Ha életbiztosítást vásárolsz, azzal elsősorban szeretteidről gondoskodsz, ahogy folyamatosan teszed egész életedben. De magaddal is törődnöd kell, hogy sokáig tudd gondjukat viselni. A kiegészítő biztosítások nemcsak akkor fizetnek, ha tragédia történik veled, hanem anyagi segítséget nyújtanak baleset vagy betegség esetén is. Milyen magas legyen egy kiegészítő biztosítási összeg, hogy érjen is valamit?
Előző cikkünkben arról írtunk, hogy milyen nagyságú egy reális életbiztosítási összeg és ez hogyan határozzuk meg. Most megnézzük, hogy az alap életbiztosításunk mellé kötött kiegészítők milyenek legyenek és mekkora biztosítási összegekben érdemes gondolkozni.
Nagy a választék
Nem könnyű eligazodni a kiegészítő biztosítások dzsungelében, amit a magyar biztosítási piac kínál. Nagyon olcsó és nagyon drága kiegészítőkből is széles a választék. A jól bevált klasszikus – baleseti, egészségkárosodási (vagyis rokkantsági) és kórházi napi térítésre szóló – kiegészítő biztosítások mellett egyre népszerűbbek a kritikus betegségekre, műtéti térítésekre vonatkozó kiegészítők.
Nem csak az okozhat fejtörést, hogy milyen kiegészítő biztosítási vegyél életbiztosításod mellé, amelynek lesz is értelme, hanem az is, hogy mekkora legyen a biztosítási összeg nagysága: ha túl nagy, akkor magas lesz a díja a szolgáltatásnak, ha viszont kicsi, akkor meg nem segítséget nyújt a káresemény bekövetkeztekor.
Hirdetés
Hirdetés
Élethelyzethez igazított kiegészítő biztosítások
Az életbiztosítás és kiegészítőinek megvásárlása előtt mindig érdemes végiggondolnod azt az élethelyzetet, amiben éppen vagy. A jövedelmed nagysága nem csak azért fontos, hogy milyen szintű biztosítási védelmet engedhetsz meg magadnak, hanem a biztosítási összeg meghatározásánál is fontos. Ahogy előző cikkünkben írtuk, az alap életbiztosítási összeg ne legyen kevesebb, mint az éves nettó jövedelmed 3-szorosa, esetleg 5-szöröse, mert ennél kevesebb összeg igazából nem fogja segíteni a család talpra állását anyagi szempontból, ha már te nem leszel.
Ha van hiteltartozásod, vagy lakáshitel felvételét tervezed az életbiztosítás összegébe a tartozást, vagy a hitel nagyságát mindenképpen bele kell számítani, mivel ezzel is a családod biztonságát növeled.
Milyen veszélyeknek vagy kitéve?
A kiegészítő biztosításokat feloszthatjuk két nagy csoportra annak alapján, hogy baleseti eredetű térítésekre vagy bármely okból bekövetkező kockázatokra terjed ki. A bármely ok azt jelenti, hogy magába foglalja a baleseteket és az egyéb, betegségből bekövetkező traumákat is. A baleseti kiegészítők mindig olcsóbbak, mint a bármely okúak, hiszen egy szűkebb kockázati körre vonatkoznak, és ritkábban következnek be.
A kiegészítők megkötése esetén mérlegelned kell azt, hogy te magad milyen veszélyeknek vagy kitéve:
- Sportolsz – e rendszeresen, ahol esetleg kisebb, de annál kellemetlenebb sérüléseid lehetnek? Ekkor egy baleseti, például csonttörésre vonatkozó kiegészítő jól jöhet.
- Biciklivel vagy motorral jársz -e munkába? Ebben az esetben egy közlekedési balesetből eredő maradandó egészségkárosodásra vonatkozó kiegészítő fontos lehet. A biztosítási összeg az egészségkárosodás mértékével megegyező arányban kerül kifizetésre.
- Ha vállalkozó vagy vannak -e tartalékaid arra az esetre, ha egy súlyosabb betegség vagy kórházi gyógykezelés esetén nem tudsz hosszabb ideig dolgozni? Ebben az esetben a kórházi napi térítésre vagy műtéti térítésre szóló kiegészítők jöhetnek szóba. Itt a kieső napi jövedelmeddel kell számolnod a napi térítési összeg meghatározásakor.
- Vállalkozóként (főállású katás vállalkozóként is) az állami táppénzre is jogosult vagy, de nem túl nagy összegre. Így ezt ki lehet egészíteni egy keresőképtelenségi kiegészítő biztosítással. Itt szintén a kieső jövedelmedet vedd számításba a biztosítási védelem szempontjából. A keresőképtelenségi kiegészítőből van a piacon csak baleseti vagy bármely okú is. Ebben az esetben is a baleseti az olcsóbb.
- Elsősorban a daganatos és egyéb súlyos, az életet veszélyeztető megbetegedések esetére lehet fontos anyagi védelem egy a kritikus betegségekre szóló kiegészítő biztosítás. Az ilyen típusú betegségek kezelésének költsége és a gyógyulás elhúzódó folyamata miatti jövedelemkiesés az, amit megkötéskor mérlegelni kell. A piacon található kiegészítők akár harminc vagy még több súlyos betegséget is lefednek. Már a betegség diagnosztizálásakor kifizetésre kerül a biztosítási összeg, így az a gyógykezelésre és a rehabilitációra is felhasználható.
Nézzünk egy-két konkrét példát a biztosítások díjaira!
A Bankmonitor kockázati biztosítás kalkulátorába beépítettünk néhány alapvető kiegészítő biztosítást. Az alábbi példákból látható, hogy milyen különbségek lehetnek az egyes kiegészítők díjai között.
Látható, hogy a baleseti kiegészítők a magas biztosítási összegek ellenére sem tartoznak a drága biztosítások közé. Ugyanakkor a kritikus betegségekre szól kiegészítő esetében más a helyzet, itt a díjszint lényegesen magasabb. Ebben az esetben az életkor is erősen befolyásolja a díj nagyságát.
1. példa
Nézzük egy olyan esetet, amikor a biztosított 30 éves, a éves nettó jövedelme 6 millió forint. A kockázati biztosítás összege a fentiek szerint legyen ennek a 3-szorosa. Ezzel gondoskodni tudsz a családodról, amíg újra talpra állnak.
2. példa
A következő példában a biztosított 40 éves, az éves nettó jövedelme 9 millió forint. A kockázati biztosítási összeg itt is az éves fizetés 3-szorosa, vagyis 27 millió forint.
A baleseti haláleset összeg 50, a kritikus betegségekre szóló kiegészítő összeg 30 százaléka a kockázati életbiztosításnak. (A baleseti haláleseti összegnél nem érdemes ennél feljebb menni, mert baleseti halál esetén mindkettő kifizetésre kerül, így a két összeg együtt már bőven pótolja a kieső jövedelmet ebben a váratlan helyzetben.)
A kritikus betegségre szóló kiegészítő esetében a termék ára erősen meghatározza, hogy mekkora legyen a biztosítási védelem: a magasabb védelemért cserébe a díjak is jelentősen megemelkednek. Az egészségkárosodásra (rokkantságra) vonatkozó kiegészítők esetében a biztosítási összeg azonos az alapbiztosításéval, mivel itt a díj elfogadható mértékű, de a védelemre legalább ilyen mértékben szükség van, mivel a megváltozott munkaképesség jövedelemcsökkenést, esetleg speciális ellátást igényel.
Kalkulátorunkkal te magad is kiszámolhatod, hogy saját élethelyzetedre vonatkozóan milyen kiegészítőket érdemes megvásárolnod és a védelem mennyibe fog kerülni neked.
Összefoglalás
Először az életbiztosítási összeget határozd meg a jövedelmi helyzeted alapján. Ezután a jelenlegi élethelyzetedet, szokásaidat, aktivitásaidat vedd számba, és ennek alapján gondold végig, hogy melyek lehetnek azok a kiegészítők, amelyek szükségesek. A Bankmonitor munkatársai segítenek neked abban, hogy a legjobb kockázati terméket és a megfelelő kiegészítő biztosításokat válaszd a piacon lévő konstrukciók közül, így egy személyre szabott biztosítási védelmet tudsz kialakítani. Kalkulátorunk segítségével vedd fel velünk a kapcsolatot, tanácsainkkal segíthessük a döntésben.
