A lakástakarék erőssége egyértelműen a 30%-os állami támogatás (maximum évi 72 ezer forint), ami miatt jelenleg ez az egyik legnépszerűbb megtakarítási forma. A mai ingatlanárak közepette azonban könnyen elképzelhető, hogy nem elegendő az így összegyűjtött pénz, így azt hitellel kell kiegészítenünk. A közelmúltban egyik olvasónk megkeresése pont arra vonatkozott, hogy ezt hogy tehetjük meg egy lakástakaréknál, továbbá, mikor jár a hitel, és automatikusan hozzájutunk-e az összeghez. Úgy gondoltuk, hogy másokat is érdekelhet a téma, így bemutatjuk hogyan is működik a lakástakarék által kínált lakáskölcsön.
A lakástakarék alapvetően megtakarítási céljainkat szolgálja, de hamar korlátokba ütközhetünk az évi 72 ezer forintos támogatási plafon miatt, hiába húzzuk el a lakástakarékot akár a maximális 10 éves futamidőig. Ugyanakkor könnyedén megtöbbszörözhetjük az állami támogatást, ha esetleg valamelyik hozzátartozónk részére is nyitunk egy lakástakarékot.
Azonban az összegyűjtött pénz önerőként még így is kevésnek bizonyulhat a lakáscél megvalósításához, így valamilyen lakáshitelt is szükséges lesz felvennünk. Ezt gond nélkül megtehetjük a lakástakarékpénztárnál is, mert az szükség esetén a megtakarításunk hitellel is kiegészíti.
Már a lakástakarék szerződés megkötésekor világosan látjuk, hogy mekkora hitelt vehetünk fel opcionálisan a megtakarítási időszak végén. A szerződéses összeg viszont mind a kettőt, a megtakarítási és hitel részt is tartalmazza.
Figyelembe kell venni, hogy ezek a kölcsönök kevésbé rugalmasak, mert rövidebb és rögzített futamidővel kínálják őket, ráadásul csak meghatározott korlát erejéig kaphatunk hitelt (ez több szerződés kötésével tornászható fel). A Bankmonitor adatbázisa alapján egy 4 éves, 20 ezer forintos lakástakaréknál átlagosan 1,5 milliós hitelösszeghez juthatunk, amit az esetek döntő többségénél 60 hónapra (5 év) kínálnak.
Ami mégis előny, hogy a lakástakarékok végig fix kölcsönt adnak (vagyis nem változik a törlesztő), sőt hosszabb megtakarítási idő esetén az elérhető hitelkamatok olcsóbbak tudnak lenni, mint a hasonló paraméterekkel futó jelzáloghitelek. Emellett lehetőségünk van egy áthidaló kölcsön képében speciális konstrukciót is választani. Ennek az a lényege, hogy úgy kapjuk meg a szerződéses összeget, hogy nem kell kivárni a legalább 4 éves megtakarítási időszak végét, tehát egyből felhasználható a pénzösszeg.
Ha igényt tartunk a lakástakarék által nyújtott hitelre, annak érdekében, minden esetben az ún. szerződéses összegre kell figyelnünk. Ez pedig magába foglalja az összes befizetésünket, az arra kapható állami támogatást valamint betéti kamatot, és a felvehető hitel összeget is.
Azonban a hitelfelvétel lehetősége minket semmire sem kötelez, így ennél az összegnél kevesebbet is felvehetünk, de az is elképzelhető, hogy valami oknál fogva a megtakarítási idő lejártakor nem akarunk a hitelhez nyúlni.
Azonban a másik oldalról nézve nekünk is meg kell felelnünk a lakástakarékpénztár által előírt feltételeknek. Így például a jövedelmünket ugyanúgy vizsgálják, mintha egy banknál igényeltünk volna lakáshitelt, tehát a hitelképességi feltételeknek meg kell felelnünk (viszont a fedezet bevonásától alacsony kölcsönösszegnél eltekinthet a lakástakarékpénztár).
Tehát egyrészről mi dönthetünk úgy is, hogy nem élünk a hitellel, mert erre nem kötelez minket a lakástakarék, másrészről pedig a lakástakarék is ítélheti úgy, hogy nem felelünk meg a hitelhez szükséges feltételeknek. Így automatikusan a szerződéses összeg részének tekinthető hitel nem jár a megtakarítási idő végén.
