Ki, mikor, mire és hogyan kaphat lakáshitelt, CSOK-ot, 10+10 millió Ft-os kedvezményes konstrukciót? Mire számíthat a hiteligénylő, ha kikéri a bank tanácsát. A Bankmonitor.hu Kormos Zoltánnal, az OTP lakáshitelezésért felelős vezetőjével beszélgetett az ingatlanvásárlókat leginkább foglalkoztató kérdésekről.
Az ingatlanpiac jelentős száguldáson ment keresztül, ennek ellenére a lakosság lakáshitel állománya még a tavalyi év utolsó negyedévében is csökkent… Mikor számítanak arra, hogy a magyar lakosság megérti és helyén fogja kezelni a lakáshitelt, mint pénzügyi lehetőséget?
A hitelpiacon az új kihelyezésű ingatlan alapú hitelek felívelése folyamatosan követi az ingatlanpiac száguldását annak ellenére, hogy a hitelpiaci adatok szerint a korábban felvett kölcsönök törlesztése még mindig meghaladja az újonnan felvett hitelek volumenét.
A magyar lakosság hitelekbe vetett bizalma érezhetően kezd visszatérni, amiben szerepet játszik az is, hogy szinte kizárólag csak forint alapú hitelek vehetők fel ingatlanvásárláshoz. A devizahiteles árfolyamkockázat megszűnésével az ügyfelek pontosabban tudják, hogy minden egyes törlesztőrészlet megfizetésével csökken a tőketartozásuk és nem kell váratlan tőketartozás növekedéssel szembenézniük.
A lakosság a kamatkockázatot is egyre jobban érti, ugyanis folyamatosan nő a hosszabb távon kiszámítható, 5, 10 éves kamatperiódusú vagy akár a futamidő végéig fix kamatozású termékek iránti kereslet. 2015-től az ilyen típusú hitelek aránya a változó kamatozású, referencia kamathoz kötött termékekhez képest már jóval több, mint 50%.
A CSOK-kal kapcsolatban nagy volt az öröm a 10+10 millió Ft-os finanszírozási lehetőség megjelenésekor. Ezt azonban az azóta nyilvánosságra került adatok szerint nem követte érdemi kihelyezés banki oldalon. Az igénylők nem felelnek meg a feltételeknek, a kereslet alacsony, vagy nem áll rendelkezésre a 10+10-es feltételeknek megfelelő elegendő számú ingatlan?
Az OTP Banknál mi úgy látjuk, hogy továbbra is jelentős az érdeklődés a 10+10 millió Ft-os finanszírozási lehetőség iránt. Az érdeklődők többsége a megszabott feltételeknek megfelel, azonban a jelenleg elérhető új építésű ingatlanok köre még korlátozott, azok elérhetőségére inkább az év második felében és jövőre számíthatunk. A saját erőből megvalósuló építkezés esetén a megfelelő építési telek kiválasztása, valamint az építési tervek elkészítése is időigényes feladat.
Az „átlagos” ügyfél mennyire kalkulál az összes szóba jöhető állami támogatás lehetőségével (lakástakarék, CSOK, támogatott hitel, lakáshitel cafeteria)?
Úgy gondolom, most már kijelenthetjük, hogy az ügyfelek egyre jobban és pontosabban ismerik és értik a támogatott lakáshitelek és a lakástakarék által nyújtott előnyöket. Azt tapasztaljuk, hogy szinte kivétel nélkül keresik is ezeket a lehetőségeket lakáshitel felvétel esetén. Naprakészek a CSOK-kal elérhető megtakarítás nagyságrendjével kapcsolatban, illetve az igénybevétel feltételeivel is. A lakáscélú hitelek törlesztéséhez igénybe vehető vissza nem térítendő adómentes munkáltatói támogatás (lakáshitel cafeteria) ismertsége azonban még elég alacsony, holott ez a támogatási forma biztosítaná a legnagyobb mértékű előnyt a finanszírozás során. Ehhez persze a munkáltatók aktív szerepvállalása is szükséges, mivel munkavállalóik számára ők biztosíthatják ezt a támogatási formát. Az OTP Bank a munkáltatók számára külön szolgáltatást is kifejlesztett, levéve vállukról az adómentességi kritériumok ellenőrzésével, illetve a támogatások folyósításával kapcsolatos terheket.
Van becslésük arra vonatkozóan, hogy a tudatos pénzügyi tervezéssel, a támogatások igénybevételével egy átlagos lakás megvásárlása esetén mekkora kedvezménnyel tud élni a hiteligénylő?
Egy átlagos 16,8 millió Ft vételárú használt ingatlant 10 millió Ft összegű hitellel és 20 éves futamidővel kalkulálva egy 2 gyermeket nevelő család, a támogatások tudatos igénybevételével, 4,6 m Ft-tal tud többet megtakarítani, ha igénybe veszi az elérhető kedvezményeket (CSOK + Lakástakarék (LTP) állami támogatás + Lakáshitel cafetéria adóelőnye + Kamattámogatás).
A 10+10 millió Ft-os lehetőség az OTP Bank esetében kiknek érhető el? Csak a már megszületett 3 gyermekkel rendelkező családoknak, vagy reálisan igényelhetik mások is?
A 10+10 millió Ft-os finanszírozási lehetőség nemcsak a három gyermekkel már rendelkező családok részére igényelhető. A gyermektelen vagy egy-, kétgyermekes házasok is élhetnek a lehetőséggel, ha további megfelelő számú gyermek megszületését vállalják. A gyermekvállalás teljesítésére a vállalt gyermekek számától függetlenül 10 évet biztosít a kormányrendelet.
Mire számíthat az átlagos hiteligénylő, ha besétál egy OTP Bankfiókba, milyen segítséget kap annak eldöntésében, hogy mennyi hitelt vehet fel reálisan, milyen konstrukciót válasszon és esetlegesen milyen támogatásokat vegyen igénybe hozzá?
Az ingatlanhitel tanácsadó kollégák az ügyfelek igényeit figyelembe véve (pl.: alacsony törlesztőrészlet, hosszú futamidő, alacsony THM stb.) nyújtanak szakértői támogatást az ideális hitel kiválasztásához. Emellett lehetőség van előbírálatra is, ahol az ügyfélre jellemző adatok, jövedelmi feltételek, ingatlan paraméterek megadását követően tájékozódni tud a felvehető hitelösszeg nagyságáról, illetve a hitelbírálat várható eredményéről. Természetesen a tényleges hitelfelvételhez szükség van a jövedelem igazolására, az ingatlan hivatalos érték-megállapítsára, az igényléshez szükséges dokumentumok benyújtására, valamint támogatott hitelek esetén a jogszabályi feltételek igazolására is.
Magyarországon kis túlzással szinte mindenkinek van vállalkozása. A vállalkozói státuszban élők, magánszemélyként jelentkező lakáshitel igényét milyen esetben tudja az OTP kielégíteni? Van-e különbség KATA-s, EVA-s, normál osztalékadóval elszámolt jövedelmek között a hiteligénylésnél?
A vállalkozással rendelkező ügyfelek két csoportba sorolhatók. Az első csoport az, aki saját tulajdonában álló társas vállalkozásból szerzi a jövedelmét. Ők jellemzően a társas vállalkozásnál alkalmazotti státuszban vannak. Másik csoport az egyéni vállalkozók, illetve őstermelők.
Az OTP Bank a hitelezhető jövedelmet – mindkét csoport esetén – a NAV által kiadott jövedelemigazolást alapul véve az általános adózási jogszabályok szerint határozza meg. Emellett figyelembe veszi a MNB rendeletet, illetve az MNB által kiadott rendeletre vonatkozó értelmezést is.
Az OTP hatalmas fiókhálózattal rendelkezik: miben tér el egy kisvárosban jelentkező hiteligény kiszolgálása a budapesti hiteligények kiszolgálásától? A helyi ingatlanpiac akár lényegesen gyengébb lehet… Korlátozza ez a hitellehetőségeket is?
Amennyiben az adott kisvárosi OTP fiókban elérhető az ingatlanhitelezési szolgáltatás, akkor a konstrukciók sokszínűségében nincs különbség egy nagyvárosi fiókhoz képest. Néhány OTP fiókban, ahol az ingatlanhitelezési üzletág nem érhető el, ott az úgynevezett távszakértői szolgáltatás ad lehetőséget az ügyfelek teljeskörű kiszolgálására. Ebben az esetben is lehetősége van az ügyfélnek helyben – a központi kollégával egyeztetve – a hiteligénylés benyújtására.
Forint hitelek esetén az ingatlan forgalmi értékének 80 %-ig hitelezhetnek a Bankok.
Amennyiben az adott településen az ingatlanforgalom gyenge, alacsonyak az ingatlan árak, akkor ennek megoldására az OTP Bank lehetőséget biztosít a hiteligénylőn kívül más tulajdonában lévő ingatlan fedezetként történő bevonására, vagy akár több ingatlanfedezet melletti hitelezésre is.
