Az állampapír hozamok emelkedésével az újonnan igényelt Babaváró hitel kamata is emelkedik. A kölcsön kamatmentes, de csak akkor, ha teljesülnek a jogszabályi feltételek: például 5 éven belül születne egy gyermekünk. Ha valami miatt elveszítjük a kamattámogatást, akkor általában az addig kapott kedvezményt is vissza kell fizetnünk. A márciustól igényelt kölcsönök esetében a büntetés emelkedése miatt a Babaváró még egy személyi kölcsönnél is drágább lehet.
A Babaváró hitel egy legfeljebb 10 millió Ft összegű, szabad felhasználású kölcsön. A konstrukció nagy előnye, hogy nem kell kamatot fizetnünk rá, ez persze nem azt jelenti, hogy a Babaváró ténylegesen kamatmentes lenne. A kamattámogatás időszaka alatt ugyanis az állam fizeti meg a kamatot a bank felé. (A futamidő első 5 évében automatikusan jár a kamatmentesség, ha ezen időszak alatt születne egy gyermekünk, akkor pedig a kedvezmény a kölcsön lejáratáig érvényben maradna.)
A jogszabályi feltételek megsértése esetén azonban a kölcsön piaci kamatozású hitellé alakul. Sőt, sok esetben az addig kapott kamattámogatást is vissza kell fizetni. Emiatt már egyáltalán nem mindegy, hogy mennyi is az állam által átvállalt kamat.
Hirdetés
Hirdetés
Ma már drágább a Babaváró, mint egy személyi kölcsön?
Ha elveszítjük a kamatmentességet, akkor sok esetben a kamattámogatást vissza kell fizetnünk. Ennek mértékét pedig az igényléskor érvényes állampapírhozamok alapján határozzák meg (az igénylést megelőző 3 hónap átlagos 5 éves futamidejű állampapír aukciós átlaghozama alapján). Egy 2022. márciusában igényelt Babaváró esetén az ilyen módon meghatározott kamat mértéke 7,30%. Ennél két bank személyi kölcsön ajánlata is kedvezőbb jelenleg.
Az elmúlt hónapok alapkamat emelése és a pénzpiaci hozamok növekedése rányomta a bélyegét a Babaváróra is: az állampapírhozamok emelkedése megjelent a kölcsön kamatában. A konstrukció bevezetésekor, 2019. júliusában a kedvezményes kamat csupán 4,73% volt, versenyzett a lakáshitelek THM értékével. Márciustól a kamat már 7,30%, ami a legolcsóbb személyi hitelek kondícióival van versenyben. De hol van még a kamatemelkedés vége? A magas infláció miatt várhatóan tovább fognak emelkedni a pénzpiaci hozamok és így a Babaváró kölcsön is tovább fog drágulni.
A Babaváró drágább egy személyi hitelnél, de ez nem azt jelenti, hogy többet is kell rá fizetni
A kedvezményes kamat kétségtelenül magasabb a Babaváró hitel esetében, mint egy személyi kölcsönnél. A hitel törlesztése azonban nem annuitásos módon történik, a kamattámogatás ideje alatt ugyanis csak tőkét kell fizetnünk. Ez azt is jelenti, hogy a tőke gyorsabban fogy, mint egy szimpla személyi hitelnél, ami miatt érdemben kisebb összeg kamatozik. Vagyis összességében 5 év alatt a Babaváró állami támogatása még a magasabb kamat mellett sem éri el azt a szintet, mint amit egy hasonló személyi kölcsönre kellene fizetnünk. (Az elemzés során a Bankmonitor szakértői abból indultak ki, mintha személyi hitel is elérhető lenne 20 éves futamidőre, valójában ilyen kölcsönt a bankok legfeljebb 10 éves futamidő mellett kínálnak.)
A Babaváró kölcsönre ugyanis az állam által megfizetett kamat 5 év alatt – a gyorsabb tőkefogyás miatt – csupán 3,2 millió Ft. A személyi hitel hiába olcsóbb, a rá kifizetett kamat 5 év alatt 3,38 millió Ft lenne. Ha ekkor előtörlesztenénk mindkét hitelt, akkor a Babaváróval minimálisan, 100 ezer forinttal még mindig jobban járnánk.
A feketeleves akkor jönne, ha a kölcsönt nem tudnánk előtörleszteni a támogatás elvesztésekor. A Babaváró kölcsön kamatát ugyanis a továbbiakban nekünk kellene fizetni, ami megemelkedne 10,3 százalékra, a személyi hitel kamata viszont változatlan szinten maradna. (Jelen állapot szerint 10,3% a márciustól igényelt Babaváró kamattámogatást követő kamata, ennél jelenleg a piacon 5 bank is kínál olcsóbban fedezetlen hitelt.)
Egy 2022. márciusában igényelt 10 millió Ft összegű Babaváróra – abban az esetben, ha az 5. év végén elveszítenénk a kamattámogatást – 20 év alatt összesen 20,4 millió Ft-ot kellene visszafizetni, míg a jelenleg legolcsóbb személyi hitelre 20 év alatt csupán 18,9 millió Ft-ot kellene rendezni. Vagyis 1,5 millió forintot lehetne spórolni a személyi kölcsön választásával. (Újfent ki kell hangsúlyozni, hogy a piacon jelenleg ilyen hosszú futamidővel nem érhető el személyi kölcsön.)
Mikor veszíthetjük el a kamattámogatást?
A Babaváró kölcsön feltételeit, illetve hogy mely esetben alakítják át a kölcsönt piaci kamatozású hitellé jogszabály nevesíti:
- A hitelt piaci feltételekkel kell tovább fizetnünk, ha nem születne a futamidő első 5 évében gyermekünk. Ebben az esetben az addig kapott kamattámogatást is rendeznünk kell az állam felé.
- A Babaváró kamatmentessége megszűnik abban az esetben is, ha elválunk. Ha addig nem született gyermekünk, akkor az addig kapott kamattámogatást is vissza kell fizetni az állam felé.
- Akkor is piaci kamatozású lesz a hitel, ha külföldre költözünk. Ebben az esetben is vissza kell fizetni a költözésig kapott állami támogatást.
- A kamat abban az esetben is megemelkedik, ha kiskorú gyermekünket már nem mi neveljük saját háztartásunkban. Ebben az esetben is vissza kell fizetni az addig kapott kamattámogatást.
Ezen esetekben mindenképpen számolni kell a havi kiadás megemelkedésével. Sőt, több esetben a támogatás visszafizetése miatt egy egyszeri nagyobb összeget is rendezni kellene.
Összegzés
A Babaváró kölcsön még mindig egy kiemelkedően kedvező konstrukció, hiszen már a hitel induláskor kamatmentes, ez a kedvezmény pedig meg is marad, ha 5 éven belül születne egy gyermekünk. A további babák érkezésekor pedig részben, vagy teljes egészében elengedik fennálló tartozásunkat.
Ugyanakkor a kamattámogatás elvesztése komoly következményekkel járhat, ráadásul a piaci helyzet alakulása miatt ez a következmény egyre súlyosabb. Emiatt érdemes minél előbb megigényelni a kölcsönt, ezzel megelőzve a további kamatemelkedést. (Egyáltalán nem mindegy mennyit kellene visszafizetnünk a kamattámogatás elvesztése miatt.)
Ha nagy esélyt látunk arra, hogy a futamidő alatt a kamattámogatást elveszítjük, akkor jó alternatíva lehet egy személyi kölcsön. Márciustól ugyanis a Babaváró – a büntetést is figyelembe véve – már drágább lehet, a jelenleg legolcsóbb személyi kölcsönöknél.
Természetesen arról nem szabad megfeledkezni, hogy a személyi hitelt nem találni olyan feltételekkel, mint Babavárót: a maximális futamidőben például jelentős a különbség. Éppen ezért még így is sokak számára jelenthet a Babaváró ideális megoldást bizonyos célok finanszírozására.
