Tavaly nagy volt az érdeklődés a CSOK-ra és a remények szerint ez a trend ebben az évben sem törik meg. Éppen ezért megnéztük röviden, hogy miből gazdálkodhatnak a több gyermekesek és milyen fontosabb korlátokba ütközhetünk. A cikkből kiderül, hogy nem olyan egyszerű egy fővárosi lakáskereső család dolga, hiszen az elvárt alapterület és új építésű lakások árai miatt csak kompromisszumok árán lehet az ingatlancélt megvalósítani. Ez viszont semmit sem von le a kedvezmény erejéből, csak óvatosabbá teheti az embereket.
Használd hitelkalkulátorunk az igényeidhez legjobban illő ajánlat megtalálásához!
Kirobbanó éve volt a CSOK-nak 2017-ben
A bankok által megadott családi otthonteremtési kedvezmények (CSOK) száma 2017-ben 29 104 volt, míg a kihelyezett összeg 70,1 milliárd forint. Ezek alapján az egy kiutalásra jutó átlagos összeg 2,4 millió forintot tett ki, míg 2016-ban 2,3 millió forintról beszélhettünk. Természetesen ebben az átlagban benne vannak az új építésű lakáshoz felhasznált 10 millió forintok is, ahogy a legkisebb megadható összeg is, a 600 ezer forint.
Ha jobban megnézzük az adatokat, akkor láthatjuk, hogy a támogatásokat darabszám szerint 58%-ban használt lakásra vették fel, míg 40%-ot új lakásra. Az esetek mindössze 2%-ában volt arra példa, hogy a CSOK célja lakásbővítés volt.
A folyósított összeget tekintve viszont már fordított volt az arány, az új lakások a teljes folyósítás 65%-át vitték el. Ez azért is logikus, mert az új lakásoknál többet kaphatunk a gyermekekre vetítve. A részletes számokból az is kiderül, hogy az egy lakásra jutó folyósított összeg használt lakásnál 1,4 millió volt, új lakás építésekor 3 millió, míg új lakás vásárlásakor 6,2 millió.
Mivel éves alapon a megadott CSOK-ok darabszáma 40%-kal, és a folyósítás 48%-kal nőtt egy év alatt, ezért érdemesnek tartottuk ismét felidézni röviden, hogy pontosan mekkora összegből gazdálkodhatunk és milyen feltételeknek kell megfelelni.
Még nagyobb szükség lesz a CSOK-ra
Az mindenképpen jó hír, hogy a kormány családpolitikájában semmi negatív változásra nem lehet számítani. Sőt, két hónapja olyan jogszabályváltozásra került sor, ami a CSOK felvételét segíti és a remény az, hogy egyszerűbben és gyorsabban lehessen hozzájutni a kedvezményhez. Ezt szolgálja a nyilatkozati elv megszületése is, amivel az akár több tucat igazolást/okiratot lehet helyettesíteni, bár a tapasztalatok szerint az adminisztrációs folyamatban időben lehetnek csúszások.
A szűk keresztmetszetet sokszor az okozza, hogy az ingatlanpiacon az árak annyira megemelkedtek, hogy a jogszabályok által elvárt nagyságú lakást – főleg a fővárosban – egyszerűen túl drágán lehet már csak megvenni. Az árak emelkedését közvetetten a CSOK is hajtotta, mi is tudunk számos olyan esetről, amikor pont azoknak a lakásoknak az ára emelkedett meg szinte egyik napról a másikra, melyek a CSOK-ot felvevők számára lehetnek ideálisak. Például alapterületük és beosztásuk alapján ideálisak a többgyermekes családoknak.
Tagadhatatlan viszont, hogy aki most néz ingatlan után és családja van, vagy azt szeretne, annak a CSOK nagy segítséget tud adni. Használt lakásnál a vissza nem térítendő támogatás összege gyermekszámtól függően 600 ezer és 2,75 millió forint között mozog. Új lakásnál a támogatási összeg egy gyermeknél 600 ezer forinttól indul, viszont 3 gyermeknél már az elérhető támogatás 10 millió forint.
Utóbbi kiegészülhet egy államilag kamattámogatott lakáshitellel is, ezt nevezik CSOK 10+10-nek. Az egyik 10 millió a CSOK vissza nem térítendő támogatásra utal, míg a másik 10 millió a kedvezményes lakáshitelre. A nagy előnye ez utóbbi hitelnek, hogy akkora kamattámogatást ad hozzá az állam, hogy a lakáshitel kamatozása 3% lesz fixen. Ennél jobb kondícióval most végig fix kamatú lakáshitelt felvenni nem lehet.
Nézz utána kalkulátorunkkal, hogy mennyi CSOK-ra lehetsz jogosult!
Azt azért ne feledjük el, hogy minél több gyermek után vesszük igénybe a CSOK-ot, annál inkább nő a szükséges ingatlanméret is. A szabályok szerint a CSOK 10+10-hez a háromgyermekes (vagy három gyermeket vállaló) családnak legalább 60 négyzetméteres új építésű lakást kell választania. Budapesten 700 ezer forintos négyzetméterárral számolva az jön ki, hogy egy 60 négyzetméteres lakás 42 millióból jön ki. Ennek jó esetben a felét tudjuk a CSOK 10+10-ből, a maradék 22 milliót máshonnan kell fedezni.
Arról sem feledkezhetünk el, hogy a lakáshitel mellé legalább a lakás árának 20%-át be kell tenni önerőként. A korábbi példánál maradva 8,4 millió forint alsó hangon az önerő. Ha ehhez hozzávesszük a vissza nem térítendő támogatást és a 10 milliós kedvezményes hitelt, akkor is marad 13,6 millió, amit piaci hitelből kell fedezni. Annyi azért előny, hogy a már meglévő 3 gyermeknél a támogatás önerőként elszámolható. Vagyis, ha csak az önerő hiányozni a hitelfelvételhez, akkor azt át tudjuk hidalni.
A CSOK-ra való jogosultságot a bank és az illetékes hatóságok vizsgálják, és ha valamilyen visszásságot találnak, akkor kamatostul kell a támogatást visszafizetni. Az egyik ilyen fontos megkötés, hogy a CSOK-ból vásárolt lakásban életvitelszerűen kell lakni. A megelőlegező CSOK-nál értelemszerűen a vállalt gyermekszámnak eleget kell tenni, különben változó összegben, de a támogatást utólag vissza kell fizetni.
Persze számtalan apróbb részletszabály van, ami felett nem hunyhatunk szemet, ilyen például, ha a CSOk-kal vásárolt lakást időközben értékesítenék és új lakásba költözünk, mert ekkor a támogatást időlegesen a kincstárnál be kell fizetni, amit később visszakapunk. De összességében egy olyan eszközről van szó, amivel sokszor egy olyan saját tulajdonú lakáshoz juthat hozzá a család, amit egyébként nem tudott volna megengedni magának.
