A nyugdíjig hátralévő idő sokaknak még kellően hosszú ahhoz, hogy valami váratlan esemény bekövetkezzen: komolyabb betegség, egy baleset, vagy bármilyen egyéb tragédia is történhet addig. A sors kiszámíthatatlan. Vagy éppen ellenkezőleg: biztosan tudod, hogy nyugdíjig tartogatnak számodra valamit az égiek, (például egy gyógyíthatatlan betegségben szenvedsz), de szeretnél a családodról gondoskodni. Megmutatjuk, hogyan működnek a nyugdíj-megtakarítások ezekben a helyzetekben!
A legrosszabb forgatókönyv
Amikor az általunk a legjobbnak tartott nyugdíjcélú megtakarításról, az önkéntes nyugdíjpénztárról beszélgetünk, viszonylag hamar előkerül a kérdés: „Örökölhető-e?”. A megnyugtató válasz, hogy természetesen igen.
- Ha a szerződéskor kedvezményezetett jelölsz meg, akkor amennyiben valami tragédia történik veled, a kedvezményezett(eid) rövid időn belül megkapják a pénztárban lévő vagyonod.
- Amennyiben nem adtál meg kedvezményezettet, akkor a törvényes örökös(ök)höz kerül a pénz.
Mindkét esetben szabadon elkölthetik az egész összeget az örökösök, de akár saját önkéntes nyugdíjpénztári számlájukat is gyarapíthatják vele.
Ez a kérdés különösen azok számára fontos, akik már ismert betegségük miatt kiszorulnak a biztosítási piacról. Ugyanis, a biztosítók kizárnak minden olyan biztosítási eseményt, ami egy már ismert betegségből adódik. Bikkfanyelvről lefordítva ez annyit jelent, ha a biztosítási szerződés megkötésekor már valaki gyógyíthatatlan beteg, és ennek következtében meghal, akkor a biztosítás nem fizet. (Legyünk őszinték, ha ez nem zárnák ki a biztosítók, akkor minden gyógyíthatatlan beteg néhány tízezer forintért milliókat hagyhatna a családjára.)
Viszont az ilyen helyzetben lévőknek is van megoldás, ha a családjukról szeretnének gondoskodni. Az önkéntes pénztárral ki tudják használni az adójóváírást (a befizetett összeg 20%-a, évente maximum 150 ezer forint értékben), és haláleset esetén könnyen hozzáférhető, mégis tisztességes hozammal (10 éves átlaghozam 6,5%) befektetett örökséget tudnak biztosítani szeretteiknek. Természetesen ilyen esetekben a havi pár tízezres befizetések helyett a nagyobb összegű (több milliós tételek) egyszeri befizetések a gyakoribbak.
Tudni szeretnéd, hogy mekkora összeget gyűjthetsz össze a nyugdíjig? Használd keresőnket és kiderül!
Hirdetés
Hirdetés
Másfajta tragédiák
Sajnos az a forgatókönyv is elképzelhető, hogy olyasvalami történik veled, ami miatt neked lesz szükséged pénzre. Ilyen lehet egy baleset vagy betegség utáni maradandó egészségkárosodás. Természetesen fontos az egészségkárosodás mértéke, és hogy a takarékoskodás megkezdése után mikor történik. Feltétel továbbá az is, hogy az egészségkárosodás tartós legyen.
Amennyiben az egészségkárosodás mértéke akkora, hogy az rokkantsági ellátásra jogosít, akkor az a kérdés, hogy 10 éven belül szerződél-e? Amennyiben régebbi a szerződésed, mint 10 év, akkor egyszerűen nyugdíjba mész: havonta járadék formájában, vagy egy összegben, esetleg egy részét egy összegben, egy részét járadék formájában adómentesen kiveszed a megtakarításaidat, mint a normál öregségi nyugdíjellátás esetén.
Természetesen ezt nem kötelező. Amennyiben a családi kasszát nem rengeti meg a tragédia, és az egészségkárosodás után még jövedelmed is keletkezik, dönthetsz úgy, hogy tovább folytatod a megtakarítást. De amennyiben mégis úgy döntenél, hogy nem fizeted többé a díjat, az összeget még a pénztárban hagyhatod, hogy később felhasználd.
Amennyiben a szerződés megkötését követő 10 éven belül történik meg a baj, akkor is választhatod, hogy kikéred a pénzed az önkéntes nyugdíjpénztárból. Korábbi cikkünkben foglalkoztunk azzal, hogyan tudsz kivenni pénzt a nyugdíjpénztárból a várakozási idő letelte előtt (röviden összefoglalva 15% személyi jövedelemadót és 22%-os egészségügyi hozzájárulást is kell fizetned). Fontos változás ehhez képest, hogy ha a kifizetést rokkanttá nyilvánítás alapján kapunk, akkor az adómentes lesz a törvények szerint (nincs szja és eho sem).
Abban az esetében, amikor 10 éven belül történik meg a tragédia, másik lehetőséged, hogy bizonyos fokú egészségkárosodás (munkaképesség bizonyos fokú elvesztése) esetén átléphetsz az önkéntes pénztárak másik két fajtájába egészség- vagy önsegélyező pénztárba.
Az átlépés feltétele a viszonylag magas fokú egészségkárosodás (40% felett), illetve hogy a munkaképességedet legalább 50%-ban elveszd. Ám azzal, hogy más típusú pénztárba léptél át, nem változik meg az elbírálás és a pénzt adómentesen felhasználható. Egyrészt az önsegélyező pénztár alapvetően alkalmas gyógyszerek, gyógyászati segédeszközök, gyógykezelések mellett a jelzálog hitel törlesztésén keresztül a kieső jövedelem pótlásáig. Ez utóbbi körébe tartozhat a
- táppénzellátás miatt kieső jövedelem pótlása,
- rokkantsági járadék, ápolási díj kiegészítése
- megváltozott munkaképesség illetve baleseti járadék miatti jövedelem pótlása
- és a munkanélküliség miatt kieső jövedelem pótlása.
Tehát az átlépéssel is könnyedén adómentesen hozzájuthatunk az önkéntes nyugdíjpénztárban gyűjtött megtakarításainkhoz, így a korábban nyugdíjcélú-megtakarításunk a mindennapi életünkben is segíthet.
