Az idei évben többször elhangzott, hogy ideális a helyzet a hitelkiváltásra, egy változó kamatozású hitel kiszámíthatóbbra, fixre cserélésére. Eddig ezt egy jövőbeni kamatemelkedés negatív hatásán keresztül mutattuk be. De eljött a pillanat, amikor mindenféle jövőbeni változás nélkül is jobban megéri kiszámíthatóbbra cserélni kölcsönünk. Ha pedig a kamatok megnövekednek 3 százalékkal, akkor akár 2 millió forint is megtakarítható a kiváltással.
Jelenleg minden hitel olcsó, legyen az változó, vagy fix kamatozású. Érdemes lehet hosszú kamatperiódusú kölcsönt igényelni, hiszen úgy hosszú időn keresztül részesedhetünk a kedvező kondíciók előnyeiből.
Egy új hitel felvételekor egyre népszerűbb a hosszú kamatperiódus – kamatperiódus az az időszak, amelyen belül a bank egyoldalúan nem módosíthatja a kamatot -, vagyis a hiteligénylők is felismerték a kiszámíthatóság fontosságát, valamint a kedvező piaci környezetet. A meglévő rövid kamatperiódusú kölcsönök kiváltása azonban továbbra is igen ritka – a hiteligénylések csupán 3%-a kiváltási célú. Valószínűleg nem érheti meg a magasabb törlesztőrészletet, induló költségeket és a fáradtságot a kiváltás nyújtotta biztonság. Hiszen ennek igazi előnyei egy kamatemelkedésnél derülnének ki.
Hirdetés
Hirdetés
Nem kell kamatemelkedés, hogy jobban járjunk egy hitelkiváltással
A helyzet azonban megváltozott, a kamatok és ezáltal a törlesztőrészletek is az utóbbi 2 évben jelentős mértékben lecsökkentek.
A változó kamatozású kölcsön ár előnye szinte teljesen elolvadt. Ráadásul egy 2017 januárjában igényelt 5 éves kamatperiódusú hitel kamatához képest kedvezőbb egy 10 éves kamatperiódusú kölcsön kondíciója jelenleg. Vajon a kiváltás költségeit is kompenzálni tudja ez a kedvező kamat?
A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora alapján a legkedvezőbb 3 ajánlat átlag kamata jelenleg 0,71 százalékkal alacsonyabb, mint 2017 év elején. Igaz ez még úgy is, hogy a 2017-es hitel kamata gyakrabban változhatna – a régi hitel 5 éves kamatperiódusú, míg az új hitel kamata 10 évente változhatna meg.
A hitelkiváltás költségei – előtörlesztési díj és az új hitel induló költségei – meghaladják a 250 ezer forintot. A kiváltással azonban törlesztőrészletünk oly mértékben lecsökken, hogy még így is megtakarítunk összességben 370 ezer forintot.
Ha tényleg bekövetkezne egy kamatemelkedés, akkor a hitelkiváltásból eredő megtakarítás több millió forintra emelkedhet
A 10 éves kamatperiódus nagyobb biztonságot is jelent, mint egy 5 évente változó kamatozású konstrukció, ez pedig különösen igaz lehet hitelkiváltás esetén. A fenti példában ugyanis az eredeti hitelnek először 3 év múlva módosulhat a kamata, a futamidőből pedig még 15 év lenne hátra. A kiváltást követően azonban 10 évig biztos lenne a törlesztőrészlet, egy esetleges módosulást követően pedig már csak 7 év lenne a kölcsönből vissza. Ez pedig kedvező egy esetleges kamatemelkedésnél, hiszen a magasabb költségek rövidebb ideig és kisebb tőkére fejtenék ki a hatásukat.
Ha azt feltételezzük, hogy a hitel kamata mindkét esetben az első kamatperiódus fordulókor 3 százalékkal megemelkedik, akkor már 2,2 millió forinttal kevesebbet kellene összességében visszafizetnünk az új hitelre, mint a kiváltás előttire.
A fentiek alapján mindenképpen érdemes elgondolkodni meglévő hitelünk lecserélésén. A Bankmonitor Hitelkiváltás Kalkulátorával pedig meg tudod nézni, hogy Te milyen feltételekkel tudnád kiváltani meglévő kölcsöneid.
