Hitelfelvétel előtt a legtöbben azt szeretnék tudni, mekkora hitelösszegre számíthatnak egy adott havi törlesztő mellett. Megnéztük, hogy 100 ezer forint maxium havi törlesztőrészlettel mennyi hitelt vehetünk fel.
Hitelfelvétel esetén a felelős döntéshez tartozik, hogy mekkora az az összeg, amit havi szinten biztonsággal hiteltörlesztésre tudunk, vagy ideális esetben, akarunk fordítani. Függ a személyes igényektől, a megélhetési kiadásoktól, és természetesen a jövedelmünktől. Mindemellett a hitel típusa is befolyásolja a felvehető összeg nagyságát, nem mindegy, hogy milyen célra szeretnénk igénybe venni azt.
Lakáscélú hitel esetén lényegesen nagyobb a mozgástér, de ingatlanfedezet is szükséges, lakásvásárlás esetén pedig önerő. Szemben a személyi kölcsönnel, ahol ugyan gyorsan juthatunk milliókhoz, fedezet bevonása nélkül, de magasabb kamaton.
Hirdetés
Hirdetés
Mi határozza meg, hogy mekkora hitelt kaphatunk?
Amennyiben hitelfelvételre készülünk, elsőként érdemes átgondolni, hogy mekkora kiadást tudunk biztonsággal, hosszú távon vállalni a fizetésünkből. Természetesen ugyanígy megnézzük, hogy milyen kamatok mellett, milyen konstrukciók érhetők el. Érdemes kalkulátort használni és összevetni a piaci kínálatot, hogy átfogó képünk legyen arról, hogy mennyi hitelt is kaphatunk valójában.
A vállalható havi kiadás oldalról közelítve a felvehető hitelösszeg három fő tényezőtől függ:
- Mekkora havi törlesztőrészletet vállalunk be,
- mekkora a hitel kamata, és
- milyen hosszú a futamidő.
A szabályozói környezet és az egyedi banki bírálat is vizsgálja, hogy a leigazolható jövedelem maximum hány százaléka terhelhető hitelekkel. Jogszabály alapján – ezt szokás adósságfék-rendeletnek is hívni – a kiszámítható, legalább 10 évig fix kamatozású kölcsönök esetében a leigazolható jövedelem 50 vagy 60 százalékát teheti ki a kölcsön havi részlete. Ezen limitbe az új, felvenni tervezett és a már meglévő kölcsönök törlesztőrészeteinek együttesen kell beleférnie. Ugyanakkor a bankok ezen jogszabályi előírásoktól szigorúbb irányba eltérhetnek.
Hány millióra elég havi 100 ezer Ft?
A hitel összege függ tehát annak kamatától és futamidejétől is. Lakáscélú jelzáloghiteleknél a kamat jellemzően alacsonyabb, és hosszabb futamidő is elérhető. Ez lehetővé teszi, hogy ugyanakkora havi törlesztő mellett magasabb hitelösszeghez jussunk. Számos lehetőség közül választhatnak azok, akik lakáshitelt szeretnének felvenni:
- piaci kamatozású, bankonként eltérő kedvezményekkel és feltételekkel
- államilag támogatott hitelek, gyermekvállalást tervező pároknak, mint a CSOK Plusz
- kedvezőbb konstrukciók fiatal, első lakásvásárlóknak, mint az 5%-os kamatplafon
- zöld célú lakáshitelekre szerezhető kedvezmények
Megnéztük és összefoglaltuk, milyen lehetőségek vannak a jelenlegi kamatok mellett. Példánkban 20 éves futamidővel, a futamidő végéig fix törlesztőrészlettel számoltunk, maximum havi 100 000 Ft kiadás mellett.
A Bankmonitor lakáshitel kalkulátora alapján jelenleg a banki ajánlatok átlagos kamata 7,40%, míg a Bankmonitorral elérhető egyedi kamatkedvezménnyel legjobb kamat 5,79%.
Havi 100 ezer forinttal tehát 13-14 millió forint lakáshitelhez is juthatunk. Ez az összeg átlagosnak mondható: a Bankmonitor adatai alapján az elmúlt fél évben beérkező több tízezer kalkuláció több, mint felében (53%) 10-20 millió Ft közötti hitelösszeget jelöltek meg az érdeklődők.
Azok számára, akik megfelelő önerővel, saját megtakarítással rendlkeznek, akár azt is jelentheti, hogy saját otthont teremthetnek.
Érdemes kiemelni a kamat szerepét: fél százalékpontos eltérés miatt akár több millió forinttal magasabb kölcsönösszeg havi részletére lehet elegendő ugyanaz az összeg. A jelenlegi, gyorsan változó piacon érdemes ébernek lenni és gyorsan cselekedni, ha megszületett az elhatározás.
Szabad felhasználásra mekkora összegre számíthatunk?
Amennyiben szabad felhasználásra szeretnénk hitelt, és számít a gyorsaság valamint fedezetet sem szeretnénk vagy tudunk bevonni, a személyi kölcsön a legjobb választás. Fix kamatozás mellett, kiszámtható formában juthatunk akár 15 millió forinthoz is. A mostani kamatkörnyezet is kedvező fordulatot vett az utóbbi időben és sorra jelentek meg a 10% alatti személyi kölcsönök. Jelenleg már 5 banknál is kaphatunk 10 százalék alatti kamattal személyi hitelt.
Mindez alapján átlagosan 6,5 millió forint személyi kölcsönt kaphatunk a maximum 100 ezer forint havi törlesztőrészlettel, mindezt abban az esetben, ha 8 éves futamidőt választunk. A hitel kamata bankoknént eltérő, a 3 legjobb ajánlatot erre az összegre jelenleg a Cib Bank (9.99%-os kamattal), az Erste Bank (9,89%-os kamattal), és az Unicredit Bank (10,69%-os kamattal) adja. A kalkulációban 450 ezer Ft jövedelmet adtunk meg.
A lakáshitelhez képest kevesebb, mint a fele érhető el, ugyanakkor lényegesen rövidebb futamidővel és gyorsan, akár pár nap alatt megkaphatjuk az igényelt összeget.
Továbbra is verhetetlen a Babaváró hitel, amelyet azoknak a fiatal házaspároknak érdemes igényelniük, akik gyermeket szeretnének vállalni a következő 5 évben. A támogatott hitel így akár a futamidő végéig kamatmetes maradhat, sőt tartozáselengedés is kapcsolódik hozzá, amennyiben további gyermek is érezik a családba.
A 11 millió forintos összeg havi törlesztőrészete pedig maximum 51 000 Ft lehet. Bőven belefér a vizsgált 100 ezeres keretbe, lakásvásárláshoz önerőként is használható és akár ki is lehet egészíteni további hitelösszeggel.
Az év elejétől elérhető egy új támogatás azon fiatalok számára, akik nem folytattak, folytatnak felső fokon tanulmányokat. A kamatmentes Munkáshitel számukra akár 4 millió forint szabad felhasználású összeget jelent, amely törlesztőrészlete havi 35 000 Ft lehet. Így akár egy nagyobb összegű, piaci kamatozású hitellel kiegészítve is 100 ezer forinton belül maradhat a havi kiadás.
Mit érdemes figyelembe venni döntés előtt?
- Cél: Ha lakásvásárlás a cél, érdemes lakáshitelt választani. Ha kisebb összegre, gyorsan van szükség, akkor jöhet szóba a személyi kölcsön.
- Kamatperiódus: A példákban fix kamattal számoltunk. A változó kamatozású hitelek törlesztőrészlete a futamidő alatt módosulhat.
- Teljes visszafizetendő összeg: A hosszabb futamidő miatt a lakáshitelek összesen több kamatot tartalmazhatnak, viszont a havi teher alacsonyabb marad.
100 000 forintos havi törlesztőrészlet esetén hatalmas különbség lehet a felvehető hitelösszegben – attól függően, hogy milyen kamat mellett választunk lakáshitelt vagy személyi kölcsönt. Ezért is fontos, hogy minden hitelfelvételi döntés előtt összehasonlítsuk a lehetőségeket, és ha kell, szakértő segítségét kérjük.
