Túl vagyunk a devizahitelek forintosításán, de a hitelkiváltás nem csak ezeket az ügyleteket érinti. A mostani hitelállomány 78,1%-a késedelem nélküli szerződés. Bármikor is vették fel ezeket a forint hiteleket, nagy valószínűséggel a kamatok magasabbak voltak, mint jelenleg. Miért ülnek akkor még mindig ennyien a régi, magas kamatozású hitelben? Írásunkban szeretnénk felhívni a figyelmet arra, hogy időnként érdemes a jelzáloghitelek piacán is futni egy kört. Mi a legrosszabb, ami történhet? Maximum nem váltod ki a lakáshiteledet.
A jegybanki kamatcsökkentések olyan helyzetet idéztek elő, hogy a 3-4 évvel ezelőtt felvett hitelek kiváltása ha nem is kötelező, de legalábbis megfontolásra érdemes.
Ha 2012-ben vettél fel 7 millió Ft-os forinthitelt, ma nagyjából 50-55 ezer forintot fizetsz havonta, feltételezve, hogy hiteled referencia kamathoz kötött. A mostani lakáshitelek törlesztője havonta átlagosan 43-47 ezer forint. Így hitelkiváltás esetén akár havi 10-12 ezer forinttal is csökkentheted a törlesztőrészletedet. Ha a teljes visszafizetendő összeget nézed, akkor azt láthatod, hogy ha lecseréled a régi hiteledet, akkor a teljes futamidő alatt akár 4-5 millió forintot takaríthatsz meg.
Feltételezzük, hogy azok, akiknél a jegybanki alapkamat csökkenését a hitelkamat is követte (referencia kamathoz történő árazás), nem feltétlenül fognak lépni. Esetükben nem feltétlenül az alacsonyabb törlesztő emeli meg a vérnyomást, hanem az, hogy majdnem azonos törlesztő mellett sokkal hosszabb időre tudhatják biztonságban a hitelüket.
Melyek a legkedvezőbb hitelajánlatok? Nézd meg, hogy neked megéri-e váltani!
Számoljunk egy kicsit!
Onnan indulunk, hogy felvettél 2012. novemberében 20 évre 7 millió forint lakáshitelt, egy akkoriban átlagosnak mondható 11%-os kamatra. A törlesztőd 70 ezer forintról indult, de szerencsére, ahogy az alapkamat csökkent, folyamatosan kevesebb lett a törlesztőd is. A második évben – 8,5%-os kamatot alapul véve – már csak 60 ezer forint körüli összeget fizettél, majd a harmadik évben ennél is kevesebbet, nagyjából 50 ezer forintot.
Ha így számolunk, mostanra kb. 6,5 millió forint a fennálló tartozásod. Ehhez számoljunk még hozzá 2% végtörlesztési díjat.
Most nézzük meg, milyen törlesztést érhetsz el erre a hitelösszegre (6,63 millió forint) a hátralévő 17 évre.
Ha nem váltasz, egy 2012-ben felvett 7 millió forint összegű lakáshitelre 13 millió forint körüli összeget fizetsz vissza 20 év alatt. Ha kiváltod a hiteledet és rövid kamatperiódusú lakáshitelt veszel fel, akkor a teljes visszafizetendőd a még hátralévő 17 év után 9 millió forint. Ha vállalod a havi 60 ezer forint körüli törlesztőt és a futamidődet 11 évre csökkented, a teljes visszafizetendő összeg már csak 8 millió forint. Hitelkiváltás esetén ezekhez az összegekhez természetesen hozzá kell adni az első 3 évben már törlesztésre fordított kb. 2,1 millió forintot.
Örülünk, Vincent?
Lehetséges, hogy a jelenlegi törlesztőd valóban 50 ezer forint körül van és legyintesz. Rendben, de nézd meg a kamatperiódust is. Mostanság ugyanazért a törlesztőért akár 10 évre is rögzítheted a törlesztődet. Ez már egyáltalán nem mindegy.
Mit gondolj át hitelkiváltáskor?
Hitelkiváltás alkalmával több gondolat mentén is elindulhatsz.
- Meghagyod az eredeti futamidőt, ezáltal lecsökkenhet a havi törlesztőd
- Meghagyod az eredeti törlesztőt és lecsökkenhet a hátralévő futamidőd
Ha eddig sem okozott feszültséget a törlesztő kifizetése, akkor célszerű a különbözetet félretenni és amikor már egy értelmezhető összeg összegyűlt, akkor előtörlesztheted. OK, de az ember gyarló és nem mindenki annyira fegyelmezett, hogy ezt be is tudja tartani. Viszont, ha indítasz egy lakástakarék pénztári szerződést és csoportos beszedéssel, vagy állandó átutalással fizeted, akkor ilyen gondod biztosan nem lesz.
Mielőtt döntenél…
…gondold végig az alábbiakat:
Volt-e az elmúlt 1 évben 30 napot meghaladó késedelmed?
Kaptál-e a jelenlegi bankodtól fizetéskönnyítést?
Mennyi az igazolt jövedelmed?
Bizony hitelkiváltás alkalmával a választott bank ügyfélminősítést és hitelbírálatot fog végezni. A késedelmesen fizetett hiteleket egyetlen bank sem fogja kiváltani.
Milyen költségekkel számolj?
Természetesen a hitelkiváltás egy új hitelt jelent, aminek vannak költségei.
Értékbecslés: kb. 30.000.- Ft
Közjegyzői okiratba foglalás díja: a hitelösszeg 0,5-1%-a
Folyósítási jutalék: a hitelösszeg 1-2%-a
Jelzálogbejegyzés illetéke: 12.600.- Ft,
Jelzálogtörlés (előző hitel) illetéke: 6.600.- Ft
Ezeket a díjakat a bankok zömében elengedik, vagy utólag jóváírják a számládon.
Ha szeretnéd, hogy kiszámoljuk, megérné-e kiváltani a lakáshiteled, hagyj üzenetet és visszahívunk.
