Hitelünket bizonyos időközönként felülvizsgálni épp oly fontos, mint egy kötelező gépjármű biztosítást újrakötni. Ráadásul a tét nem kicsi, milliós nagyságrendben mérhető, hogy mennyit nyerhetünk vagy veszíthetünk egy-egy hitelkonstrukcióval. Aktuális példánkban egy jól irányzott hitelcserével 8 évet és több mint 11 millió Ft-ot spórolt az adós. A cikkünkben bemutatott példa megtörtént eset!
Kinek éri meg igazán ma a hitelkiváltás?
Hosszú folyamat eredménye volt, hogy a hitelkamatok az aktuális szintre süllyedjenek. A válságot követő években ráadásul számottevő változás is történt a hitelek szabályozását illetően, például, hogy miként módosulhat a futamidő alatt a kamat mértéke. Így azoknak mindenképp érdemes hitelszerződésüket felülvizsgálni, akik a válságot követő pár évben vettek fel forint alapú hitelt a maihoz képest jóval magasabb kamatszint mellett. Csak a szemléltetés kedvéért megjegyezzük, hogy az anno folyósított ingatlan fedezetű hiteleket olyan kamatszint mellett nyújtották (10% feletti), mint a ma elérhető legjobb személyi kölcsön konstrukciókat!
Előbb említett hitelek között ráadásul bőven akad olyan is, amelyek még nem referencia kamathoz kötött kölcsönök, azaz nem követik dinamikusan a piaci változásokat.
Kis magyarázat: A referencia kamathoz kötött hitel esetén az ügyfél által fizetendő kamat = referencia kamat + kamatfelár. A referencia kamat egy bankközi kamatláb (BUBOR), amely jellemzően a jegybanki alapkamatot követi.
Ügyfelünk esetében egy 2011-ben felvett, 14 millió forintos, 25 éve futamidejű lakáshitelről van szó. A hitel aktuális kamatszintje 8%-ot meghaladó, míg a hitelkiváltásra felvehető kölcsönök már 5%-tól elérhetőek. A szembeötlő kamatkülönbség miatt az adós kezdeményezte a banknál a kamatszint csökkentését, de mivel a kísérlet sikertelenül zárult, így segítséget kért a Bankmonitor szakértőitől, hogy cseréljük le hitelét egy kedvezőbb kamatozású kölcsönre. Mivel a törlesztések fizetésével nem volt probléma, a koncepció az volt, hogy a törlesztőrészlet ne változzon, ebből adódóan rövidebb futamidővel kerüljön kiváltásra a hitel. A hitelkiváltás eredménye 8 évvel rövidebb futamidő és 11 millió forinttal kevesebb teljes visszafizetés (változatlan kamatszintet feltételezve).
Biztos csak a legjobb ügyfeleknek lehetséges a kedvező hitelkiváltás!
Ez NEM így van. Példánkban szereplő Ügyfelünk sem a legjobb ügyfélminősítést kapta. Mellesleg megjegyezzük, ha a legrosszabb besorolással kapott volna ajánlatot, akkor is 7 évvel rövidebb futamidőre kapta volna meg a hitelét, és 10 millió forinttal lenne kevesebb az összes törlesztése.
A késedelemmentes és pontos törlesztés viszont elengedhetetlen a sikeres hitelkiváltáshoz! A hiteltörlesztési múltunkból ugyanis a bankok egyértelmű következtetést vonnak le, és ha gond volt/van a havi részletek teljesítésével, nem sok eséllyel kapunk ajánlatot egy másik banktól. Kivétel persze lehetséges. Például, ha a fizetésünk később érkezik, mint a törlesztés napja, és egy pár napos csúszásban vagyunk emiatt, az még nem a világ vége.
Ha szeretnéd megtudni, hogy milyen feltételekkel kaphatsz hitelt akár kiváltásra is, akkor használd az alábbi kalkulátort!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
