Nem véletlenül választ tízből hat lakáshiteles minősített fogyasztóbarát lakáshitelt (MFL), hiszen itt az adós kockázatai alacsonyabbak, ráadásul még pénzügyi előnyt is jelent a normál, piaci jelzáloghitelhez képest. Igen ám, de hitelkiváltásra nem minden bank kínál fogyasztóbarát lakáshitelt! Pedig milyen jó volna, ha a hitelkiváltás és az MFL előnyeit együtt élvezhetnénk!
Kezdjük azzal, hogy miért is lehet érdemes lecserélni meglévő lakáshitelünket olcsóbbra? (Mert a hitelkiváltás ezt jelenti.) Azért, mert például egy 2016. decemberben felvett 15 millió Ft-os – 15 éves futamidejű, 10 éves kamatperiódusú – lakáshitel havi törlesztője a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor szerint a legjobb esetben is 124 080 Ft volt, amihez 5,86%-os THM (teljes hiteldíj mutató) érték tartozott. (A THM a kamaton felül a hitel legtöbb járulékos költségét tartalmazza, például a folyósítási díjat, az értékbecslés díját és a földhivatali költségeket.)
Tegyük fel, hogy most kiváltanád ezt a hitelt úgy, hogy a futamidő ne tolódjon ki tovább. Ehhez 12 évre kell felvenned 12 926 582 Ft lakáshitelt. Azért ennyit, mert a korábbi hitel fennálló tőketartozása éppen ennyi jelenleg. Egy ilyen lakáshitelnek a legkedvezőbb esetben – ugyancsak 10 éves kamatperiódus mellett – 109 571 Ft a havi törlesztője, vagyis a kiváltást követően 14 509 Ft-tal csökken a havi fizetnivalód.
Ez azt jelenti, hogy 15 éves távlatban a kiváltás után 19 722 754 Ft lesz a teljes visszafizetés, ami 2 628 453 Ft-tal kevesebb az eredetinél. Ebben benne van természetesen a régi hitel 36 havi hiteltörlesztője is!
Ha megnéznéd, hogy megéri-e lecserélni meglévő lakáshiteled, akkor használd a Hitelkiváltás kalkulátort! —> Hitelkiváltás kalkulátor
Ha már tisztáztuk, hogy milyen előnyt jelenthet egy hitelkiváltás, akkor a következő kérdés az, hogy vajon érdemes ilyenkor a fogyasztóbarát lakáshitelek közül választanunk? Tudnod kell, hogy minősített fogyasztóbarát lakáshitel Magyarország területén lévő, lakhatási célú ingatlan építésére, vásárlására és lakáscélú kölcsön kiváltására igényelhető. Ezen kívül új építésű ingatlanok esetében a lakáshoz tartozó garázs és tároló, valamint építési telek, vagy üdülőingatlan vásárlására is felhasználhatók.
Fontos azonban, hogy a bankonként némileg eltérhet a hitelcél: például van olyan bank, ahol adnak MFL-t lakáscélú hitel kiváltására, míg máshol ezt elutasítják. A Bankmonitor lakáshitel kalkulátor szerint használt lakás vásárlására 13 bank kínál használt lakás vásárlásra lakáshitelt, miközben kiváltásra csak 8 pénzintézettel számolhatunk. Szerencsére a kalkulátor szerint a választék csökkenés miatt nem feltétlenül kell többet fizetnünk a hitelért, mert a legkedvezőbb ajánlatot kínáló bankok kiváltásra is adnak MFL-t.
Hirdetés
Hirdetés
Egy hitelkiváltás során két esetben is érdemes lehet foglalkozni az MFL-ekkel:
- Ha meglévő MFL-üknket szeretnénk olcsóbbra cserélni, akkor érdemes ugyancsak fogyasztóbarát lakáshitelt választanunk, hogy az ezzel járó előnyöket ne veszítsük el.
- Amennyiben korábban piac hitelt vettünk fel, akkor megfontolandó azt MFL-re cserélni, ha akad jobb ajánlat a piacon.
Olcsóbb a fogyasztóbarát lakáshitel, mint a piaci lakáshitel
A lakáshitelek esetében az ügyleti kamat a kamatbázis (referenciakamat) és a kamatfelár összegeként áll elő, a fogyasztóbarát lakáshiteleknél -az MNB előírása szerint – a kamatfelár maximum 3,5 százalékpont lehet. A Bankmonitor 14 bank ajánlatait összehasonlító lakáshitel kalkulátora szerint a legkedvezőbb három 10 millió forintos fogyasztóbarát lakáshitel (20 éves futamidő, 10 éves kamatperiódus és 300 ezer forint igazolt nettó jövedelem esetén) átlagos THM-szintje jelenleg 3,77%, amihez 58 823 forintos havi törlesztő és 14,2 millió forint teljes visszafizetés tartozik.
Amennyiben nem MFL, hanem piaci lakáshitelt vennénk fel ugyanezekkel a feltételekkel, akkor a legjobb három termék átlagos THM-szintje alig magasabb ennél (3,79%), így a havi törlesztő 59 049 forint, a teljes visszafizetés pedig 14,2 millió forint lenne. Jól látszik, hogy a legkedvezőbb MFL és piaci hitelek között havi törlesztőben minimális, mindössze 223 forint a különbség. Ez azért lehet, mert az MFL hiteleknél általában alacsonyabbak a kezdő költségek, de például a folyósítási díj is legfeljebb a hitelösszeg 0,75%-a, maximum 150 ezer forint lehet, míg a paci termékeknél ez átlagosan 1%. Ezért aztán magasabb hitelösszeg esetén különösen jó választás az MFL, hiszen a folyósítási díj egy 50 milliós lakáshitelnél itt „csak” 150 ezer forint, miközben egy piaci konstrukciónál 1%-os díjjal számolva 500 ezer forintba kerülne ugyanez.
Ingyenes előtörlesztés LTP-ből
A fogyasztóbarát lakáshitelek további előnye, hogy ezeknél nincs előtörlesztési díj akkor, ha lakástakarékból érkezik a forrás. Ez egy 1,5 millió forintos LTP betörlesztésénél átlagosan 15 ezer Ft megtakarítást jelent. Ha többet szeretnél megtudni az LTP-ből történő előtörlesztésről, akkor ezt a cikkünket mindenképp olvasd el!
MFL: gyorsabb hitelbírálat és folyósítás, nem elvesző kedvezmények
További érv a fogyasztóbarát lakáshitelek mellett, hogy ezeknél egyszerűbb a hitelfelvételi procedúra, valamint gyorsabb a hitelbírálat és a folyósítás. Még fontosabb azonban, hogy a hitelhez kapcsolódó, feltételekhez kötött kamatkedvezményeket a feltétel nem teljesítése esetén csak ideiglenesen veszítjük el. Amint újra teljesítjük a feltételt, a kedvezmény ismét él. Ilyen lehet például egy maghatározott havi összeg számlára érkeztetése esetén járó kamatkedvezmény, ami kizárólag arra a hónapra nem él, amikor az előírt összeg nem érkezett meg.
Nagy árkülönbség van az egyes fogyasztóbarát lakáshitelek között
Attól, hogy egy lakáshitel fogyasztóbarát, nem feltétlenül a legkedvezőbb. A Bankmonitor lakáshitel kalkulátor alapján például egy 10 millió forint összegű (10 éves kamatperiódusú, 20 éves futamidejű) hitelnél 0,86% a különbség a legkedvezőbb és a legdrágább ajánlat között, ez pedig havi szinten 4 300 Ft különbség, ami a futamidő alatt 1 millió forintot jelent. Ezért mindenképp ajánlott az MFL hitelek közül is a számunkra legkedvezőbbet kiválasztani, amihez nagy segítség egy lakáshitel kalkulátor.
