A jegybank a stabilitási jelentésében érdekes ábrát tett közzé, eszerint a következő 10 évben a változó kamatozású hitelek kamata közel 4%-kal nőhet meg. Mindez azt vonja maga után, hogy a törlesztő is közel 40%-kal emelkedhet meg az induláshoz képest. Hogy miért is lehet ez így és mit tehetünk ellene, azt megmutatjuk a következőkben!
Sokszor kapunk olyan megkeresést a lakáshitel iránt érdeklődőktől, hogy próbáljuk megmondani, mi lesz a törlesztőrészletekkel a jövőben. Teljesen jogos a kérdés, hiszen ki venne fel ma egy változó kamatozású hitelt, ha az csak a futamidő elején lesz olcsóbb és később annyira megemelkedik a havi részlet, hogy inkább egy rögzített hitelt kellett volna helyette választani.
A rossz hír az, hogy nem látjuk előre a jövőt mi sem, így csak sejtéseink vannak, hogy merre mehetnek a jövőben a hitelkamatok és így a törlesztőrészletek (nagy valószínűséggel felfelé, a mérték viszont kérdéses). A jegybank által a közelmúltban közzétett stabilitási jelentésben viszont találtunk egy ábrát, ami fogódzóul szolgálhat.
A jegybanknál azt nézték meg, hogy mi történik, ha egy 5 millió forintos hitelt 20 évre változó kamatozással vesznek fel. Az ábrán feltüntették a várható kamatpálya szerint a törlesztőket is, bár az egyszerűség kedvéért azt határozták meg, mintha minden hónapban újraszámolnák a törlesztőt (a gyakorlat inkább az, hogy 3-6-12 havonta kerül erre sor).
Az igazán nagy érdekesség az, hogy a jegybank milyen kamatokkal számol a következő 10 évben. A kalkulációjuk szerint indulásként 3,6% volt a változó kamatozású hitel kamata, míg a vizsgált időszak végére ez közel 7,4%-ra emelkedik meg. Nem csalás, nem ámítás, a kamat duplázódik a várakozások szerint. Abba most nem mennénk bele, hogy a kamatokat miként becsülték meg a következő évekre, ezt elfogadottnak tekintjük (higgyük el, matematikailag megalapozottak a számítások, de még így van persze bizonytalanság a megvalósulásban, hiszen a határidős kamatok nem mindig válnak valósággá).
Mindennek eléggé drámai következményei vannak, hiszen a 29 ezer forintról induló havi törlesztőrészlet 10 évet követően a duplázódó kamat miatt 40 ezer forintra ugrik meg. Százalékosan közel 40%-kal emelkedik meg a törlesztő. Valószínűleg, aki most vesz fel lakáshitelt, az sok mindenre gondol, de erre biztos nem.
A jegybank viszont még ennél is továbbmegy, hiszen ehhez, az egyébként sem csekély kamatemelkedéshez képest megnézték azt is, hogy mi történik, ha valami véletlen folytán (újabb válság miatt például) extra kamatemelkedés következik be. Nem tüntettük fel az összes verziót, csak a kettő optimistábbat. De ez is oda vezet, hogy könnyedén megnőhet az induló törlesztő a felével.
A valóságban pedig nagyon hasonló képlet szerint zajlanak majd le a folyamatok, annyi különbséggel, hogy a változó hitelt felvevők 3-12 hónap közötti időszakonként látják majd a változást. Azt tudatosítani kell már az elején, hogy ha belevágnánk egy ilyen gyorsan változó hitelbe, akkor az idővel nagyon rizikóssá tud válni.
Nem a véletlen műve, hogy például az utóbbi egy hónapban több magyar bank vezetője is azt mondta, oda kell figyelni a kamatkockázatra és a kamatok megemelkedésének veszélyeire. Ehhez társult most a jegybank aggodalma is, miszerint a változó kamatozású lakáshitelek becsapósak, mert a valós kockázat most láthatatlan. Hiszen nagyon olcsó ez a hitel, de ez csak az időzítés miatt van így.
Garanciát a jövőre nézve csak akkor kaphatunk, ha a változó kamatozású helyett egy rögzített hitelt választunk. Ez valóban most drágább a változóhoz képest, de egy 5 vagy 10 évre fix kamatú hitellel ezen időszakon belül semmi problémánk nem lehet. Ezért is nagyon ajánlatos a lakáshiteleket áttanulmányozni és egy szélesebb palettából választani.
Az alábbi lakáshitel kalkulátorral megtalálhatod a hozzád illő terméket!
