Akár 600 ezer magyar keresheti a kenyerét egy másik EU tagországban, többnyire Ausztriában, Németországban illetve Angliában. Közülük sok a magyar lakcímmel rendelkező ingázó, de a távolabbi országokban életvitelszerűen élők közül is bizonyára sokan tervezik, hogy egyszer majd hazajönnek, amihez jó alap egy magyarországi ingatlan. De hogyan juthat valaki külföldi jövedelemmel magyar lakáshitelhez? Lehetséges ez egyáltalán?
Van egy jó és három rossz hírünk. Kezdjük a jóval! Ha ingázik valaki, vagyis magyarországi lakcímmel rendelkezik, de átjár dolgozni a határ jobban fizető felére, akkor elvileg semmi akadálya nincs annak, hogy lakáshitelhez jusson.
Persze, szüksége lesz néhány dologra:
- lakcímkártyára
- adókártyára
- 3 hónapnál hosszabb folyamatos munkaviszonyra. Ez a minimális elvárás, de külföldön dolgozók esetében sok bank inkább 6 havi folyamatos munkaviszonyt kér.
- Többnyire határozatlan idejű munkaszerződésre, jövedelemigazolásra. A bankok azért szeretik jobban a határozott idejű munkaszerződést, mert ez számukra nagyobb biztonságot jelent. Persze itt sincs minden kőbe vésve. Javítja a hitelfelvevő pozícióját például, ha az adott munkahely korábban már meghosszabbította a munkavállaló munkaszerződését, hiszen így nagyobb az esély az újrázásra. Ugyanakkor a pénzintézetek között akadnak, amelyek rugalmasabban kezelik ezt a kérdést, így érdemes pénzügyi tanácsadóhoz fordulni, aki tisztában van az egyes bankok eljárásrendjével. Jó hír, hogy a magyar bankoknak van már angol és német nyelvű munkáltatói formanyomtatványa erre a célra, amelyeket nem kell külön lefordíttatni.
- 3 havi bankszámlakivonatra, amiből látszik az érkeztetett jövedelem. Ez lehet külföldi bankszámla is, ám az már a hitelező banktól függ, hogy ezen túl mennyire kukacoskodik. Vannak pénzintézetek ugyanis, amelyek elfogadják a netbankból letöltött kivonatot is, míg mások ragaszkodnak a bankfiókban kinyomtatott, bélyegzővel és két aláírással ellátott kivonathoz.
- Vannak pénzintézetek, amelyek kérik annak az igazolását is, hogy a hiteligénylő nem szerepel az ottani rossz adósokat nyilvántartó rendszerben, vagyis nincs rendezetlen hiteltartozása.
A fenti felsorolásból már kiderülhetett talán a három rossz hír is.
- Aki határozott idejű munkaviszonnyal rendelkezik, azok nehezebben juthatnak hitelhez. Ahogy már írtuk, a helyzet azért nem reménytelen, de érdemes lehet szakértő tanácsadó segítségét kérni ebben az esetben a hitel kiválasztásához.
- Hasonló a helyzet a cégtulajdonosokkal és az egyéni vállalkozókkal is, így aki ilyen jellegű jövedelemmel rendelkezik, annak az adott országban érdemes pénz után néznie.
- Szükséges a magyar lakcímkártya! Ez azért jelenthet problémát, mert hivatalosan egy állandó (főlakcíme) lehet csak egy személynek, így ha valaki külföldön telepszik le, automatikusan elveszíti a magyarországi lakcímkártyáját. Ezért mielőtt így döntesz, számolj ezzel!
A külföldön dolgozók számára előny, hogy a magasabb jövedelem miatt a JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) kevésbé jelent korlátot. Különösen igaz ez az ingázókra, akik lakóhelye Magyarországon van, így a lakhatási költségük alacsonyabb annál, mintha kint kellene szobát vagy lakást bérelniük. A JTM egyébként azt hivatott megmutatni, hogy az adós jövedelmének mekkora részét tehetik ki legfeljebb a hiteltörlesztők. 400 ezer Ft havi nettó jövedelem alatt a kereset 25, 35 illetve 50%-a lehet maximálisan a hiteltörlesztők összege attól függően, hogy 5 éves, 5-10 éves vagy legalább 10 éves kamatperiódusú hitelről van szó. 400 ezer Ft havi jövedelem felett a JTM 30, 40 illetve 60%. (Minél hosszabb ideig rögzített egy hitel kamata, annál kisebb a kamatkockázat, ezért magasabb a JTM.)
Ha kérdésed van, vagy szeretnéd megkeresni a ténylegesen legjobb lakáshitel ajánlatot, akkor a Lakáshitel Kalkulátor kilistázza a számodra legjobb ajánlatokat.
Külföldi jövedelem esetén azonban mindenképp érdemes szakértő tanácsadó segítségét kérned, mert ő pontosan tisztában van az egyes bankok feltételeivel, így számos felesleges kört megspórolhat számodra.
