Mindenhol azt hallhatjuk, hogy a lakáshitelek egyre drágábbak, a hitelkamatok tavaly év vége óta folyamatosan emelkednek. Ennek ellenére az MNB statisztikái alapján a 2022. márciusában kötött hitelszerződések átlagos THM értéke 4,86% volt, ami 0,2 százalékponttal kisebb az idén februári értéknél. De tényleg egyre kedvezőbb feltételekkel kaphatunk lakáshitelt? A Bankmonitor szakértői ennek jártak utána.
Az MNB kimutatása alapján 2022. március hónapban 135,7 milliárd forint összegben kötöttek lakáshitel szerződést, az ügyletek átlagos THM értéke 4,86% volt. A volumen is jelentősen emelkedett, a tavasz első hónapjában aláírt hitelszerződések összege csupán 1 milliárd forinttal maradt el a korábbi havi rekordtól.
Ennél még meglepőbb, hogy március hónapban az átlagos THM érték 4,86% volt, míg februárban az átlagos éves hitelköltség 5,06% volt. De hogyan lettek olcsóbbak a kölcsönök, hiszen a bankok folyamatosan emelik a kamatokat?
Ha összevetjük a Bankmonitor lakáshitel kalkulátorával talált legolcsóbb ajánlatok éves költségével az MNB kimutatásában szereplő adatokat, akkor több kérdés is felmerülhet:
- Hogyan lehet alacsonyabb az átlagos THM érték, mint az éppen legolcsóbb ajánlatoké?
- Mi az oka, hogy emelkedő kamatkörnyezetben éppen csökkenni kezd az átlag THM?
- Akkor most tényleg olcsóbban lehet kölcsönt felvenni?
Hirdetés
Hirdetés
Nem mindegy, hogy igényléskori, vagy szerződéskori a THM értéke
Megfigyelhető, hogy az elmúlt egy évben a lakáshitelek drágultak, így meglepő lehet, hogy az MNB kimutatásában az emelkedés kisebb mértékű, pedig ott az átlagos THM érték szerepel.
Nem mindegy azonban, hogy az adott igénylés éppen hol tart: az MNB ugyanis a szerződéskötéskor érvényes THM-t mutatja meg. (A szerződést jellemzően az igénylés benyújtásakor érvényes feltételek, kondíciók mellett lehet aláírni.) Márpedig a kérelem beadása és szerződéskötés között jellemzően 6-8 hét telik el.
Ha így nézzük a statisztikákat még mindig találhatunk egy-két furcsaságot:
- Az MNB kimutatásában szereplő 2022. márciusi THM érték 4,86% volt. A Bankmonitor szerint a legolcsóbb hitelek átlagos THM értéke 2022. januárjában ennél magasabb, 4,91% volt.
- Arra még mindig nem kaptunk magyarázatot, hogy miért is csökken februárról márciusra a szerződéskötések átlagos THM értéke.
Nem csak piaci kamatok mellett kötöttek lakáshitel szerződést
Fontos tudni, hogy az MNB statisztikáiban az összes lakáshitel szerepel, vagyis a kedvezményes, támogatott kölcsönök alacsony hitelköltsége is bekerül a kimutatásba. Erre maga a közzétett dokumentum is felhívja a figyelmet:
A lakáscélú hitelek átlagos hitelköltség mutatójának csökkenéséhez az NHP Zöld Otthon Program keretében nyújtott hitelek alacsony kamatozású szerződéskötései is hozzájárultak.
Miért fontos magát a Zöld hitelt kihangsúlyozni? A konstrukció 2021. októberében indult és az elmúlt hónapokban drasztikus mértékben felfutott az igénylések száma. Egyes becslések szerint a márciusban kötött szerződésekből 50-55 milliárd forintot tett ki a kérdéses konstrukció. Vagyis az adott hónapban kötött teljes összegnek durván a 36-38 százalékát ez a kedvezményes hitel tette ki.
Márpedig a Zöld hitel kamata legfeljebb 2,5% lehet a teljes futamidő alatt, a Bankmonitor kalkulátora alapján a legdrágább konstrukció THM értéke 2,71% volt. (A választott számlacsomag költsége, a vagyonbiztosítás pontos díja miatt ez az érték még emelkedhet a konkrét ügyleteknél.)
Ez alapján a márciusban szerződött Zöld hitelen felüli lakáshitel állomány átlagos THM értéke meghaladhatta a 6,07%-ot. Ez az érték pedig már jóval magasabb a januárban igényelhető legolcsóbb lakáshitelek éves költségénél.
Kedvezőbb feltétellel kaphatunk lakáshitelt, mint korábban?
Erre a kérdésre sajnos határozottan nem a válasz. Ha hitelt szeretnénk igényelni, akkor szembesülnünk kell a piaci kamatozású konstrukciók folyamatos drágulásával. A jelenleg elérhető legolcsóbb 10 éves kamatperiódusú lakáshitel THM értéke 6,58%. A márciusban olyan komoly hatást gyakorló Zöld hitelt pedig már nem lehet igényelni. A 300 milliárd forintos keret gyakorlatilag teljesen kimerült, a konstrukció jövőjéről pedig semmi biztosat nem lehet mondani.
Természetesen a kamatmentes Babaváró hitel, illetve a fix 3 százalékos kamatozású CSOK-hitel még elérhető, vagyis nem kell feltétlenül lemondanunk a támogatott hitelekről. A konstrukciók tényleg nagy segítséget jelenthetnek, különösen a jelenlegi emelkedő kamatkörnyezetben.
Emellett nem szabad megfeledkezni arról sem, hogy ezen támogatásokból nem lehet korlátlan összeget felvenni:
- A Babaváró maximális összege 10 millió forint.
- A CSOK-hitelből pedig gyermekszámtól függően legfeljebb 10, 15 millió forintot lehet igényelni.
A jelenlegi lakásárak miatt a támogatott hitelek mellé gyakran piaci lakáshitel is szükséges, melynek kamata folyamatosan emelkedik. Ráadásul a drágulásnak még koránt sincs vége, az elkövetkező hetekben, hónapokban a bankok várhatóan tovább emelik az új kölcsönök kamatát.
