembe vehető referenciaértéket. Ennek alapján az 50 millió forintos forgóeszközhitelén a vállalkozás valamivel több mint egymillió forint kamatköltséget takarított meg november közepe és február vége között a kamatstopnak köszönhetően. (A 3 havi Bubor fixing az elmúlt 3 hónapban 16 százalék körül mozgott, a vállalkozás hitelének ügyleti kamata ennek megfelelően a kamatstop nélkül végig 20 százalék fölött lett volna. Az egymillió forintos megtakarítás ennek a három és fél hónapnak a kamatstop nélkül érvényes és a ténylegesen fizetett kamat különbözete.)

A kamatstop révén elért megtakarítás nem kevés, de lehetne ennél jóval több is!

A megoldás a hitelkiváltás

Jelenleg szabad felhasználású forgóeszközhitel évi 5 százalékos fix kamattal is felvehető. Az új Széchenyi Kártya Hitelkonstrukciók ráadásul hitelkiváltásra is felhasználhatók.

Ha a példában szereplő cég a 3 éves futamidejű, 50 millió forintos, jelenleg kamatstop alatt lévő forgóeszközhitelét az e célra szolgáló Széchenyi Likviditási Hitel MAX+ felvételével kiváltja, további hatalmas összeget takaríthat meg. Ez utóbbinál a teljes futamidő alatt kifizetendő kamat kevesebb mint fele (42 százaléka) lenne annak, amit a cég akkor kifizetne, ha a 2022. elején felvett, jelenleg kamatstop alatt lévő hitele a futamidő végéig a kamatstop védelme alatt maradna.

A megtakarítás az 50 millió forintos hitelnél még akkor is óriási, ha azt feltételezzük, hogy a piaci hitel 2022. november 15.-étől (ekkor lépett érvénybe a kamatstop), a futamidő végéig (2024 decemberig) a kamatstop alatt marad. Fontos ugyanakkor hangsúlyozni, hogy egyelőre 2023. június 30.-ig él a kamatstop és semmilyen garancia nincs arra, hogy nyáron meghosszabbítják a lehetőséget. A példában pedig úgy számoltunk, hogy a kamatstop 2024 végéig (további másfél évig) érvényben marad. (Megnéztük azt is – az ábrán az első oszlop – hogyan alakulna a példában szereplő hitel kamatköltsége kamatstop nélkül azt feltételezve, hogy az irányadó Bubor érték a futamidő végéig 16 százalék körüli szinten marad. Ez utóbbi esetben a vállalkozás az 50 milliós kölcsön után közel 14 millió forint kamatot fizetne a három év alatt.)

Széchenyi Kártya Program MAX+

Nem kérdés tehát, hogy mindazon cégeknek, amelyek megfelelnek a Széchenyi Kártya Program üzletszabályzatában szereplő feltételeknek, érdemes a meglévő, jelenleg kamatstop alatt lévő változó kamatozású hiteleiket új Széchenyi hitelre cserélni.

Arról, hogy mely vállalkozások, milyen célra, illetve feltételekkel vehetnek fel új Széchenyi hitelt, részletesen bemutattuk korábbi összeállításunkban. Fontos figyelni ugyanakkor arra, hogy a jelenlegi feltételekkel a Széchenyi hitelek az esztendő első felében érhetőek el – minél előbb célszerű tehát a hiteligénylés folyamatát elindítani.