Sokszor írtunk már arról, milyen előnyei vannak, ha valaki fiatalon köt életbiztosítási szerződést. De mi a helyzet akkor, ha ezt elmulasztottad? Nézzük meg, milyen lehetőségeid vannak, ha biztosítási védelmet szeretnél, de már benne vagy a korban.
Mi az, hogy idős?
Az Európai Unió és az Európa Tanács 65 éves kornál húzza meg az időskor alsó határát, mivel a legfejlettebb országokban a hivatalos nyugdíjkorhatár jelenleg 65 év körül van. Az Egészségügyi Világszervezet (WHO) az idősödést 50 éves kortól számolja és az időskort több szakaszra bontja. Az 50–59 évesek az úgynevezett áthajlás korában vannak, a 60–74 év az idősödés kora. 75–89 év az időskor, 90–100 év az aggkor és 100 év felett a matuzsálemkor.
Magyarországon a várható élettartam átlagosan 76 év, férfiak esetében valamivel több, mint 72 év, nőknél majdnem 79 év (KSH), vagyis a magyarok nem töltenek el túl hosszú időt abban a korcsoportban, amit a WHO idősnek tekint. Ennek számtalan oka van, amin rövidtávon nem igazán lehet változtatni.
Magyarországon a két vezető halálok a keringési rendszer megbetegedései és a daganatos betegségek. 65 éves kor alatt a kettő közül a daganatos megbetegedések dominálnak, a halálesetek 50 százalékáért felelősek, míg 65 év felett átveszik a vezetést a keringési rendszer megbetegedései, amelyek 55 százalékkal vezetnek a halálokok között.
Kockázati életbiztosítás
Egy kockázati életbiztosítási szerződés alapszolgáltatása, hogy halál esetén a biztosító kifizeti a biztosítási összeget a kedvezményezett, vagy kedvezményezettek részére. Kedvezményezett lehet a párod, a gyermeked vagy bárki, akit megnevezel. Ha hitelt vettél fel, a bank is lehet kedvezményezett, így a hiteltartozásodat a biztosító visszafizeti a pénzintézetnek. Ha van kedvezményezett, akkor az örökösök nem részesednek a biztosítási összegből. Ha nem jelölsz meg kedvezményezettet, akkor az örökösödés arányában osztják el az összeget. Kedvezményezettet bármikor tudsz módosítani, törölni, újat megjelölni, kivéve, ha hitelfelvétel esetén a bank előírja, hogy legyen egy életbiztosításod. Ebben az esetben a bank kedvezményezettségén nem tudsz módosítani, mert a szerződés záradékolva lesz.
Egy kockázat életbiztosítás célja általában a családodról való gondoskodás. Ha az alapszolgáltatás mellé kötsz néhány kiegészítőt, például rokkantsági, vagy kritikus betegségre szólót, akkor már saját magadra is gondoltál. Az összeget fordíthatod gyógykezelésre, rehabilitációra vagy amire csak akarod.
Ha fiatal életkorban kötöd meg, a szerződéskötés-kori biztosítási díj alacsonyabb, minél idősebb vagy annál drágább lesz. Ennek az az oka, hogy minél idősebb vagy annál nagyobb kockázatot jelentesz a biztosító számára, vagyis annál nagyobb az esélye, hogy az időtartam alatt ki kell fizetniük a biztosítási összeget.
Példa
Az alábbi ábra azt mutatja, hogyan változik a szerződéskötés-kori díj az életkor miatt. A biztosítási szerződés paraméterei azonosak, csak az életkort növeltük 25 évtől 60 éves korig.
Nem ez az egyetlen megoldás!
Idősebb korban a gyerekek már kirepültek, feltehetően önálló jövedelemmel rendelkeznek, így a biztosítási összeggel igazából a párodról, házastársadról kell gondoskodnod. A megélhetését kell biztosítanod, ha egyedül marad, vagy azokat a váratlan kiadásokat kell a biztosítási összeggel fedezned, amelyek rá hárulnak, ha már te már nem leszel. Ilyen lehet például a temetés költsége. Igy egy viszonylag alacsonyabb biztosítási összegben is gondolkodhatsz.
A biztosítási piacon vannak olyan temetkezési biztosítások, amelyeket kifejezetten az idősebbek számára készítettek. Általában 50 és 80 éves életkor között köthetők. A biztosítási összegek alacsonyabbak, és ami nagyon megkönnyíti a szerződéskötést, hogy nincs egészségi kockázatelbírálás. Ennek következtében a szerződéskötést követő első években a szolgáltatás limitálva van. Az első 6 hónapban várakozási idő van, amikor csak a baleseti eredetű halálesetekre van kifizetés. Ezt követően a második év végéig a biztosítási összeg csak egy részét 25-50 százalékát fizetik ki.
A harmadik évtől indul be a teljes biztosítási védelem, vagyis onnantól az általad meghatározott biztosítási összeg kerül kifizetésre, ha tragédia történik.
A biztosítási védelem az életed végéig tart, de maximum 90 éves korodig kell a biztosítás díját fizetned.
A biztosítók között nemcsak termékválasztékban, de az árak tekintetében is jelentős különbségek lehetnek. Ha regisztrálsz az oldalunkon, a Bankmonitor tanácsadói segítenek eligazodni a különböző kockázati életbiztosítások között, hogy megtaláld a számodra legjobbat.
