Az MNB ma ismertette, hogyan képzeli el a fizetési moratórium működését a lakossági hitelek esetében. Az éjszaka folyamán megjelent rendelet alapján a Bankmonitor azonnal konkrét számításokat végzett, hogy kiderüljön, miként hathat a moratórium intézménye a hitelfelvevőkre. Példánkban egy lakáshitel és egy személyi kölcsön szerepel.
Amit a fizetési moratóriumról ma tudni lehet (szabályozás és MNB koncepció):
- A fizetési moratórium 2020. március 19-tól 2020 december 31-ig tart. A legtöbb adós számára így 9 hónapos felmentést ad a havi fizetések alól.
- Ezen 9 hónap alatt a hitelfelvevőknek sem kamatot sem tőkét nem kell fizetniük, ugyanakkor
- a kamat (az MNB koncepciója szerint) a fizetési moratórium lejártát követően részletekben, havi egyenletes mértékben a futamidő alatt megfizetésre kerül.
- A moratóriumot követően a törlesztőrészlet változatlan martad (amennyiben a piaci kamat nem változott – ez azért egy fontos kitétel, a lakáshitelek több, mint fele változó kamatozású!)
- A futamidő nem csak a moratórium hosszával nő.
Első példa:
- Az adós a 20 millió Ft összegű lakáshitelét 2016 márciusában vette fel 20 évre 5%-os kamatszinten.
- Havi törlesztőrészlete a moratórium előtt és után is 131 991 Ft.
- A 9 hónapos moratórium alatt 653 ezer Ft plusz kamattartozást gyűjt össze.
- A hitel teljes futamideje 240 hónapról (20 évről) 257 hónapra nő.
- A teljes visszafizetendő összeg a moratórium hatására 1 millió Ft-tal emelkedik.
- De, tekintettel arra, hogy a moratórium alatt felhalmozódó kamattartozás tőkésítés nélkül fizethetik meg (egyszerűbben fogalmazva: ugyanazt a tartozás nem ma, hanem később kell kamatos kamat nélkül megfizetni) a fizetéskönnyítés igénybevétele 175 ezer Ft pénzügyi előnyt jelent az adósnak.
Második példa:
- Az adós a 3 millió Ft összegű személyi kölcsönét 2018 októberében vette fel 7 évre 12%-os kamatszinten.
- Havi törlesztőrészlete a moratórium előtt és után is 52 958 Ft.
- A 9 hónapos moratórium alatt 229 ezer Ft plusz kamattartozást gyűjt össze.
- A hitel teljes futamideje 84 hónapról (7 évről) 100 hónapra nő.
- A teljes visszafizetendő összeg a moratórium hatására 324 ezer Ft-tal emelkedik.
- De, tekintettel arra, hogy a moratórium alatt felhalmozódó kamattartozás tőkésítés nélkül fizethetik meg (egyszerűbben fogalmazva: ugyanazt a tartozás nem ma, hanem később kell kamatos kamat nélkül megfizetni) a fizetéskönnyítés igénybevétele 59 ezer Ft pénzügyi előnyt jelent az adósnak.
A moratóriumnak a teljes visszafizetésre gyakorolt hatása matematikailag a teljes hátralévő futamidőtől (minél hosszabb annál nagyobb hatás) és a hitel kamatától függ (minél magasabb, annál nagyobb hatás).
ÖSSZESSÉGÉBEN: a fizetési moratórium mérsékelten emeli meg a hitelfelvevők teljes visszafizetési kötelezettségét, ha figyelembe vesszük, hogy egy nagyon bizonytalan időszakra (munkahely esetleges elvesztése, vagy jövedelem erősebb csökkenése) biztosítja a családok nyugalmát. Figyelembe véve azt a tényezőt is, hogy az adósnak később kell megfizetni a tartozását, egyértelmű pénzügyi előny keletkezik a halasztott (kamatos kamat nélküli) fizetésből az adósoknál. Ez a pénzügyi előny az összes hitelfelvevőnél az MNB számításai szerint 50 milliárd Ft-ot tehet ki.
Amennyiben a hitelfelvevő biztos abban, hogy törleszteni tudja a hitelét, akkor ezt jelezheti a bankjánál, azaz nem kötelező igénybe venni a moratórium lehetőségét.
A 2008-as válság után sajnos nem állt rendelkezésre a fizetési moratórium intézménye…
Hirdetés
Hirdetés
Minden friss információ egy helyen a fizetési moratóriumról: Hitel moratórium kalkulátor
SZÁMOLD KI, HOGYAN HAT A SAJÁT HITELEDRE A MORATÓRIUM:
