Olyan sok otthonteremtési támogatás érhető el jelenleg, hogy ezeket már átlátni is nehezére esik az embernek. De legalább ennyire fontos kérdés, hogy miként lehet az ezekkel elérhető pénzügyi előnyt maximálni. Cikkünkben ezt mutatjuk meg.
Babaváró hitel
A Babaváró hitel remek lehetőség azon fiatal pároknak, aki teljesítik az igénylés feltételeit, hiszen a hitel az első 5 évben mindenképpen kamatmentes, ha pedig ezen idő alatt gyermek születik, végig az is marad, ráadásul 3 évre kérhető a törlesztés felfüggesztése is. (Mivel itt nincs kamat, a moratórium alatt nem nő az adósság, emiatt három év múlva éppen annyi tartozásunk lesz, mint előtte.) További előny, hogy a második gyermeknél elengedik a fennálló tőketartozás 30%-át, valamint ismét kérhető három évre a törlesztési moratórium, míg a harmadik babánál lenullázódik a hitel.
A Babaváró kimaxolásának legfontosabb feltétele az, hogy a lehető legnagyobb összeget, azaz 10 millió forintot igényeljünk. Ez azért lényeges, mert a lehetőséggel egyetlen alkalommal lehet élni, ha valaki kevesebbet vesz fel, a különbözetről lemondhat.
A legjobban pedig azok járnak, akik már eleve úgy igénylik a hitelt, hogy a feleség babát vár, hiszen ebben az esetben nem csak a kamatmentesség lesz végleges, hanem azonnal kérhető a 3 éves törlesztési moratórium, így még csak el sem kell kezdeni fizetni. Ha pedig az ezt követő 6 éven belül jön a másik két baba, akkor a Babaváróból végül egyetlen forintot sem kell visszafizetni!
A Babaváró hitel jogosultságot itt ellenőrizheted: BABAVÁRÓ HITEL KALKULÁTOR
Hirdetés
Hirdetés
Csok támogatás
A csok (családi otthonteremtési kedvezmény) támogatás összege függ a lakáscéltól (hogy használt, vagy új építésű ingatlant vásárlunk, esetleg építkezünk), valamint a meglévő vagy vállalt gyermekek számától. Ez a támogatás 3 meglévő vagy vállalt gyermekkel használható ki legjobban, de csak akkor, ha új építésű ingatlant vásárol, esetleg építkezik a család. Ebben az esetben 10 millió forint a vissza nem térítendő támogatás kapható.
A Bankmonitor csok kalkulátorával pillanatok alatt ellenőrizheted, hogy jogosult vagy-e a családi otthonteremtési kedvezményre, sőt azt is láthatod, hogy mekkora összegre számíthatsz:
Csok hitel
A csok hitel nem más, mint egy állami kamattámogatású lakáshitel, melynek kamata maximum 3% lehet. Ez jelentős pénzügyi előnyt jelent, hiszen míg egy 15 millió forint összegű, végig fix kamatú csok hitel havi törlesztője 20 éves futamidő mellett 84 ezer Ft, addig egy ugyanekkora piaci lakáshitelért 96-104 ezer Ft-ot kellene kifizetni.
Amennyiben valaki jogosult a csok támogatásra – ez ugyanis a csok hitel személyi feltétele -, akkor érdemes minél nagyobb részt csok hitelből finanszírozni egy lakásvásárlásból, és csak ha szükséges, akkor igényelni mellé piaci lakáshitelt. A maximális, 15 millió forint hitelösszeg 3 gyermekkel vagy 3 gyermek vállalásával vehető fel, ám az, hogy új vagy használt ingatlant veszünk, az ebből a szempontból indifferens.
Gyermekek után járó jelzáloghitel-elengedés
A gyermekek után járó jelzáloghitel-csökkentés (337/2017. (XI. 14.) Korm. rendelet a három- vagy többgyermekes családok lakáscélú jelzáloghitel-tartozásainak csökkentéséről) remek lehetőség a lakáshitellel rendelkező családoknak, hiszen a második gyermek érkezésekor 1 millió Ft-tal, míg a harmadiknál további 4 millió Ft-tal csökkenhet a fennálló hiteltartozásuk.
Nagyon fontos, hogy a tartozáscsökkentés csak abban az esetben érvényesíthető, ha az igényléssel érintett gyermek megszületésekor már folyósították a hitelt. (Sok helyen hibásan az igénylés benyújtási idejét írják.) Vagyis nem elegendő az, ha a család a gyermek születésekor már benyújtotta a hiteligénylését, még akkor sem, ha a bank pozitívan bírálta azt el.
Szintén lényeges, hogy kizárólag lakáscélú jelzáloghitel csökkenthető általa, így például egy Babaváró hitel vagy egy személyi kölcsön akkor sem, ha egyébként abból ingatlant vásároltunk. Ebből a szempontból más szabályozás vonatkozik a 2017. november 14. előtt, illetve ezt követően folyósított hitelekre. Az előbbieknél a szabad felhasználású jelzáloghitelekre is érvényesíthető a tartozáscsökkentés, míg a 2017. november 14. után folyósított kölcsönök esetében kizárólag a lakáscélú jelzáloghitelekre használható fel. Fontos ugyanakkor, hogy a lakáscél nem kizárólag használt vagy új építésű ingatlan vásárlása, építése lehet, hanem lakáscélnak minősül a bővítés, a korszerűsítés és a felújítás is. Vagyis a 2021. február 1-jétől elérhető támogatott otthonfelújítási hitel és egy piaci felújítási célú jelzáloghitel tőketartozása egyaránt lefaragható újabb gyermek, vagy gyermekek érkezésekor.
Bankmonitor tipp: amennyiben kettő vagy három gyermeket vállalnánk, és banki finanszírozással vásárolnánk ingatlant, akkor mindenképpen érdemes úgy összeállítani a hitelportfóliót, hogy a gyermekek születésekor legyen olyan folyósított hitelünk, ami csökkenthető. Például akkor is érdemes lehet jelzáloghitelt igényelni, ha egyébként a Babaváró már önmagában elegendő volna a vásárláshoz, legfeljebb a Babaváró egy részéből elindíthatunk valamilyen megtakarítást a gyermekeink számára. (Remek lehetőség például a Babakötvény.)
Otthonfelújítási támogatás
Az otthonfelújítási támogatás egy vissza nem térítendő támogatás, amivel az állam a lakásukat vagy házukat felújító, korszerűsítő családokat kívánja támogatni azzal, hogy utólag visszautalja a költségek 50%-át, legfeljebb 3 millió forintot. (A támogatott munkálatok tételes listáját itt találod meg.) A lehetőség maximális kihasználásához tudni kell, hogy a támogatás összegében az anyagköltség, illetve a vállalkozói díj 50-50%-os arányban szerepelhet. Ezért a támogatás teljes kihasználásához két dolog szükséges:
1. Az anyagköltség és a munkadíj számlával igazolt összege egyenként ne legyen kevesebb 1,5 millió forintnál.
2. Az anyagköltség és a munkadíj számlával igazolt összértéke haladja meg a 6 millió Ft-ot.
Otthonfelújítási hitel
Az otthonfelújítási támogatáshoz kedvezményes hitellehetőség is kapcsolódik, amivel a támogatásra jogosult családok megelőlegezhetik a munkálatokat. A hitel összege maximum 6 millió forint, a leghosszabb futamidő pedig 10 év lehet, de ami talán a legfontosabb, a kamat a futamidő végéig fix 3%. Lényeges, hogy ebben az esetben a Kincstár a támogatást az otthonfelújítási hitelt folyósító bank részére utalja el, ahol ezzel azonnal csökkentik az adós fennálló tőketartozását.
Az otthonfelújítási hitel fix 3%-os kamata rendkívül kedvező, így akkor is érdemes lehet kihasználni, ha egyébként rendelkezésre áll a felújításhoz szükséges saját forrás. A meglévő pénzünket pedig akár Szuperállampapírban is tarthatjuk, ami 5 év alatt éves szinten 5%-ot fial.
Illetékmentesség és áfa-visszatérítés
2021-től nem szükséges megfizetni a visszterhes vagyonátruházási illetéket, valamint újépítésű lakásoknál visszaigényelhető az 5%-os áfa, amennyiben csok támogatást – családi otthonteremtési kedvezményt – is igényelt a család a lakás megszerzéséhez. Az illetéket nem csak az új építésű-, hanem a használt lakások esetében is elengedik. Vagyis erre a támogatásra minden gyermeket nevelő jogosult lehet – az ingatlan építési évétől függetlenül -, aki lakóingatlant venne.
A lehetőséggel tehát mindenképpen érdemes élni, sőt, akkor sincs minden veszve, ha korábban már igényeltél csok-ot. Ugyanis, ha 2011. december 31-ét követően vetted fel a csok támogatás, akkor jogosult lehetsz újra a gyermekeid után járó teljes összegre, amennyiben a korábban kapott összeget teljes egészében önként visszafizetted. Erre eddig nem sok okod lett volna, hiszen ez gyakorlatilag azt eredményezi, hogy az előre visszafizetett összeget a vásárláskor újra megkapod. (Természetesen lehettek speciális esetek, amikor ez a megoldás volt a kézenfekvő: például, ha eladtad a korábban vásárolt ingatlanod.) Mostantól azonban több millió forint múlhat ezen a lépésen.
Tegyük fel, hogy 2017-ban vásároltál egy újépítésű lakást, amelyre igénybe vetted a két gyermeked után járó 2,6 millió forint összegű csok-ot is. Ha most szeretnél vásárolni egy másik 50 millió forint értékű újépítésű lakást, akkor 2,6 millió forint csok támogatásra lehetnél jogosult a gyermekeid után. Ezt az összeget azonban alapesetben nem kaphatod meg, hiszen már kihasználtad a támogatás teljes összegét 4 éve.
Ha visszafizeted a korábban kapott csok támogatást, akkor viszont újra fel tudnád venni az összeget. Ennek első ránézésre nem sok értelme van, hiszen az előre visszafizetett 2,6 millió kapnád meg újra. Ugyanakkor az új csok igénylés miatt jogosult lehetsz már az áfa-visszatérítésre és az illetékmentességre is. Ez pedig összesen 5,38 millió forint támogatást jelentene. Ezért már érdemes lehet visszafizetni előre a korábban kapott családi otthonteremtési kedvezményt.
Ha megkeresnéd a számodra elérhető legkedvezőbb lakáshitelt vagy csok hitelt, akkor az alábbi hitelkalkulátor a segítségedre lehet ebben:
