A CSOK hitelről már nagyon sokan tudják, hogy egy igen kedvező, fix 3 százalékos kamatozású támogatott lakáshitel, emiatt mindenképpen érdemes ezt a konstrukciót választani, már ha megfelelünk a feltételeknek. Azt viszont kevesebben tudják, hogy ezzel összességében akár több millió forinttal magasabb hitelösszegre lehetünk jogosultak.
A Családok Otthonteremtési Kedvezménye (CSOK) mellé igényelhető egy futamidő végéig fix kamatozású támogatott hitel is. Ennek a CSOK hitelnek a maximális összege 2 meglévő vagy vállalt gyermek esetében 10 millió forint, míg három gyermeknél 15 millió forint. A konstrukció jelenleg csak új lakás vásárlási és építési célra igényelhető, azonban 2019 július 1-jétől már használt lakásvásárlásra is igénybe lehet venni.
Az egyre növekvő ingatlanárak mellett a 10-15 millió forint hitel gyakran nem elégséges ahhoz, hogy álmaink lakását megvásároljuk. Akkor mégis hogyan növelheti meg az adható hitelösszeget ez a konstrukció?
Hirdetés
Hirdetés
Két lakáshitel igénylése egy ház megvásárlásához
Az egyértelmű, hogy a CSOK hitel törlesztőrészlete jóval kedvezőbb, mint egy fix kamatozású piaci lakáshitelé. A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora szerint a legkedvezőbb fix kamatozású piaci hitel és a CSOK hitel havi törlesztőrészlete között – 10 millió forint hitelösszeg és 20 éves futamidő esetében – 13 632 forint a különbség.
Ugyanakkor semmi nem tiltja, hogy a CSOK hitelt kiegészítsük egy piaci kamatozású lakáshitellel. A kettő hitel együttes összege pedig már meghaladhatja a két konstrukcióban külön-külön felvehető hitelösszeg nagyságát.
Vegyünk például egy átlagos jövedelemmel rendelkező egyedülálló szülőt két gyermekkel, akinek az igazolt jövedelme havi nettó 237 300 forint. A családnak más hitele, kötelezettsége nincs. A Bankmonitor „Mennyi Lakáshitelt Kaphatok?” Kalkulátorának segítségével megnéztük, mekkora hitelre lenne jogosult a család.
Ha csak CSOK hitelt igényelnének, akkor 10 millió forintot tudnának felvenni, melynek havi törlesztőrészlete 20 éves futamidőre 55 460 Ft lenne.
Ha csak piaci kamatozású hitelt szeretnének, akkor a Bankmonitor Kalkulátora megmutatja, hogy mekkora hitelösszeget kaphatnak meg különböző futamidő és kamatperiódus változatok esetén. Sőt, még iránymutatást is ad, hogy az egyes változatok miért kedvezőbbek, vagy épp miért kockázatosabbak.
A maximális igényelhető összeg 23,8 millió forint lenne 10 éves kamatperiódus és 30 éves futamidő esetében. Az egyszerűbb összehasonlíthatóság miatt mi mégis most a fix kamatozású, 20 éves futamidőre elérhető legnagyobb hitelösszeget vesszük alapul, ennek nagysága 17,4 millió forint.
Amennyiben összekombinálnánk a piaci és a CSOK hitelt, akkor a 10 millió forint összegű CSOK hitel mellé még 9,2 millió forint fix kamatozású piaci hitelt lehetne felvenni 20 évre. Így közel 2 millió forinttal magasabb hitelösszeget tudnánk igényelni összességében.
A két hitel együttes igénylésének feltétele a jogszabályi elvárások teljesítése mellett az, hogy egy banktól vegyük fel mindkét hitelt. Hiszen egy ingatlant jelzálogjoggal általában csak egy bank terhelhet meg.
Nagyobb költséget jelent a két hiteligénylés?
Ha két hitelt igénylünk, akkor az nagyobb költséggel is járhat számunkra. Ami biztos, hogy lesz egy plusz jelzálogjog bejegyzés, ennek díja 12 600 Ft. Emellett két külön tartozáselismerő okiratot szükséges készíteni. A díj itt nem duplázódik, hiszen a közjegyzői díj egy jelentős része a hitelösszeg nagyságától függ, ami nem változik feltétlenül azért, mert két hitelt igénylünk. Amennyiben azt feltételezzük, hogy a közjegyzőnek 25 ezer forinttal többet kell fizetnünk, akkor az induló költségünk összesen 37 600 forinttal emelkedne meg.
Nézzük, mennyit kellene havonta fizetnünk a 17,4 millió forintos (kombi) hitelre? Ha fix kamatozású, 20 éves futamidejű piaci hitelből biztosítaná a család a teljes összeget, akkor a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora alapján a legkedvezőbb ajánlat esetében is 118 614 forint lenne a havi törlesztőrészlet. Ha 10 millió forint CSOK hitel mellé igényelnék még a 7,4 millió piaci hitelt – mindkettőt 20 éves futamidőre és fix kamatozással-, akkor 105 905 forint lenne a havi kötelezettségünk. Azaz a teljes 20 év alatt összesen 3 millió forinttal kell kevesebbet fizetnünk azért, mert a két hitelt kombináltuk. Ezért már megéri a két igénylésből eredő többletköltség és az esetleges plusz vesződség.
A különböző konstrukciók összekombinálása egyáltalán nem egyszerű feladat, még az online kalkulátorok sem tudnak benne segíteni. Ezért mindenképpen érdemes szakértőinkhez fordulni, akik ingyenesen segítenek kiválasztani a számodra a legjobb pénzügyi megoldást.
