Lakáshitel felvétel előtt mindig megy a szorzás-osztás, hogy mekkora összeget is kellene felvenni. Kisebb hitelnél esetleg elmarad a felújítás, vagy minden tartalékot felemészt a vásárlás és a járulékos költségek, míg a nagyobb hitel természetesen magasabb havi törlesztőket jelent, és persze a tőketartozással együtt a kamatteher is nő. Ha figyelmesen megnézed az ajánlatokat, akkor találhatsz azonban olyat, hogy az egyik bank több hitelt ad neked akár kisebb havi törlesztőért, mint a másik. Vagyis úgy juthatsz több pénzhez, hogy közben kevesebbet kell fizetned.
A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor találatai alapján jól látszik, hogy jelentős a különbség az egyes banki ajánlatok árai között, éppen úgy, ahogy ugyanazt a félmilliós LED TV-t az egyik üzletben akár 100 ezer forinttal is drágábban adhatják, mint a másikban. Itt ráadásul még többet lehet spórolni, mégpedig különösebb időráfordítás nélkül, mindössze meg kell adnod a szükséges paramétereket – hitelösszeg, futamidő, nettó jövedelem, a hitel kamatperiódusa, a megvásárolni kívánt ingatlan ára stb. – és máris megkapod THM szerint sorba rendezve az ajánlatokat.
A THM (teljes hiteldíj mutató) egy százalékos formában kifejezett érték, ami megmutatja, hogy éves szinten milyen költség mellett juthatsz hozzá az adott hitelhez. Nagyon sok költséget tartalmaz, viszont vannak olyan tételek, amit nem (pl. szerződésmódosítás díja, az esetleges késedelmes fizetés miatti plusz költségek). Minél nagyobb a THM, annál drágább a hitel. Beállíthatsz a kalkulátorban más rendezési szempontot is, például az induló havi törlesztő nagyságát.
A keresés lefuttatása után te magad is meggyőződhetsz arról, hogy a pénztárcád szempontjából nagyon nem mindegy, melyik bank ajánlata mellett teszed le a voksod.
Számszerűsítve például egy 10 millió Ft-os, 20 évre felvett hitelnek – amennyiben a legnépszerűbb, 10 éves kamatperiódust választjuk hozzá – lehet 62 ezer Ft és 76 ezer Ft is a havi törlesztője. Ez két évtized alatt döntéstől függően 3,5 millió Ft ráfizetést vagy megtakarítást jelenthet, ugyanis ennyi a különbség a legjobb és legdrágább ajánlat között. A 2018. decemberi átlagos nettó keresettel számolva több mint 14 hónapnyi jövedelem a tét!
Van azonban egy másik olvasata is a dolognak. Mégpedig az, hogy ha jól választasz, akkor nagyobb hitelt is felvehetsz, miközben a havi törlesztőd akár még alacsonyabb is lesz. Például, ha 13 millió Ft hitelt vennél fel 10 éves kamatfixálással 20 évre, akkor a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor szerint a legdrágább ajánlatnál 107.900 Ft a havi törlesztő, míg 15 millió Ft hitelösszegnél a legkedvezőbb ajánlatnál csak 93.300 Ft ugyanez. Vagyis a nagyobb hitelnek lényegesen kisebb a havi költsége.
Ez egyrészt jelentős spórolási lehetőséget jelent (3,4 millió Ft-ot a teljes futamidő alatt), de azért is jól jöhet, mert az alacsonyabb törlesztőnek köszönhetően ugyanaz a jövedelem több hitel felvételére elegendő. A JTM-korlát (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) ugyanis megszabja, hogy mekkora lehet a havi törlesztők aránya a nettó jövedelemhez képest, így minél alacsonyabb a törlesztő, annál több hitel felvételére van lehetőség.
A jó lakáshitel kiválasztása összetett folyamat, így érdemes összehasonlítanod az ajánlatokat a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorral, ahol a számolgatás után kérheted, hogy 24 órán belül vegye fel veled a kapcsolatot egy hitelszakértő, aki minden kérdésedre válaszol majd.
