Orbán Viktor miniszterelnök úr pár hete már nyilatkozott a törlesztés szüneteltetésének meghosszabbításáról. A moratórium lejáratának kitolásáról ma nyújtották be a törvénytervezetet a parlamentben, számos eddig tisztázatlan részletre fény derül.
Az már korábban kiderült, hogy a törlesztőrészlet szüneteltetését (más néven hitelmoratóriumot) bizonyos társadalmi csoportoknak meghosszabbítják. A mai napon a törvénytervezet is benyújtásra került a parlamentben, melyből a részletek is kiderülnek.
Kikre lesz érvényes a törlesztés szüneteltetése?
- A gyermeket váró és/vagy nevelő szülőkre érvényes a moratórium meghosszabbítása. 2021. január elsején szükséges teljesíteni a feltételt, illetve a mindenki jogosult lehet, aki a szüneteltetés meghosszabbított ideje alatt válik jogosulttá.
Gyermeknek minősül az adós vér szerinti és örökbefogadott gyermeke, amely még nem töltötte be 25. életévét. Illetve azok a 25 évnél idősebb gyermekek, amelyek megváltozott munkaképességűek és ez az állapot egy éve fennáll, vagy előreláthatóan még egy évig nem szűnik meg. Fontos, hogy már a várandósság 12. hetét betöltött magzat is gyermeknek számít. - A munkanélküliek is jogosultak – 2021. január 1. és 2021. június 30. között lettek munkanélküliek – a moratórium meghosszabbítására. Fontos azonban, hogy a jogszabály alapján is álláskeresőnek kell lenni: az adós elhelyezkedése érdekében együttműködik az állami foglalkoztatási szervvel és álláskeresőként van nyilvántartva.
Vagyis nem elég, hogy nincs munkája az adósnak, mindenképpen regisztrálnia is kell az állami foglalkoztatási szervnél. - Szintén jogosult a moratórium meghosszabbítására mindenki, aki 2021. január 1-én közfoglalkozotott volt, illetve azt követően 2021. június 30-ig vált azzá.
- A saját jogú, vagy hozzátartozói nyugellátásban részesülőkre is érvényes a moratórium meghosszabbítása. (Azaz az öregségi nyugdíjban, özvegyi nyugdíjban, árvaellátásban, szülői nyugdíjban, özvegyi járulékban és baleseti hozzátartozó nyugellátásban részesülők hitelére sem kell fizetni semmit 2021. júliusáig.)
A 2021. január 1-én nyugdíjban részesülők, illetve a 2021. június 30-ig nyugdíjassá válók lehetnek jogosultak a moratórium meghosszabbítására. - Azok a vállalkozások élhetnek még a törlesztési moratórium meghosszabbításával, amelyek megfelelnek a pénzügyi nehézséggel küzdő vállalkozás meghatározásáról szóló kormányrendeletnek. Ezen rendelet pontos részletei még nem ismertek. (Eddigi ismereteink szerint azon vállalkozások lehetnek jogosultak a moratórium hosszabbítására, amelyek bevétele legalább 25 százalékkal csökkent.)
Hirdetés
Hirdetés
Kiknek és mikor kell teljesíteni a hosszabbítás feltételeit?
A jogszabály hatálybalépésének napján – a tervek szerint 2021. január elsején lép hatályba – vizsgálják azt, hogy megfelel-e az adós a feltételeknek, illetve jogosultak lehetnek a szüneteltetés hosszabbítására mindazok, akik 2021. június 30-ig jogosulttá válnak a moratórium lejáratának fél éves kitolására.
Vagyis nem csak egyszer, egy adott időpontra szükséges a pénzintézeteknek a jogosultságot megvizsgálni, gyakorlatilag a hosszabbítás teljes fél éve alatt folyamatosan tisztában kell lennie a bankoknak ügyfeleik helyzetével. Ezzel kapcsolatban a törvénytervezet csak azt mondja ki, hogy a pénzintézeteknek lehetőség szerint elektronikus csatornán keresztül egyeztessen az adósokkal. Vagyis, ha az adós nem fizet, akkor valamilyen elektronikus csatornán keresztül kell leegyeztetni ennek okát: jogosult lehet-e a moratórium hosszabbítására, vagy épp a felmondási tilalom van érvényben rá. Ezek alapján a banki vizsgálat az ügyfél nyilatkozatán fog alapulni.
Jó hír, hogy az adósok mellett az adóstársakat is meg kell vizsgálnia a pénzintézeteknek: amennyiben az adóstárs teljesíti a moratórium hosszabbításának feltételét, akkor is érvényes lesz a hitelre a szüneteltetés lejáratának kitolása. Más szereplők – például kezesek, zálogkötelezettek – esetében azonban a pénzintézet nem fogja megvizsgálni a jogosultságot.
Milyen módon kérhető a szüneteltetés meghosszabbítása?
A nyugdíjasok, munkanélküliek, közfoglalkoztatottak és a gyermeket nevelő – váró – szülők esetében a hosszabbítás automatikus. Vagyis nem szükséges semmilyen kérelmet benyújtani a bank felé. Természetesen kérhető az eredeti szerződés szerinti teljesítés, ennek érdekében azonban a bankhoz be kell nyújtani ez irányú kérelmét az adósnak.
A pénzügyi nehézségekkel küzdő vállalkozásoknak azonban a hitelmoratórium külön kérni kell a pénzintézettől.
A hitelmoratórium főbb jellemzői nem változnak
A törlesztés szüneteltetése továbbra sem jelent tartozáselengedést, a felhalmozott kamatot, díjakat az adósnak a hátralévő futamidő alatt egyenlő részletekben szükséges megfizetnie. A felhalmozott kamatra azonban nem számolhat fel a bank további kamatot.
A szüneteltetést követően a törlesztőrészlet nem lehet magasabb – a hitel törlesztőrészlete és a felhalmozott kamatra fizetendő részlet együttesen – annál az összegnél, amelyet a moratórium igénybevétele nélkül a hitelre fizetni kellene. (Ez nem jelenti azt, hogy a törlesztőrészlet nem emelkedhet, a szüneteltetés alatt bekövetkezett kamatemelés miatt növekedhet – moratórium nélkül is megemelkedett volna – a törlesztőrészlet.)
Annak érdekében, hogy a havi fizetnivaló ne emelkedjen a bank meghosszabbítja a kölcsön futamidejét.
A 2020. március 18-ig már kifolyósított kölcsönökre lesz érvényes a moratórium meghosszabbítása is, az azóta igényelt kölcsönökre nem lesz érvényes továbbra sem a törlesztés szüneteltetése.
A hitelfelmondási tilalom részletei
A jogszabálytervezet alapján minden 2020. március 18-ig folyósított hitelre felmondási tilalmat léptetne életbe a kormány 2021. június végéig. Fontos, hogy azon kölcsönökre lenne ez érvényes, melyekre a moratórium meghosszabbítása nem vonatkozik. (Ez logikus is, hiszen az elmaradásba kerülő moratórium hatálya alatt lévő hitelekre automatikusan életbe lép a szüneteltetés, mivel a törlesztés nem fizetése miatt a pénzintézet automatikusan visszalépteti az adóst a moratóriumba.)
A banknak törekedni kell az adós fizetőképességének helyreállítása érdekében arra, hogy megállapodjon a hitel kondícióinak, paramétereinek módosításáról az adóssal. Az ilyen megállapodásokat nem szükséges közjegyzői okiratba foglalni, azokra automatikusan érvényes lesz a korábban készített tartozáselismerő okirat.
