Futamidő kitolás, vagy halasztott tőkefizetés: milyen megoldások jöhetnek a moratórium után?

Futamidő kitolás, vagy halasztott tőkefizetés: milyen megoldások jöhetnek a moratórium után?

Hirdetés
Hirdetés

Cikk2020-09-11 Frissítve: 2020-09-16
 

A fizetési moratórium átmeneti ideje év végével eljár – meghosszabbításáról jelenleg is tárgyalások folynak -, de milyen lehetőségei vannak azoknak, akiknek a fizetőképessége várhatóan nem áll helyre jövőre? A Bankmonitor szakértői a korábbi évek két igen népszerű könnyítési lehetőségének – a futamidő hosszabbításnak és halasztott tőkefizetésnek az előnyeit és hátrányait mutatják be egy konkrét példán keresztül. De az egyik legjobb „könnyítési megoldás” még mindig az, ha a legolcsóbb hitelt választjuk igényléskor.

A járvány miatt gazdasági visszaesésből – jelen állapot szerint – sajnos hosszabb idő alatt állhat talpra a gazdaság, mint tavasszal gondolták a szakértők. A hitelmoratórium időszaka azonban év végével lejár. Sokan ekkor szembesülnek majd milyen nehéz is fizetniük a törlesztőrészletüket a jelenlegi helyzetben. Éppen ezért a Bankmonitor szakértői bemutatják egy példán keresztül két korábban igen népszerű fizetési könnyítési ajánlat előnyeit és hátrányait.

Hirdetés

Hirdetés

Halasztott tőkefizetés, vagy futamidő hosszabbítás?

A futamidő kitolás esetében nem csinál mást a bank, mint a hátralévő törlesztőrészletek számát megnöveli. Hosszabb idő alatt – több részletben – fizethetjük vissza a kölcsönt, ezért a havi fizetnivaló összege is lecsökkenne. Azonban hosszabb ideig is használnánk a bank pénzét, emiatt összességében többet kellene a pénzintézet felé rendeznünk.

A halasztott tőkefizetés – más néven türelmi időszak – választása esetén egy átmeneti ideig nem kell csak kamatot fizetni a bank felé. Ez jelentősen csökkentheti ezen időszak alatt a törlesztőrészletet, ugyanakkor a türelmi idő lejártát követően a havi fizetnivaló megemelkedne, futamidő hosszabbítás nélkül – mivel a hátralévő részletek száma az átmeneti időszak hosszával csökkenne –  meghaladná még az eredetileg fizetett havi részlet nagyságát is.

Nézzük meg egy példán keresztül mit is jelentene ez a két lehetőség. Egy család 3 évvel ezelőtt felvett 10 millió forint lakáshitelt: a kamatperiódus 5 év volt, a kamat nagysága 3,95%. A havi törlesztőt – jelenlegi nagysága 60 335 forint – nem tudja fizetni az adós, ezért fizetési könnyítésért fordul bankjához, ahol két lehetőséget ajánlanak számára:

  1. 5 évvel hosszabbítsák meg a futamidőt
  2. 1 évig nem kell fizetnie tőkét a családnak, kizárólag a havi kamatot kell rendezni. A futamidő változatlan marad.

10 millió Ft lakáshitel havi törlesztőrészletének alakulása különböző könnyítések esetében

Ha 5 évvel meghosszabítják a kölcsön futamidejét, akkor a törlesztőrészlet 16 százalékkal csökkenne, a havi fizetnivaló csupán 50 813 forint lenne. Ugyanakkor az 60 darab plusz részlet miatt a teljes visszafizetendő összeg 1 millió forinttal megnőne.

Az egy éves türelmi időszak alatt – csak kamatot kell fizetni -, a törlesztő lecsökkenne 29 473 forintra, ez 52 százalékos csökkenést jelent. Viszont az egy évet követően a törlesztő 62 988 forintra emelkednie, ez 4%-os emelkedést eredményezne. A teljes visszafizetés azonban „csak”200 ezer forinttal növekedne meg az eredeti állapothoz képest.

A futamidő kitolást akkor érdemes választani, ha az adós fizetőképessége nem esett vissza jelentősen, viszont a felmerült probléma nem átmeneti, vélhetően több éven át nehézséget okozna az eredeti részlet rendezése.

A türelmi idő akkor érné meg, ha jelenleg a család jóval kevesebbet tudna fizetni, mint az aktuális részlet. Ugyanakkor a probléma átmeneti, a család várhatóan pár hónapon belül újra fizetni tudná az eredeti részleteket, vagy annál többet is.

Egy jó hitelválasztással megkímélhetjük magunkat a pénzügyi nehézségektől

A két könnyítési lehetőség sok segítséget jelenthet számunkra, ugyanakkor a megfelelő, legolcsóbb hitel kiválasztásával megkímélhetjük magunkat magától a pénzügyi nehézségtől is.

Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora szerint 3 éve a legolcsóbb lakáshitel – 10 millió forint hitelösszeg, 20 éves futamidő, 5 éves kamatperiódus és 400 ezer forint jövedelem beállítása esetén – havi törlesztőrészlete 60 335 forint lenne. (A fenti példában ezt igényelte a család.) A legdrágább konstrukcióra azonban havonta 66 051 forintot kellett fizetni, ez  9 százalékkal haladja meg a legolcsóbb hitelre fizetendő részletet.

A legdrágább hitelre visszafizetendő teljes összeg 15,8 millió forint lenne, ez 1,3 millió forinttal haladja meg a legolcsóbb hitel teljes költségét. Sőt az olcsó hitel igénylése esetén még a könnyítésekkel is jobban járunk, mint ha eredetileg a drágább kölcsönt vettük volna fel. Vagyis az eredeti döntésünk hatása jelentősebb volt a teljes visszafizetésre, mint a hitelkönnyítések igénybevétele: emiatt nagyon fontos az, hogy induláskor helyesen, körültekintően válasszunk a banki ajánlatok közül.

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Nem kaphatsz lakáshitelt, amíg a KHR (BAR) listában szerepelsz.
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat
Hirdetés
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Hirdetés