A fizetési fegyelem azt mutatja meg, hogy egy ügyfél mennyire teljesíti pontosan bankkal szembeni fizetési kötelezettségét. Sok esetben ez az egyik fő szempont, ami alapján a bankok minősítik az ügyfeleket. Sőt! Adósságrendezés, hitelkiváltás esetén az egyik legfontosabb szempont a pontos fizetési fegyelem! Nézzük, hogyan befolyásolja a fizetési morálunk a mindennapjainkat!
A fizetési fegyelem és a kölcsön árazása
Ha az ügyfelek nagy része késedelmesen fizet, az növeli a bank hitelezési veszteségét. A törvényi rendelkezések alapján, ha az adós egy havi törlesztőrészlettel 45 napot meghaladó késedelembe esik, a bank jogosult a hitel kamatfelárát megemelni. Azaz a törlesztőrészlet és a fizetendő kamat magasabb lesz. A bankok Magatartási Kódexének egyik alapelve, hogyha egy korábban késedelmes ügylet esetén már nincs jelentős hátralék, a kamatfelár megszüntetésre kerül. Ez azt jelenti, hogy ha egy ügyfél a vizsgált időszakban jelzálogkölcsönének törlesztésével késedelembe esik, akkor a bank a kamatot növeli, azonban, ha az ügyfél később már szerződésszerűen törleszt, akkor a kamatot újra lecsökkenti.
Hirdetés
Hirdetés
Menjek, maradjak?
A lakáshitelek a legtöbb esetben több évtizedre szólnak, éppen ezért
néhány évenként tanácsos felülvizsgálni a konstrukciót. A jelenlegi kamatszinten számos hitelt érdemes kiváltani. Különösen azért, mert hiába a kamatcsökkentési sorozat, sokunk törlesztőrészlete nem csökken számottevően. A KSH statisztikája szerint – 2013. első félév – alig több mint ezren cserélték le hitelüket. Oka lehet ennek az is, hogy a legjobb piaci kamatok eléréséhez olyan szigorú feltételeket szabnak a bankok, amelyeknek csak az ügyfelek igen kis hányada tud megfelelni.
Az adósminősítési szabályai nem nyilvánosak, de tapasztalataink szerint az alábbi szempontok igen nagy súllyal szerepelnek a minősítésben:
- Ideális hitelösszeg
- Az ingatlan értékének max. 40-50%-a
- Ideális törlesztőrészlet
- Az igazolt jövedelem legfeljebb 30-35%-a
- Ideális ügyfél
- Nem csak hogy ne szerepeljünk a negatív KHR listán, de a fizetési fegyelmünk is megfelelő legyen
- Ideális ingatlan
- Kifejezetten előnyös, ha olyan helyen lévő ingatlanunk van, ahol jól „pörög” a lakáspiac
Csodák sajnos nincsenek!
Hitelkiváltás esetén a bankok nagy hangsúlyt fektetnek a kiváltandó hitelre és a fennálló tartozást igazoló dokumentumokra. A jelenlegi bankunktól ugyanis be fognak kérni egy olyan igazolást is, amin látszik, hogy az elmúlt egy évben volt-e 30 napot meghaladó késedelmünk. Ha volt, akkor sajnos esélytelenek vagyunk! Be kell nyújtanunk továbbá az elmúlt 3-6 havi bankszámlakivonatunkat, amin látszik a fizetési morálunk. Nem mindegy továbbá, hogy mekkora hitelmúltra tekintünk vissza. Van olyan bank, ahol csak a legalább egy éve ketyegő hitelt váltják ki.
Hitelkiváltás költségei
A meglévő hitelünknek lesz lezárási költsége, ami a hitelösszeg maximum 2,5%-a lehet, illetve a földhivatalban ki kell fizetni a jelzálogjog törlési díját, ami 6.600Ft. Ezeket a költségeket zömmel be lehet építeni a hitelbe, tehát nem szükséges készpénzben kifizetni.
Az új banknál pedig induló költségekkel kell számolnunk, ami az értékbecslést, tulajdoni lapot, szerződéskötési díjat, közjegyzői díjat és a jelzálogjog bejegyzés díját jelentik.
Bonyolult ez nekem!
Nem feltétlenül! Van olyan bank, ahol létezik egy egyszerűsített eljárás is, ahol a hitel indításakor nincs értékbecslés, nem szükséges munkáltatói igazolás, nem kell fennálló tartozásunkról igazolást beszerezni. Elegendő a kölcsönszerződésünk és a folyószámla kivonataink. Persze vannak bizonyos feltételek, aminek meg kell felelnünk. Fontos az is, hogy az ingatlanunk olyan helyen legyen, ami szerepel a bank által elfogadható települések listáján.
Ha kíváncsi vagy, melyik banknál mit kínálnak hitelkiváltásra, kalkulátorunk segítségével megnézheted!
Ha fentieknek nem felelünk meg, akkor sem kell elkeseredni! Több olyan hazai bank is van, akik elsősorban hitelkiváltás esetén kínálnak kedvező kamatot és ezáltal alacsonyabb havi törlesztő részletet. Ezek a pénzintézetek elsősorban azt vizsgálják, hogy a kiváltani kívánt hitel törlesztőjének milyen volt a fizetési fegyelme.
Hitelkiváltás esetén az alábbi általános szabályokat kell figyelembe venni:
- Felmondott hitel nem váltható ki
- Rosszul fizetett hitelt sem váltható ki
- Az ingatlan megfelelő fedezetet nyújtson a hitelhez
- A felvehető hitel összege nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 80%-át.
- Ingatlan fedezet nélküli személyi kölcsön kiváltása esetén törlesztő részlet csökkenést akkor lehet elérni, ha
- a jelenlegi rossz konstrukciót egy jóval kedvezőbb személyi hitelre cseréljük, vagy
- ha a hitel mögé ingatlan fedezetet is tudunk felajánlani.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
