Nem csak a lakáshiteleknél, de a személyi kölcsönök háza táján is érdemi kamatcsökkenésnek lehetünk tanúi. Érdemes lehet tehát megnézni meglévő kölcsöneinket és utánajárni, le lehet-e cserélni őket egy kedvezőbbre. Mutatjuk, kinek érdemes átgondolnia a jövedelmező cserét és élnie a hitelkiváltással, vagy adósságrendezéssel.
Az új lakáshitelek kamata tavaly ősz óta folyamatosan csökken, a mérséklődés mögött a kétlépcsős kamatplafon, az infláció és a hosszú futamidejű bankközi hitelkamatláb (BIRS) csökkenése áll. Ennek eredményeképp egy 20 milliós, 20 évre igényelt lakáshitel havi törlesztési kötelezettsége jelenleg több mint 20 ezer forinttal kedvezőbb, mint egy éve. Ez összességében 5 millió forint pénzügyi előnyt jelent. Így ha valaki korábban a mostani átlagosan 6 százalék körüli kamathoz képest drágább lakáscélú jelzáloghitelt volt kénytelen felvenni, most érdemes lehet lecserélnie egy kedvezőbb ajánlatra.
Ugyanígy a személyi kölcsönök háza táján is érdemi kamatcsökkenésnek lehettünk tanúi az elmúlt fél évben. A Bankmonitor által vizsgált bankok mindegyike csökkentette fedezetet nem igénylő új hiteleinek kamatát, az enyhülés mértéke átlagosan 1,22 százalékpont. Tavaly ősz elején a Bankmonitor személyi hitel kalkulátora szerinti legkedvezőbb ajánlat kamata 13,35% volt, melyhez 92 422 forintos törlesztőrészlet és 7 763 382 forintos teljes visszafizetendő összeg tartozott (5 millió forint, 7 évre, nettó 600 ezer forintos jövedelemmel). Jelenleg egy azonos paraméterekkel rendelkező személyi kölcsön 11,75 százalékos kamattal, 88 032 forintos törlesztőrészlettel és 7 394 648 forintos összes visszafizetendővel igényelhető. Mindezek miatt aki esetleg kivárt az igényléssel majdnem 370 ezer forintos spórolhatott, aki pedig drágábban igényelt, most újra érdemes összehasonlítania az elérhető ajánlatokat.
Hirdetés
Hirdetés
Mi a hitelkiváltás és mit jelent az adósságrendezés?
A hitelkiváltás és az adósságrendezés kifejezések a köztudatban szinonimaként terjedt el, sőt, sok esetben a bankok is így használják a két kifejezést. Tulajdonképpen mindkettőnek megvan a maga jelentése, hiszen hitelkiváltásról akkor beszélhetünk, ha egy korábban felvett drága kölcsönt egy kedvezőbbre cserélünk le, míg adósságrendezéssel több meglévő tartozást gyúrhatunk egybe, vagyis a költséges hiteleket egyetlen jobb kondíciókkal rendelkezővel válthatjuk ki.
A gyakorlatban úgy néz ki a dolog, hogy egy új hitel igénylésével a régi kölcsönt vagy kölcsönöket visszafizetjük, és innentől már csak egy bank felé leszünk elköteleződve, egy tartozásra kell odafigyelnünk. A bankmonitor.hu hitelkiváltás kalkulátora azoknak segít összehasonlítani az elérhető ajánlatokat, akik jelzáloghitelt, például lakáshitelt szeretnének kiváltani, vagy több meglévő kölcsönük között ilyen hitel is található. Az adósságrendező hitel kalkulátort pedig azoknak érdemes kipróbálni, akik jelzáloghitellel nem rendelkeznek, de akár több fedezetlen hitelt szeretnének lecserélni, például szabadulnának drága személyi kölcsönüktől, hitelkártya tartozásuktól, folyószámlahitelüktől.
Mik az előnyei a cserének?
A hitelkiváltás vagy adósságrendezés célja tehát, hogy a cserével anyagilag kedvezőbb helyzetbe kerüljünk, de ez még nem minden, számos további előnye is lehet a cserének:
- járható út lehet, hogy a havonta fizetendő törlesztőrészlet csökkenjen, amivel enyhíthetünk az anyagi terheken,
- vagy választhatjuk azt, hogy a futamidő legyen rövidebb, amivel hamarabb szabadulhatunk az adósságtól (ilyenkor a törlesztőrészletek nagysága nem változik),
- jelzáloghitel esetén egy kevésbé biztonságos, például változó kamatozású, vagy rövidebb kamatperiódusú kölcsönt hosszabbra, vagy végig fix kamatozásúra cserélhetjük,
- ha a meglévő hitelnél több fedezeti ingatlan is bevonásra került, egy vagy több akár fel is szabadítható, vagy akár szó lehet a korábbi adóstárs vagy társigénylő kihagyásáról is,
- az adósságrendezést követően a jövedelem terheltségének enyhítésével akár a hitelképesség is javítható, vagy visszaállítható,
- sőt, akár nagyobb összeg is igényelhető, mint amekkorára a hitelkiváltásra szükség van, ha más miatt is szükség van pénzre,
- ha több tartozást gyúrnál egybe, akkor a cserével már csak egy bank felé leszel elköteleződve, így egyszerűbb és átláthatóbb lehet a jövőben a törlesztés.
Milyen költségek merülhetnek fel?
Ha fedezetet nem igénylő kölcsönöket váltanál ki egy kedvezőbbre, akkor kétféle költségtényezővel kell számolnod. Az első a meglévő hitel(ek)hez kapcsolódó végtörlesztés díja, a másik az új hitel igényléséhez kapcsolódó költség. Alapvető, hogy ha jelzáloghitel is szerepel az ügyletben akkor költségesebb eljárásra lehet számítani, hiszen sor fog kerülni a fedezeti ingatlan értékbecslésére és a szerződést közjegyzői okiratba is foglalják. Valamint egy lakáshitelnek például jellemzően lényegesen magasabbak az induló költségei, mint egy személyi kölcsönnek.
A végtörlesztés költsége jellemzően a fennálló tartozás 1-2 százaléka banktól és hiteltípustól függően. A kölcsönök idő előtti teljes visszafizetésekor azzal is számolni kell, hogy az igényléskor kapott kedvezmények egy részét is vissza kell fizetni. Az új kölcsönhöz kapcsolódóan személyi hitel igénylése esetén legfeljebb pár tízezer forintos induló költségre lehet számítani míg a jelzáloghitellel a kezdeti költségek több mint 100 000 forintra is rúghatnak. Az elérhető anyagi előny kiszámításakor tehát érdemes ezeket a költségeket is figyelembe venni.
Hogy kinek melyik hitel jöhet szóba, és mekkora anyagi előny érhető el a cserével nem könnyű pontosan meghatározni. Ezért érdemes egy tapasztalt bankfüggetlen hitelszakértővel karöltve elindulni, aki tájékoztat a lehetőségekről, előnyökről, az esetleges buktatókról és végig menedzseli a folyamatot. Mindezt külön költség nélkül.
