Hogyan lehetséges, hogy a futamidő végén a havi törlesztőrészlet sok százezer forintra ugrik? Miért nem kapok egy fitying visszatérítést sem? Mit lehet tenni, ha úgy megnyújtják a hitelt, hogy még nyugdíjas koromban is sokáig azt kell kiköhögnöm? Lecserélném a hitelemet egy másikkal, de nem elég értékes hozzá a lakásom, mit lehet tenni? Számos kérdéssel fordultak hozzánk devizahiteles olvasóink, akik nagy többsége dühös a banktól kapott elszámoló levél láttán. Mankót és tanácsot adunk.
Hogy lehet, hogy az elszámolás után nulla, vagy majdnem nulla a visszatérítés?
Visszatérítés a tisztességtelen egyoldalú kamat-, költség- és díjemelés, illetve árfolyamrés alkalmazása után jár. Így ha egy pénzintézet nem emelt kamatot és/vagy csak kis mértékű árfolyamrést alkalmazott, akkor elképzelhető, hogy csak néhány ezer forint jár vissza.
Ezen felül a bank által adott kedvezmény csökkenti a visszatérítés mértékét. Ilyen kedvezmény például az árfolyamgát során elengedett kamat vagy a rögzített árfolyamon végtörlesztők esetén a piacinál kedvezőbb árfolyam.
Ha nem értünk egyet a tájékoztatóval, akkor célszerű kikérni a részletes kimutatást. Amennyiben ez alapján is úgy gondoljuk, hogy hibás a számítás, akkor a levél kézhezvételét követő 30 napon belül panaszt nyújthatunk be bankunkhoz, amire 60 napon belül köteles reagálni a pénzintézet. Hogyha a panaszra kapott válasszal sem vagyunk elégedettek, akkor az MNB mellett működő Pénzügyi Békéltető Testülethez fordulhatunk, végső soron pedig bíróság elé is vihetjük ügyünket.
Egy a Lombardtól független szakember átvizsgálná az elszámolásomat? Mert ha ő azt mondaná, hogy helyes, akkor megnyugodnék.
A tájékoztatóval kapcsolatban a Magyar Nemzeti Bank telefonos, illetve személyes ügyfélszolgálatán kérhet segítséget.
A Lombard Pénzügyi és Lízing Zrt. korábban levélben tájékoztatta egyes ügyfeleit arról, hogy szerződésüket nem tekinti fogyasztói kölcsönnek, ezért nem kíván elszámolni velük. Az MNB álláspontjából kiderült, hogy ha valaki fogyasztói hitelt vett fel, akkor a törvény alapján vonatkozik rá az elszámolás. A pénzügyi intézmény utólag nem vizsgálhatja felül, hogy a fogyasztó milyen célra használta fel hitelét.
A követendő eljárás szerint, ha a pénzintézet a szerződéskötéskor nem állapította meg, hogy a hitelt az ügyfél fogyasztóként vagy vállalkozóként veszi fel, visszamenőlegesen nem tehet erről egyoldalú megállapításokat. Kizárólag az érintett ügyfelek bevonásával, közösen állapíthatja meg, hogy milyen minőségben történt a hitelfelvétel. A jegybank kötelezésére a Lombard lízingcégek honlapján, illetve levélben tájékoztatja ügyfeleit azok a témával kapcsolatos jogorvoslati lehetőségeiről.
Mit tehetek, ha extrahosszú időre nyúlik a hitelem?
A futamidő hosszabbodása két esetben következik be az elszámolással érintett hiteleknél: 1., árfolyamgátas lakáshitelek, 2., devizalapú autóhitelek (itt a futamidő hosszabbodása azonban nem az elszámolás következménye, hanem az eredeti hitelszerződésben így került meghatározásra az árfolyamgyengülés kezelésének hatása)
Árfolyamgáttal érintett hitelek esetén főszabályként az elszámolást követően az adós törlesztőrészlete nem emelkedhet meg a januári/évi eleji részlethez képest. Az előírás betartásához azonban rendszerint futamidő hosszabbításra van szükség (hiszen az árfolyamgátban alkalmazott 180 forintos frank árfolyammal szemben 256 forintos árfolyamon történt meg a devizahitelek forintosítása). Ha valaki nem szeretné a hitel futamidejének megnyújtását, akkor ki kell lépni az árfolyamgát szerződésből (írásban a bank felé ezt jelezni kell), ami viszont a törlesztőrészlet azonnali megemelkedésével jár együtt.
Ha az elszámoló levélben található törlesztőrészletnél tudunk magasabb törlesztőrészletet vállalni/fizetni, akkor egyfelől kérhetjük a futamidő lerövidítését, másfelől pedig átvihetjük hitelünket egy másik bankba is. Bankváltás esetén nem csak rövidebb futamidőt, de kedvezőbb kondíciókat (alacsonyabb kamat vagy kiszámíthatóbb törlesztés) is kaphatunk. Azonban mindkét megoldásnál fontos, hogy a magasabb törlesztőrészlethez a bank által elfogadható, megfelelő mértékű jövedelemmel kell rendelkezni.
Mit tehetek, ha már nincs is meg az autóm, mégis milliókkal tartozom?
A hitel- és lízingszerződésekben az autó rendszerint biztosítékként szerepel, így ha az adós nem fizet, úgy a bank szerződésszerűen elveheti a gépjárművet. De ezzel még nincs vége, ugyanis a magyar jogszabályok szerint az adós nem csak a fedezet mértékéig (az autó értékéig) felel az adósságáért! Amennyiben a tartozás összege meghaladja az autó éppen aktuális értékét, úgy a különbözettel továbbra is tartozik bankjának.
Kevesen tudják, de a banknak is az a legfontosabb (a fedezet elvétele előtt és után), hogy az adós pontosan fizessen. Így, ha az adósnak gondot okoz milliós tartozása, akkor a kölcsönös megállapodási kényszer miatt reális lehet a szerződés átalakítása. A szerződés módosítása tartalmazhat átmeneti fizetéskönnyítést, futamidő hosszabbítást vagy ezek kombinációját is.
Amennyiben totálkár vagy lopás miatt kellett megválnunk a hitelre, vagy lízingre vásárolt autótól, és előbbi eseményekre nem rendelkeztünk casco biztosítással, de további pénzösszeget követel a bank, akkor sincs minden veszve. Amennyiben a hitel/lízing előélete során rendben volt fizetve és hitelképes az adós, az autóhitel kamatánál jelentősen kedvezőbb feltételű szabad felhasználású jelzáloghitelre cserélheti a tartozást. Ugyan megterheljük lakásunkat (amit nem fizetés esetén ugyanúgy vihet a bank), de a továbbiakban sokkal alacsonyabb törlesztőrészletet kell fizetni.
Készítettünk neked egy kalkulátort, hogy megtudd, mennyivel csökkentheted a törlesztődet!
Hogyan tudnám kiváltani a tartozásom egy új hitellel, ha nincs rá megfelelő ingatlanfedezetem?
Az elszámoló levél kézhezvételét követő 2 hónapon belül felmondott kölcsön esetén a hitelkiváltás során a bankoknak nem kell vizsgálnia az idei évtől érvényes adósságfék szabályokat, miszerint a hitel összege nem haladhatja meg az ingatlan értékének 80%-át és átlagbér esetén a törlesztőrészlet a jövedelem felét. Ettől függetlenül a bank ellenőrizni fogja, hogy valójában hitelképesek vagyunk vagy sem.
Fontos kiemelni, hogy a hitelképesség vizsgálata a forintosított hitelek esetén kívülről kevésbé átlátható, mint az új folyósítású lakáshiteleknél, azaz a bankok egyedi ügylet elbírálásának, kockázat megítélésének nagyobb a szerepe. Ebből adódóan ügyféloldalról kézenfekvő lehet, hogy egyszerre két-három banknál vizsgáljuk meg az elérhető hiteleket. Ha nincs lehetőségünk más bankhoz átmenni, akkor érdemes lehet saját bankunkat is megkeresni, hogy házon belül van-e kedvezőbb ajánlat.
Miért nem csökken a havi törlesztő részlet?
A visszatérítés összegét költség, kamat, tőke sorrendben számolják el. Ezért óriási jelentősége van annak, hogy ha a hitel törlesztésével az adós elmaradt, akkor a visszatérítés elsősorban a késedelmi kamatokra került elszámolásra. Ettől a pénzintézet saját hatáskörében térhet el kedvezően az adós számára, aminek minden bizonnyal igen kevés az esélye.
Másik lehetőség, hogy az adós belépett az árfolyamgátba, és az elszámolás utáni törlesztőrészlete magasabb lenne, mint az rögzített árfolyam alkalmazása mellett fizetett összeg, ezért nem csökkenhet a havi kiadása.
Miért van az, hogy a futamidő végén a törlesztőrészletek nagyon magasra nőnek?
Az elszámolást követően a szerződés egyedi paramétereitől is függ, hogy hogyan alakul a további havi törlesztés. Előfordulhat például, hogy a kedvezőtlen árfolyamváltozást fokozatosan érvényesítik, így nem egyik hónapról a másikra ugrik meg a törlesztőrészlet, hanem hónapról hónapra folyamatosan növekszik. Ráadásul, ha az árfolyam-különbözet meghalad egy bizonyos szintet, akkor az itt halmozódó összeg a futamidő legvégén csapódik le, tehát ezért láthatunk az utolsó néhány hónapban akár többszázezres törlesztőrészletet az elszámoló levélben.
Ha árfolyamgátas hitelemnél nem csökken a törlesztőrészletem, akkor mi értelme volt az egész elszámolásnak?
Árfolyamgátas esetekben fontos kiemelni, hogy esetükben többnyire nem csökken a törlesztő. Ennek oka, hogy a piacinál, illetve a forintosítási árfolyamnál jóval kedvezőbb árfolyamon fizethetik a havi részletet. Az elszámolást követően alapvetően emelkedhetne a törlesztés, de a törvény előírásainak megfelelően továbbra is maximum a januári, tehát az árfolyamgát szerint számolt szintet kell megtartani addig, amíg a gyűjtőszámlahitel 5 éves futamideje le nem jár. Az elszámolás során a visszatéríthető összeget elsősorban a gyűjtőszámlán felhalmozott tartozásra kellett elszámolni, azaz sok árfolyamgátas ügyfél megszabadult a belépés óta halmozódó tartozástól, amelyet évek múlva kellett volna kifizetnie.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
