Mi értelme van megtakarításról beszélni, ha van hitelem? Sok. Nagyon sok. Kezdjük onnan, hogy gyakorlatilag tilos minden szabad forintunkat hiteltörlesztésre fordítani. A hitelt mindig úgy kell megválasztani, hogy maradjon szabad pénzünk minden hónapban. Ha pedig megtakarítunk, akkor meglepően jó konstrukciók is rendelkezésre állnak ahhoz, hogy hitelterheinket milliókkal csökkenteni tudjuk. Mutatjuk a részleteket.
Miért elengedhetetlen, hogy legyen megtakarításunk a hitel mellett?
Alapvető bölcsesség, hogy bármikor bekövetkezhet egy váratlan esemény, mely kiadással jár. Már ez is elegendő ok lenne, de van még további kényszerítő erő is. A ma felvett hitelek háromnegyede legalább olyan törlesztéssel rendelkezik, mely az időben változhat. Ha emelkedik a kamat, akkor emelkedni fog a lakáshitel törlesztő részlete is, melyet ki kell tudni fizetni. A hitel törlesztőrészlete (a futamidő és az induló kamatszint függvényében) 1%pontos kamatemelkedés hatására 5-8%-kal emelkedik. Összességében minimum annyi tartalékkal érdemes rendelkezni, hogy 25%-kal magasabb törlesztőt is fizetni tudjunk.
Ha van megtakarítás, akkor mi változik?
Többször írtunk már a lakástakarék és a hitel kombinációjának lehetőségéről. Ezzel sokaknak az a problémája, hogy kötött a felhasználási cél (lakás, vagy lakáshitel) és a felhasználás időpontja (a szerződés 4 éves, vagy még hosszabb lejárata).
Ha elfogadtuk, hogy szükséges megtakarítanunk, de nem szeretnénk a kötöttségek miatt a lakástakarékot választani, akkor szembesülünk a hozam/kamat problémájával. Egy normál, kockázatot nem tartalmazó megtakarítás kamata jelentősen elmarad a hitelünk kamatától (ez érthető is, hiszen a hitel egy kockázatos műfaj a bank számára is.) Érdemes-e kockázatos befektetést választani elsődleges megtakarításaink számára? Amennyiben a hitel visszafizetése nem biztosított a megtakarításunk nélkül maximális biztonsággal, akkor nem.
Mégis hogyan spórolhatok milliókat?
Létezik a banki kínálatban olyan hitel, melyhez speciális megtakarítási lehetőség párosul
- a hitelhez kapcsolódó számlán elhelyezett összeg a hitel kamatát hozza a megtakarítónak. Ez egyet jelent azzal, mintha a megtakarítás időszakában alacsonyabb lenne a hiteltartozásunk
- a megtakarítás bármikor hozzáférhető és bármilyen célra felhasználható (pl. ha elromlott az autónk és szükség van a félre tett pénz negyedére)
- a megtakarított összeg felső korlátja a hiteltartozás 70%-a (jellemzően kevés hitelfelvevőt fenyeget ezen korlát szűkössége)
Konkrét példánkban egy 7 millió Ft-os 20 évre felvett hitelből indultunk ki és azt vizsgáltuk, hogy a megtakarítás igénybe vételével a legjobb hitelek átlagához viszonyítva milyen előnyöket lehet elérni.
1., Havi folyamatos megtakarításunk van
Egy kétkeresős háztartás 150 ezer Ft/fő átlagos jövedelméből indultunk ki. Megvizsgáltuk, hogy a teljes havi 300 ezer Ft-os jövedelem 5%-10%-15%-nak megtakarítása mellett mennyivel csökken a teljes visszafizetés. A megtakarítás hatása erőteljes: 9%-19% közötti mértékű pénzügyi előny (1-2 millió Ft) érhető el a teljes visszafizetés vonatkozásában!
2., Meglévő, egyösszegű megtakarítás
500 ezer Ft és 1 millió Ft megtakarítás mellett vizsgáltuk ugyanazt. A hatás 2%-9% közötti csökkenés a teljes visszafizetésben (200 ezer Ft – 1 millió Ft).
Az optimális lakáshitel kiválasztásának természetesen sok egyéb dimenziója is van a megtakarításon kívül. Érdemes vizsgálni például a fix törlesztési időszak hosszát is, az induló költségeket, a futamidő alatti előtörlesztés költségeit és így tovább.
Kiinduló pontként nézd meg az alábbi form kitöltésével a piac aktuális legjobb ajánlatát, mely számodra elérhető:
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
