A lakáshitelek kamatai elindultak felfelé, egy helyen viszont még változatlan feltételek érvényesek, így a lakástakarékoknál. Utóbbiak nemcsak az állami támogatás miatt lehetnek előnyösek, hanem azért, mert a felvehető hitel kamata a futamidő alatt végig fix. Jelenleg 3,50-5,99%-os kamattal szerződhetünk el, amit a pénztárnak biztosítania kell, bármi is történjen a jövőben. Csak nehogy kifussunk az időből.
A lakástakarékot sokan azért szeretik, mert ingatlancél esetén kockázatmentesen az állami támogatásnak hála nagyon magas hozamot tudunk elérni. A legrövidebb, 4 éves megtakarítási időszaknál 11% fölé mehet hajszálnyival az elérhető éves hozam. Önmagában ez is óriási eredmény, viszont azt érzékeljük, hogy egyre többen azzal a céllal nyitnak számlát, mert a fix kamatú hitelhez akarnak hozzáférést.
Az ingatlancélra felhasználható szerződéses összeg része az opcionálisan felvehető hitel is, ami a megtakarítási résznél némileg nagyobb szokott lenni. Egy példát hozva, ha havi 20 ezer forintot teszünk félre 4 évre, akkor az egyik ajánlat szerint a 2,8 millió forintos szerződéses összegből 1,55 millió lesz a felvehető hitel.
Nem kell a hitelt felvenni a megtakarítási időszak végén, de a tapasztalat az, hogy az ingatlanárak megugrása miatt a megtakarítási részen felül a hitel is egyre többek számára lesz elengedhetetlen. Márpedig a lakástakarékhoz kapcsolt hitel kamata a visszafizetési időszak egészére rögzített, és olyan feltételek mellett, ahogy az a szerződéskötéskor volt.
Nézd meg, mekkora szerződéses összegből gazdálkodhatsz!
Ez utóbbi tétel akkor tud igazán felértékelődni, amikor épp egy kamatemelkedési időszak indul el. Reméljük, sokan tisztában vannak vele, hogy ez Magyarországon be is következett, 2018 elejétől általános kamatszint emelkedésre került sor. Az infláció várható emelkedésével és a nemzetközi folyamatokkal együtt ez a trend nem is fog megtörni.
Ezért is lehet akkora a kereslet a lakástakarékokra, mert aki még most lép, az a kedvező feltételek mellett tudja rögzíteni a hitelkamatát. Az egyes lakástakarékok eltérő hitelkamattal és THM-mel érhetők el, viszont megtakarítási időtől függetlenül a kalkulátorunk szerint 3,50-5,99%-os kamatot rögzíthetünk le a szerződéskor.
A lakáshitel kalkulátorunkba megkerestük, hogy az egy lakástakarék szerződéshez kötődő hitelt 300 ezer forintos jövedelem mellett mekkora kamat mellett kapjuk meg. Arra jutottunk, hogy 3 éves kamatrögzítésnél lesz 3,5%-os az induló kamat. Ezt tudja most a legjobb lakástakarék hitelkamata, viszont a nagy különbség, hogy ezt ő a futamidő végéig biztosítja.
Az világos, hogy például Budapesten az egy LTP szerződésből származó 1,55 millió forintos hitel sokra nem elegendő, de rögtön megváltozik a helyzet, ha közeli hozzátartozónk nevére is tudunk szerződést kötni. Gondoljunk bele, ha egy 4 éves szerződésre akár 2,8 millió forintot is felhasználhatunk, akkor 3 szerződésnél már hitellel együtt közel 8,5 millió forintról beszélünk.
A kamat mellett az egyéb költségekkel is mindenképpen érdemes tisztában lenni, amivel együtt a teljes hiteldíj mutató – futamidőtől függően – 7,4-8,5% körül alakul. Ha azt vesszük, hogy mindezt egy forinthitelre és a futamidőig végig fix kamatra adja a lakástakarék, és még a befizetésekre 30%-os állami támogatás is jár, akkor olyan rossz üzletet nem csinálhatunk.
Végezetül, a 4 lakástakarék szolgáltató közül csak egy van, ami kamatokban kilóg lefelé a sorból, a 3,5%-os kamat pedig nem lehet tudni, hogy meddig marad elérhető. A többieknél egyelőre nincs ok a kamatok emelésére, azonban ennél az egynél ajánlatos minél hamarabb lépni, mert üzletpolitikától függően akár változtathatnak is a feltételeken. De aki még most szerződik le, annak a hitel felvételekor biztosítani kell ezt a kamatot. Évek múlva garantálhatóan visszasírhatjuk a 4% alatti kamatokat..
1