A lakossági hitelkibocsátás jelentős részét a támogatott hitelek teszik ki, így a családtámogatási programok hitelpiacra gyakorolt hatása jelentős. Az MNB legfrissebb hitelezési jelentése a támogatott CSOK- és Babaváró hiteleket vizsgálja, írásunkban összefoglaltuk a legérdekesebb adatokat és trendeket.
Hosszas várakozás után, december végén több kifutó családtámogatási program folytatásáról született döntés, melynek értelmében a Babaváró kölcsön, a CSOK támogatás, a CSOK-hitel és a falusi CSOK is velünk marad (megváltozott települési adatokkal), 2024 végéig biztosan.
Milyen érdeklődés övezte az elmúlt egy év során a támogatott kölcsönöket? Hogyan hatott a hitelpiacra a CSOK-hitel és a Babaváró program népszerűsége? Kik, hol vették igénybe és milyen célokra fordították az állami “ingyenmilliókat”?
Hirdetés
Hirdetés
Továbbra is népszerű a CSOK-hitel
A dráguló piaci környezetben egyre fontosabb a támogatott hitelek szerepe, ilyen például a fix 3 százalékos kamatozású támogatott lakáshitel (más néven csok-hitel) is.
2022-ben a lakáshitelek mintegy 16 százalékát tették ki a CSOK-hitelek. A népszerűség nem véletlen, ugyanis a fix 3 százalékos kamattal rendelkező konstrukció hatalmas árelőnyt jelenthet a mai gazdasági környezetben is. Egy 15 millió forintos kölcsön esetén 20 év alatt havonta nagyságrendileg 45 000 forintot spórolhatunk a kamattámogatott kölcsön választásával.
Az igénylők által fizetendő kamatot az állam kamattámogatással egészíti ki, melynek mértéke drasztikusan megemelkedett a magasabb kamatkörnyezetben. A drágulással párhuzamosan megfigyelhető, hogy egyre nagyobbra nyílik az árolló a piaci ingatlancélú jelzáloghitelek és a CSOK-hitelek között: 2022 negyedik negyedévében a CSOK-hitelek teljes hitelköltség mutatója átlagosan 8 százalékponttal volt magasabb a piaci alapú lakáshitekénél.
Az előző évben a kamattámogatott lakáshitel havi kibocsátása átlagosan 16 milliárd forint volt, a termékhez kapcsolódó hitelek 2022 harmadik negyedévének végén a teljes lakossági hitelállomány 7 százalékát tette ki.
A piaci lakáshiteleknél mostanra lassan, de biztosan megindult a kamatok mérséklődése, már két bank is csökkentette hitelei kamatát. Ez a folyamat nem látszik egyelőre felgyorsulni, ettől függetlenül további bankok is a kamatcsökkentés útjára léphetnek, ami mérsékelheti az árollót a támogatott CSOK-hitel és a piaci hitelek kamatszintje között. Ugyanakkor a kedvezményes programok kiemelkedő árelőnyével a jövőben sem vehetik fel a versenyt.
Mire fordítják a családok a kedvezményes lakáshitelt?
Míg a 2 gyermeket nevelő családok 76 százaléka használt ingatlan vásárlásra vette igénybe a CSOK lakáshitelt, a 3 vagy több gyermekes családok 78 százaléka új lakás építésére vagy vásárlására fordította a kedvezményes konstrukciót.
CSOK-hitelből a program indulása óta 2022. decemberéig közel 64 ezer szerződés jött létre, melynek 53 százalékát a 2 gyermeket nevelő vagy -vállaló családok igényelték, a fennmaradó 47 százalékot pedig a 3 vagy több gyermeket nevelő vagy -vállalók. Ugyanakkor a hitelvolumenben a nagycsaládosok aránya magasabb, amit az új lakás építése vagy vásárlása esetén igényelhető magasabb hitelösszeg magyaráz.
Mekkora összegű lehet a CSOK+hitel?
A kedvezményes hitelt a CSOK vagy Falusi CSOK támogatással együtt lehet igényelni, összege a tervezett ingatlancél és a gyermekek számától függően változhat.
A CSOK támogatás mellé igényelt CSOK-hitel új vagy használt lakás vásárlására, építésére használható fel, legalább 2 gyermekre a kamattámogatott hitel összege 10 millió forint, 3 vagy több gyermek esetén pedig legfeljebb 15 millió forint igényelhető.
A Falusi CSOK mellé igényelhető kedvezményes lakáshitel összege ingatlanvásárlással egyidejű bővítésre, korszerűsítésre, illetve meglévő ingatlan bővítésére, korszerűsítésére használható fel. Vásárlás esetén 2 gyermekre maximum 10 millió forint, 3 vagy több gyermek esetén legfeljebb 15 millió forint igényelhető. Meglévő ingatlan esetén 2 gyerek után maximum 5 millió forint, 3 vagy több gyermek esetén legfeljebb 7,5 millió forint kérhető.
Rekordmagasan zárta az évet a Babaváró hitel
Tavaly év végén még bizonytalan volt a Babaváró támogatási program folytatása, tartani lehetett attól, hogy ha folytatódik is, a feltételeken szigorítanak. Emiatt sokan vágtak még bele 2022. decemberében az igénylésbe, ami rekordmagas, 203 ezer új Babaváró szerződéskötést eredményezett. A decemberi 70,41 milliárd forintos hitelösszeg pedig mintegy duplája az előző havi 32,69 milliárd forintnak.
Decemberben az aktív szerződések 87 százaléka a maximális, 10 millió forintos hitelösszegre szólt. A Magyar Nemzeti Bank felmérése szerint a kölcsönt az adósok nagyságrendileg háromnegyede lakáscélra (is) fordítja, és saját bevallásuk szerint az igénylők fele enélkül nem vágott volna bele lakásvásárlásba, felújításba. A program tehát jelentős hatást generált a hitelpiacon.
Januárban azonban megfordult a tendencia, az új Babaváró hitel igénylések száma jelentősen visszaesett. Az előző év azonos évkezdő hónapjához képest idén januárban 76 százalékkal kevesebb szerződés köttetett. A visszaesésben az is közrejátszhatott, hogy a házaspárokat most nem sürgeti semmi, a kormányrendelet értelmében a támogatás 2024. december 31-ig marad, ugyanakkor az igénylési feltételekkel még történhetnek addig változások.
Gyermekvállalás és kedvezmények
A sikeres igénylők körében, 2022. júniusban végzett felmérésből kiderül, hogy a házaspárok 59 százalékának nem volt egyetlen gyermeke sem a Babaváró hitel felvételekor, míg 26 százalékuk egy, 11 százalékuk pedig 2 gyermeket nevelt az igényléskor. 64 százalék esetében a Babaváró hitel felvétele óta legalább egy gyermek született, így számukra a hitel már biztosan kamatmentes.
Kétségkívül akkor járnak legjobban az igénylők, ha három gyermeket vállalnak. A kölcsön folyósítását követően az adósok 15 százaléka nyilatkozott arról, hogy nagycsaládot szeretne, ami ha megvalósul, akkor a kölcsön teljes mértékben vissza nem térítendő támogatássá alakul számukra. Ha az igénylést követő 5 éven belül gyermek születik, a Babaváró akkor is kamatmentesen fizethető tovább, amennyiben nem születik több baba. Az első és második gyermek érkezésekor a törlesztés 3-3 évre felfüggeszthető, a moratórium alatt pedig egyetlen forintot sem kell fizetnie a családnak. Ezen kívül a második baba érkezésével a tartozás 30 százalékát elengedik, míg a harmadiknál az adósság lenullázódik.
A visszaeső kereslet is élénkíti a banki versenyt a Babaváró ügyfelek kegyeiért. Vizsgálatunk szerint tíz pénzintézet kínál 100 és 180 ezer forint közötti Babaváró bónuszt a nála igénylőknek. Az akciók feltételei azonban nagyon különbözőek, mint ahogy az egyes bankok hitelbírálata sem azonos. Babaváró hitel igénylése előtt ezért ajánlott felvenni a kapcsolatot egy olyan hitelszakértővel, aki naprakészen ismeri a bankok gyakorlatát.
A támogatott hitelek területi megoszlása és hatása
2017 első negyedéve és 2022 harmadik negyedéve között összesen 2675 milliárd forint került folyósításra a kamattámogatott CSOK hitelekből és a Babaváró kölcsönökből. A kedvezményes hitelek folyósítása területileg ugyanakkor igen eltérő képet mutat.
A népesség arányában a legnagyobb hitelvolumen a Pest megyei, Hajdú-Bihar megyei és Győr-Moson-Sopron megyei járásokba került folyósításra, a legkevesebb a Somogy megyei, Borsod megyei és szabolcsi járásokba. Abszolút értékben a Győri, Debreceni, Gödöllői, Szigetszentmiklósi, Miskolci, Nyíregyházi, Kecskeméti járásokban ( nagyságrendileg a folyósítások 2-2 százaléka), illetve Budapesten (a folyósítások 23 százaléka) kerültek legnagyobb volumenben kihelyezésre támogatott hitelprogramok.
A hitelprogramok az első lakásvásárlók helyzetét is nagyban segítették, a jegybanki becslések szerint számuk mind Budapesten mind vidéken érdemben nőhetett. A Babaváró hitel bevezetésének hatására a kistelepüléseken tartósan nőtt a hiteltranzakciók aránya, ami azzal magyarázható, hogy ezen településeken a felvehető maximális hitelösszeg önmagában elegendő lehetett egy ingatlan megvásárlására a jelentősen alacsonyabb négyzetméterárak miatt.
