A Pénzügyi szervezetek felügyelete 2009 végén rögzítette a banki magatartási kódexet. Ez szabályozás a lakosság részére hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni tisztességes magatartását írja le. A kódexet bármely pénzügyi intézet aláírhatja, ahol van lakossági hitelezés és sok szervezet élt is ezzel. A csatlakozott szervezetek listáját könnyen megtalálhatjuk, de fontosabb áttekinteni, hogy mit is tartalmaz ez az irat.
2009-ben hozta létre a Pénzügyi Szervezetek Felügyelete (PSZÁF) a magatartási kódexet. Ebben normákat és szabályokat igyekezett rögzíteni, amikkel a bankokat és más hitelt nyújtó intézményeket „etikus” viselkedésre buzdítja.
A kötelezettség ugyanis kicsit erős lenne: a kódexhez való csatlakozásról minden intézmény maga dönthet. A retorzió azoknak, akik nem csatlakoztak, mindössze annyi, hogy a
PSZÁF honlapján megjeleníti azok listáját, akik nem írták alá a kódex elfogadását.
A magatartási kódex alapvetően három elvre épül, amit a pénzügyi intézményeknek mind a hitelnyújtás előtt, mind pedig a törlesztési időszak alatt figyelembe kell venni:
- transzparencia elve: kiemelten fontos, hogy a pénzügyi termékek érthetően és összehasonlíthatóan jelenjenek meg, mind a tájékoztatókban, mind pedig a szóbeli magyarázatokban
- szabályelvség elve: a követett magatartások és gyakorlatok minden esetben közzétett szabályzatokban rögzítve vannak
- szimmetria elve: nem csak a kedvezőtlen, de a kedvező irányú változtatások hatályba lépnek egy-egy hitel esetében.
A szabályozás elfogadása, ellentétben az el nem fogadással, fontos következménnyel jár: a PSZÁF minden esetben ellenőrzi a szabályok betartását, így garantált, hogy azoknál az intézményeknél, ahol aláírták a kódexet, „ügyfélbarát” magatartással találkozhatunk.
A magatartási kódexben 5 fejezetben kaptak helyet az iránymutató elvek, amik közül kiemeljük a legfontosabbakat. Alapvető irányelv a tájékoztatás és az ügyfél számára a lehetőséget megadni a kölcsönösen elégedett kapcsolatra, amelyre példa lehet a hitelszerződés meghosszabbítása.
1. A felelős hitelezés általános normái
- az ügyfél felelős döntést hozzon, amikor hitelt vesz fel;
- cél, hogy az ügyfél vissza tudja fizetni a hitelt
2. A szerződéskötés előtti hitelezői magatartás általános elvei
- tegye lehetővé a bank termékeinek összehasonlítását
- támogassa a tudatos döntéseket, hívja fel a figyelmet a PSZÁF honlapjára, illetve az ott található kalkulátorokra
- a magyarázatok és a hirdetmények legyenek érthetőek és átláthatóak
- a banki dolgozók mindig legyenek tájékozottak
- hívják fel a figyelmet például a biztosítás alapú termékek kockázataira
- a banki értékbecslést az ügyfél is láthassa
3. A szerződési feltételek futamidő alatti egyoldalú módosításához kapcsolódó szabályokat
- a lakossági hitel-, illetve kölcsönszerződésekben alkalmazott kamat, díj és költségtényezők egyoldalú módosításának elveit rögzítsék, amely üzleti titkot tartalmazhat, ezért nem nyilvános, de azt a PSZÁF kérésére, annak rendelkezésére kell bocsátani
- a kamat díj és költségelemek nem csak az hiteles kárára módosulhatnak, de annak javára is
- az aktuális terhelő kamatok csak rögzített feltételek változásával módosulhatnak
- a kamaton kívüli, a hitelhez kapcsolódó egyéb jutalékokat, költségeket és díjakat évente maximálisan a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett éves átlagos infláció mértékében emeljék
4. Az ügyfelek fizetési nehézségének esetén
- a hitelekhez kapcsolódóan áthidaló módszereket dolgoznak ki és erről tájékoztatják a hiteleseket
- bemutatják a törlesztőt minden hitelmódosítás után – ezzel látható, hogy például a futamidő hosszabbítása milyen változásokkal jár
- forintra váltást, előtörlesztést, hitelkiváltást lehetővé kell tenni
5. Végrehajtási eljárások előtt és alatt
- amint a hiteles fizetési késedelembe esik, a belső szabályzatukban foglalt határidőn belül felveszik vele a kapcsolatot (telefonon, írásban) annak érdekében, hogy megoldást találjanak
- eljárásuk során a hitelezők figyelembe veszik az ügyfél aktuális fizetőképességét és korábbi fizetési fegyelmét
- írásbeli fizetési felszólítást küldenek minden elmaradó adósnak
- a tőke, kamat, késedelmi kamat és egyéb díjtételek összegeit tételesen is megjelenítik
Bár a magatartási kódex nagyon kevés konkrétumot tartalmaz, abból a szempontból mindenképpen előnyös, hogy segítsen a tudatos döntések meghozásában. A legtöbb hitel, de akár betét, bankszámla vagy befektetési alap esetében kiemelten fontos, hogy megalapozott döntést hozzunk. A tájékoztatási kötelezettség éppen ezt szolgálja. Javítani való persze bőven van, hiszen a hatályos hirdetmények átböngészése a legjobb hitel megtalálásához napokat vehet igénybe.
Ha többet is meg szeretnél tudni a pénzügyekről, olvasd e-bookunkat. A legjobb bankszámlák, betétek, befektetési alapok megtalálásához pedig kalkulátorunk nyújt segítséget.
