Sok ügyfelünk nincs tisztában azzal, hogy lakáshitel felvétele esetén a hitel öröklődik, ha a hitelfelvevővel tragédia történik. A hitelt a családnak kell visszafizetnie vagy elveszítik az otthonukat. Megmutatjuk, hogyan lehet elkerülni ezt a helyzetet.
Öröklés
A Ptk. szerint az örökhagyó halálával a hagyatéka, mint egész száll az örökösre. Ez azt jelenti, hogy az örökségbe beletartozik az ingatlan, a készpénz, a bankszámla, az értéktárgyak és hasonlók, ezek a hagyaték aktívái, de beletartoznak a hagyaték passzívái, vagyis az adósságok és a hiteltörlesztés is.
Az örökös visszautasíthatja a hagyatékot, ha több a hagyatéki tartozás, mint a hagyaték értéke. Viszont nem lehet csak az adósságot visszautasítani, ilyen esetben teljesen le kell mondani az örökrészről, vagyis az aktívákról és a passzívákról is. A visszautasító örökös nem jelölhet meg maga helyett valaki mást, aki örököli majd a részét.
Hirdetés
Hirdetés
Hiteltartozás öröklése
A hitelszerződés tartalmazza, hogy a felvett kölcsön az adós halálával öröklődik. Banki kölcsöntartozás öröklése esetén ki lehet fizetni egyben a teljes hiteltartozást, ez a legegyszerűbb, vagy meg lehet állapodni a bankkal és a további örökösökkel a visszafizetés módjáról. Ilyenkor a kölcsönszerződés módosításra kerül. Itt is lehet szó a teljes örökrész visszautasításáról, és akkor a hiteltartozás is visszautasításra kerül.
Az adós halála nem mentesíti a kölcsönszerződésben szereplő adóstársat vagy kezest a hitelszerződésben vállalt szerepük alól. Az adóstárs egyetemleges kötelezett, ami azt jelenti, hogy az adós és az adóstárs mindketten a teljes összeggel tartoznak. A hiteltörlesztés elmaradása esetén a teljes összeg bármelyiküktől követelhető. Ha az adóstárs meghal, helytállási kötelezettségét az örökös megörökli, de csak a hagyatéka erejéig.
Egy hitelfedezeti életbiztosítással ez elkerülhető
Ha hitelt veszel fel és tragédia történik veled a családod megörököli az ingatlant, amelyben élnek, de vele együtt a hiteltartozás visszafizetését is. Ha a párod az adóstárs, neki továbbra is törlesztenie kell a hitelt. A családi kasszából hiányozni fog a jövedelmed, tehát kevesebb pénzből kell ugyanúgy helytállni, mint ahogy azt eddig tettétek. Ez nem biztos, hogy könnyen megoldható. Az is előfordulhat, hogy a családod nem csak téged, hanem az ingatlant is elveszíti, amit te biztosítottál eddig a számunkra.
Mindez nem történik meg, ha a hitelfelvétellel együtt egy hitelfedezeti életbiztosítást is kötsz. A biztosítási szerződésben a biztosító azt vállalja, hogy pont egy ilyen tragikus esetben a családod helyett visszafizeti a banknak a hiteltartozásodat és szeretteid nyugodtan élhetnek az ingatlanban tovább.
Mennyibe kerül egy hitelfedezeti életbiztosítás?
Felmerülhet benned a kérdés, hogy mennyiért tudod megvásárolni ezt a biztosítási védelmet. A Bankmonitor kalkulátorának segítségével könnyen ki tudod számítani a születési dátumod, a futamidő és a felvett hitelösszeg alapján, hogy mennyibe kerülne egy hitelfedezeti biztosítás a számodra. A biztosítás időtartamának egyenlőnek kell lennie a futamidővel, a biztosítási összegnek pedig a hitel összegével.
Az alábbi ábrán kiemeltünk néhány életkort, ahol bemutatjuk a díjak alakulását.
Hitelfedezeti életbiztosítás típusai
- Láthatod, hogy a díj az életkor függvényében változik, de 40 éves korig a törlesztőrészlet 10 százalékát sem éri el. Ez egy olyan hitelfedezeti célra használható kockázati életbiztosítás, ahol a biztosítási összeg egyenlő a felvett hitel összegével, és a futamidő alatt állandó marad. Ez azért jó, mert ha a tragédia történik veled, a biztosító kifizeti az aktuális hiteltartozásodat a bank felé és az összegből még a családnak is marad, amelyből pótolhatják a családi kasszából kieső jövedelmedet.
- Ha a biztosítás díját mérsékelni szeretnéd, akkor van a piacon olyan csökkenő összegű hitelfedezeti életbiztosítás, amelynek a biztosítási összege a futamidő alatt mindig az aktuális hiteltartozásoddal egyenlő. Ez olcsóbb megoldás, viszont ez azt jelenti, hogy a biztosító szolgáltatása a hiteltartozás kiegyenlítése, a család számára nem nyújt más védelmet ezen kívül.
- A hitelfedezeti életbiztosítások harmadik és egyben a legalacsonyabb díjkategóriába tartozó termékei a törlesztésvédelmi biztosítások. Ezek csoportos biztosítási konstrukciók, csomagtermékek, amelyek az életbiztosítási védelmen túl többféle szolgáltatással rendelkeznek (táppénzbiztosítás, munkanélküliségi védelem, rokkantsági szolgáltatás). A díj nem függ az életkortól, vagy életkori sávok szerint változik.
Az első két kategóriánál, vagyis az állandó és csökkenő összegű hitelfedezeti életbiztosítások kiegészítő biztosításokkal bővíthetők, ha a családon kívül magadnak is szeretnél védelmet. A rokkantsági, keresőképtelenségi, kórházi napi térítést nyújtó kiegészítők a legnépszerűbbek.
Összegzés
Ha tragédia történik veled a vagyonodon kívül a tartozásaidat is örökölni fogja a családod. A lakáshitel törlesztése rájuk marad, ha nem gondoskodsz egy hitelfedezeti életbiztosítással arról, hogy ez ne okozzon további nehézséget azon túl, hogy elveszítettek téged. Egy állandó összegű kockázati életbiztosítás összegéből az aktuális hiteltartozásod visszafizethető és a családnak is marad belőle.
Nehéz megtalálni a legjobb konstrukciót, mert a választék igen nagy. A Bankmonitor szakértői segítenek neked abban, hogy eldöntsd, melyik a számodra a legjobb biztosítási védelem.
